חודש: ינואר 2019

במציאות שבה הרפואה הציבורית מתאפיינת בעיקר בעומס רב, כך שלמרות רמתם הגבוהה של הרופאים והצוותים המקצועיים הציבור הרחב זוכה לשירות לא מספק, ביטוח בריאות פרטי הוא מוצר חובה לכל מי שרוצה לדעת שבכל מצב הוא יוכל לקבל את הטיפול המיטבי עבורו מבלי ששיקולים כלכליים יהוו מכשול.

ביטוח בריאות פרטי הוא מוצר מודולרי, וכל מבוטח בוחר את הרכיבים הרלוונטיים עבורו. זהו גם הבסיס להשוואה מושכלת בין האופציות השונות המוצעות לנו על-ידי חברות הביטוח השונות. הכיסויים הנפוצים הם מימון תרופות שאינן בסל התרופות, מימון ניתוחים והשתלות בחו"ל, כיסוי הוצאות שונות כגון התייעצויות עם רופאים מומחים, אפשרות לעבור הליך כירורגי אצל מנתח לבחירתכם ועוד כיסוי מקובל הוא ביטוח מחלות קשות – ביטוח שבעליו מקבלים סכום כסף חד-פעמי, גבוה מן הסתם, אם הם חלילה לוקים במחלה חמורה מתוך רשימה של מחלות שנכללות בפוליסה.

לאחר בחירת הרכיבים הרלוונטיים, ניתן לבצע את ההשוואה. הפרמטרים הרלוונטיים הם עלות הביטוח, כלומר הפרמיה החודשית שתשלמו, תקופת האכשרה לצורך הסעיפים השונים של הביטוח ורמת השירות של חברת הביטוח. את רמת השירות של כל חברה תוכלו להעריך באמצעות "האוצר שלי", אתר האינטרנט של משרד האוצר שמטרתו היא לסייע לציבור להתנהל בשוק הביטוח והחיסכון על בסיס ידע רחב היקף ככל האפשר. משרד האוצר הקים לאחרונה שירותים רבים שעוזרים לכלל הציבור, כמו לדוגמה אתר הר הביטוח.

דרך נוספת היא להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח שמתמחה בביטוחי בריאות פרטיים. סוכן בעל ניסיון יודע עד כמה השירות של כל חברת ביטוח מקצועי, ואפילו יוכל לספק לכם נתונים ספציפיים לגבי התאמת כל חברת ביטוח עבור כל רכיב של ביטוח בריאות פרטי. סוכן מנוסה יוכל לדאוג לדמי ביטוח בריאות נמוכים יותר עבורכם במידת האפשר.הסוכנים של גבהים מצטיינים במתן הסברים מעמיקים לגבי כל סוגיה חשובה בביטוחי הבריאות ובה בעת גם ברורים וקלים להבנה, כך שתוכלו לדעת בוודאות שזכיתם לכיסוי הטוב ביותר בתחום רב חשיבות זה, ובמחיר המשתלם ביותר.

דמי הניהול בקרן הפנסיה משפיעים במידה משמעותית על הסכום שיעמוד לרשותכם לאחר גיל הפרישה מעבודה וישמש אתכם כשכבר לא תתפרנסו מעבודה שוטפת. דמי הניהול המקסימליים שמתיר החוק הם 6% על הפרדות וחצי אחוז על החיסכון המצטבר. בפועל תוכלו למצוא קרנות פנסיה רבות שגובות כרבע אחוז על הסכום המצטבר ובין 2.5% ל-4% על ההפקדות. בהתאם ההמלצה היא להתמקח לגבי גובה דמי הניהול ולנצל את התחרות בין הגופים השונים שמפעילים קרנות פנסיה.

על אף החשיבות הרבה של דמי ניהול קרן פנסיה נבחרת גם על סמך פרמטרים אחרים. כדאי לבחון את תשואות העבר של כל קרן, ובפרט את הנתון של 5 השנים האחרונות – לקרן בעלת הישגים מרשימים יש סיכוי גבוה להניב גם בעתיד רווחים גבוהים, ולעתים כדאי אפילו לשלם קצת יותר דמי ניהול אבל בסופו של דבר לקבל סכומי כסף משמעותיים יותר לאחר היציאה לגמלאות.

נתון נוסף שכדאי לבדוק לגבי כל קרן פנסיה שאתם מתלבטים לגביה הוא הרכב הנכסים. כל קרן מפזרת אחרת את השקעותיה בין אגרות חוב שונות – ממשלתית, קונצרניות וכו', מניות, קרנות נאמנות ואפיקים נוספים בשוק ההון, ובהתאם גם רמת התנודתיות שמאפיינת את התשואה שלה. בהקשר זה כדאי להכיר מדד שנקרא שארפ ושמספק אינדיקציה לגבי היחס בין התשואה לבין רמת הסיכון.

