קרן פנסיה או ביטוח מנהלים

החוק בישראל מחייב הן שכירים והן עצמאים להעביר חלק מהכנסותיהם בהווה לטובת הבטחת העתיד (כשאצל שכירים מצטרפת לכך הפרשה של המעסיקים). שתי האופציות העיקריות שאליהן ניתן להעביר את הכסף כך שערכו יישמר ואף יעלה עד לרגע שבו נצטרך אותו הן קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים – ובהתאם השאלה מה עדיף, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, הינה נפוצה מאוד. חשוב להדגיש מיד שאין תשובה חד-משמעית, וכי לכל אדם צרכים אחרים והעדפות שונות, ועל כן גם בחירה אחרת. בכל מקרה כדאי לדעת מהם הפרמטרים לפיהם מתבצעת ההשוואה בין שתי האופציות וגם בתוך כל קטגוריה (כלומר איך לבחור קרן פנסיה ספציפית או איך למצוא את ביטוח המנהלים הטוב ביותר עבורכם).

הבדל בסיסי אחד הוא אופן ההתקשרות: קרנות פנסיה מתנהלות בהתאם לתקנון כללי, שעשוי להשתנות בכל נקודת זמן. ביטוח מנהלים הוא חוזה ספציפי בין החברה שמציעה את המוצר לבין כל מבוטח, ואי אפשר לשנות חוזה מחייב זה ללא הסכמת האדם.

פקטור משמעותי אחר בבחירה הוא דמי הניהול שתשלמו: גם קרנות פנסיה וגם ביטוחי מנהלים גובים סכום מסוים על כל הפקדה וכן אחוז מסוים מכל הסכום שמצטבר עבורכם. באופן כללי דמי הניהול בביטוחי המנהלים גבוהים יותר, אבל בכל מקרה מומלץ לבצע השוואת מחירים ספציפית לגבי כל אופציה – כך שהדאגה לעתידכם לא תגבה מכם מחיר גבוה מדי בהווה. סוכן ביטוח מבין יעזור לכם להבין איך מחשבים פנסיה ובמה תורם הביטוח מנהלים וככה ביחד תגיעו להחלטה משותפת.

עוד פקטור שקובע כמה כסף יעמוד לרשותכם אחרי גיל הפרישה מעבודה הוא התשואה. גם בסעיף זה ישנם הבדלים משמעותיים גם בין קרנות פנסיה לבין עצמן ובין ביטוחי מנהלים שונים, ובנוסף כל מוצר מתאפיין ברמת סיכון שונה. בהתאם ההמלצה היא לבחון לעומק כל אופציה, ורצוי בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני מנוסה. הסוכנים המיומנים של גבהים יעזרו לכם למפות את הצרכים שלכם, להשוות את האופציות הרלוונטיות בהתאם לשיקולים הנ"ל ואחרים (מקדמי קצבה, שיעורי הפרשה ועוד), להחליט אם לכלול בחיסכון גם רכיבי ביטוח אובדן כושר עבודה, נכות או למקרי מוות, ובאופן כללי להשקיע באופן החכם ביותר את הכסף בהווה לטובת העתיד.