ביטוח מנהלים לעצמאים

בשנת 2017 נכנס לתוקף חוק שחולל מהפכה לגבי עצמאים. עד למועד זה רק השכירים היו מחויבים להפריש חלק מההכנסה החודשית השוטפת שלהם לטובת חיסכון פנסיוני (כשבמקביל גם המעסיקים מחויבים להפריש סכום חודשי למטרה חשובה זו) – אבל מאחר שבישראל ישנם כחצי מיליון עצמאים ורבים מהם כלל לא חסכו לקראת היום שבו לא יוכלו יותר לפרנס את עצמם, החליטה הממשלה לחייב גם אותם לדאוג לעתיד. כמו שכירים, גם עצמאים יכולים לבחור באיזה אפיק יפקידו את הסכומים החודשיים, ואחת האופציות היא ביטוח מנהלים. חוק פנסיה חובה לעצמאים הזרים בבת אחת מאות אלפי לקוחות חדשים לשוק הביטוח הפנסיוני, ובאופן טבעי הוצעו מסלולי ביטוח מנהלים לעצמאים עם דמי ניהול נמוכים ואטרקטיביים. הרבה אנשים לא יודעים מה הם היתרונות  ביטוח מנהלים ולכן הם צריכים סוכן ביטוח שיעזור להם להבין.

דמי הניהול הם מרכיב חשוב בבחירת ביטוח מנהלים, ובהקשר זה כדאי לבחון את שיעור התשלום שלכם על כל הפקדה וגם את גובה דמי הניהול על הסכום המצטבר בביטוח (שהוא למעשה חיסכון ולא ביטוח). פרמטר חשוב אפילו יותר הוא הרכב ההשקעות של כל ביטוח מנהלים לעצמאים – ככל שהרכיב הספקולטיבי משמעותי יותר, כך ישנו סיכוי לתשואות גבוהות יותר אבל מצד שני ישנו סיכון רב יותר, ולעצמאים שמתאפיינים בשנאת סיכון ההמלצה היא לחפש מוצר חיסכון שמשקיע את כספי החוסכים בו באופן סולידי יותר. בכל מקרה ההשוואה של התשואה של כל מוצר היא על סמך ביצועי העבר, ומאחר ששוק ההון משתנה בקצב מהיר, כדאי לקחת זאת בחשבון.

באופן כללי מומלץ לעצמאים להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני כדי לבחור נכון ביטוח מנהלים – גם כדי לא לשלם דמי ניהול גבוהים מדי, גם כדי לאתר את האופציה הטובה ביותר בהתאם למידת שנאת הסיכון (ועוד החלטה חשובה היא אם לכלול גם רכיב ביטוחי בחיסכון) וגם כדי למצות את הטבות המס שניתן לקבל בזכות ההפרשות לביטוח המנהלים. סוכני גבהים אמונים על מתן שירות מותאם ספציפית לצרכים של העצמאים והם בעלי בקיאות עמוקה בתחום ביטוחי המנהלים.