לנוכח הצורך לבצע השוואה מקיפה ומדויקת בין קרנות פנסיה מומלץ להיעזר בסוכן פנסיוני מיומן. סוכנים מנוסים מצוידים לא "רק" בידע לגבי כדאיות הבחירה בכל קרן פנסיה אלא גם לגבי רמת השירות של הגוף שמפעיל אותה, ועוד סיוע חשוב הוא במציאת התשובה הטובה ביותר לשאלה האם כדאי לכלול בחיסכון גם מרכיב של ביטוח – ביטוח חיים ו/או אובדן כושר עבודה. החלטה זו חשובה מאוד, ומתקבלת בין השאר על בסיס מצב תיק הביטוח שלכם באופן כללי, כך שמצד אחד תהיו מכוסים היטב לכל מצב ומצד שני לא תשלמו פרמיות כפולות מיותרות. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים מומחים של ממש בנוגע לקרנות פנסיה וכמו כן הם מתאפיינים ברמת שירות גבוהה. בין אם אתם עצמאיים שצריכים פנסיה לעצמאים ובין אם אתם שכירים, חשוב להתייעץ עם סוכן פנסיוני מומלץ לגבי הפנסיה שלכם.

אחד הפרמטרים העיקריים לבחירת חיסכון פנסיוני, ובפרט ביטוח מנהלים, הוא גובה דמי הניהול. החוק קובע רף עליון: הגופים המציעים ביטוחי מנהלים רשאים לגבות עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום שהצטבר בחיסכון. בפועל תוכלו למצוא ביטוחי מנהלים שגובים סכומים צנועים יותר, החל מ-0.6%, וכשלוקחים בחשבון שמדובר על מאות אלפי שקלים גם הבדל של שברי אחוזים בא בסופו של דבר לידי ביטוי בתוספת משמעותית לכסף שיעמוד לרשותכם לאחר הפרישה מעבודה.

בהתאם ההמלצה היא להתמקח על דמי ניהול ביטוח מנהלים ולנצל את התחרות הרבה בין כל חברות הביטוח הגדולות בישראל ובהן כלל, הפניקס, מגדל, הראל, מנורה, הכשרה ועוד. עצה יקרת ערך נוספת היא לבחון בקפידה גם פרמטרים חשובים אחרים של כל מוצר חיסכון שכזה, ורק על סמך שקלול כל הנתונים לבחור את ביטוח המנהלים המתאים לכם ביותר. על יתרונות ביטוח מנהלים ומה שהוא יכול לתת לכם מול קרן פנסיה כדאי שתדברו עם הסוכן ביטוח שלכם אם אתם מתלבטים.

פרמטר חשוב אחד הוא מידת החשיפה לסיכון. ביטוחי מנהלים באופן כללי נהנים מחופש פעולה נרחב יחסית ועל כן ניתן למצוא ביטוחים יחסית ספקולטיביים עם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר, וגם כאלה סולידיים שמתאימים לחוסכים שונאי סיכון. פרמטר נוסף הוא באופן טבעי התשואה הממוצעת של כל ביטוח מנהלים בשנים האחרונות – על בסיס נתון זה ניתן להעריך מה תהיה התשואה גם בעתיד. בהקשר זה כדאי להכיר את מדד שארפ, מדד מקצועי שמספק אינדיקציה לגבי היחס בין תשואה לסיכון, שגם הוא כמובן חשוב כדי לבחור נכון ביטוח מנהלים משתלם.

באופן כללי מומלץ לבצע את בחירת ביטוח המנהלים בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ ומנוסה. הסוכנים של גבהים מצטיינים במתן הסברים מקצועיים ומעמיקים מצד אחד ומצד שני ברורים וקלים להבנה. בנוסף יסייעו לכם הסוכנים שלנו להתאים את מבנה ביטוח המנהלים לצרכים הספציפיים שלכם ולמשל לכלול בחיסכון במידת הצורך גם רכיב ביטוחי – ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה.

כל מי שרוצה להבטיח למשפחתו רמת חיים נאותה גם אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת חייב ביטוח חיים. בהתאם מדובר במוצר נפוץ שגם ההיצע שלו נרחב. הבחירה בין פוליסות ביטוחי החיים השונות שקיימות כיום בשוק חייבת להתבצע על סמך השוואה יסודית ומעמיקה, ובפרט מומלץ להקדיש תשומת לב ל-4 פרמטרים: סכום הביטוח, גיל סיום הביטוח, רמת השירות של החברה שעומדת מאחורי הפוליסה והאם בביטוח נכלל גם מרכיב של חיסכון. רוב האנשים לא יודעים כמה ביטוח חיים צריך, לכן מומלץ להעזר בסוכן אמין כדי לקבל את הביטוח המתאים לנו ביותר.

עוד לפני שמבצעים השוואת ביטוח חיים כדאי לבדוק את החיסכון הפנסיוני שלכם, שכן במקרים מסוימים קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל כוללת גם רכיב של ביטוח חיים, ובמקרים אלה יש לשקלל אותו לתוך החישובים.

את סכום הביטוח בוחר הלקוח, ועל בסיס זה נקבעת הפרמיה. מומלץ לא לבחור סכום גבוה מדי, שכן במקרים אלה גם הפרמיה שתשלמו תהיה גבוהה, אלא את סכום הכסף שיאפשר לשאריכם לחיות ברמת החיים שאליה הורגלו. לצורך חישוב הסכום נלקחים בחשבון גילאי הילדים ורמת ההכנסות וההוצאות הנוכחית, כשכמובן המטרה היא לספק תחליף להכנסת המבוטח עד שהילדים מגיעים לעצמאות כלכלית -בדרך כלל נהוג לספק להם רשת ביטחון עד לסביבות גיל 25. אנו ממליצים להיעזר בסוכן ביטוח חיים מנוסה על מנת להתאים את הביטוח הנכון עבורכם.

גיל סיום הביטוח הוא בדרך כלל בין 65 ל-75. חשוב לבדוק אם ישנן התניות שונות – כך למשל ישנן פוליסות שבהן ב-3 השנים הראשונות הביטוח תקף רק למוות מתאונה. את רמת השירות של כל חברת ביטוח תוכלו למצוא ב"אוצר שלי", אתר אינטרנט שהקים משרד האוצר כדי לסייע לציבור הרחב להתנהל באופן מושכל בשוק הביטוח והחיסכון. דרך נוספת היא להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח מיומן ובעל ניסיון – סוכן שכזה יסייע לכם גם לבצע את ההשוואה באופן מקצועי, על בסיס ההעדפות שלכם וכן מוצרי החיסכון הפנסיוני שברשותכם. עם סוכן ביטוח מיומן תוכלו גם להגיע לתשובה הטובה ביותר עבורכם לשאלה האם כדאי לכלול בביטוח החיים גם מרכיב של חיסכון. הסוכנים של גבהים מיומנים מאוד במתן הסברים מקצועיים ובה בעת קלים להבנה, ובאמצעותם תבצעו השוואת ביטוח חיים אופטימלית.

השם ביטוח מנהלים מעט מטעה: ראשית לא מדובר בביטוח אלא במוצר חיסכון פנסיוני, ושנית, הוא לא מיועד רק למנהלים אלא לכלל העובדים והעצמאים בארץ. אחד המאפיינים העיקריים של ביטוחי המנהלים הם דמי ניהול גבוהים יותר בהשוואה לקרנות פנסיה וקופות גמל – עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום המצטבר בחיסכון – אולם ניתן להתמקח לגבי סעיף זה וכך להוזיל את עלות הביטוח ולהגדיל את הסכום הפנוי שישרת אתכם לאחר הפרישה מעבודה. כמו כן לביטוחי מנהלים מבנה השקעות גמיש יותר בהשוואה לקרנות פנסיה ועל כן פונציאל להגיע לתשואות גבוהות יותר.

מאפיין ייחודי ומהותי נוסף הוא שהסיכון חל רק על חברת הביטוח ולא על המבוטחים. דגש חשוב אחר בבחירת ביטוח מנהלים הוא הוספת רכיבים ביטוחיים לחיסכון – ביטוח חיים ו/או ביטוח אובדן כושר עבודה, כך שיינתן מענה גם למקרים שבהם המבוטח נפטר בטרם עת או מאבד את יכולתו להתפרנס. באופן כללי מומלץ להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ מיומן שיבדוק את מצב תיק הביטוח והחיסכון שלכם ויסייע לכם להתאים אותו לצרכים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה מינימלית.

המרכיב העיקרי בהשוואה בין ביטוחי המנהלים הוא באופן טבעי התשואה שלהם, כלומר עד כמה הכסף שאנחנו מפרישים מדי חודש – בהקשר זה כדאי לזכור שהחוק מחייב הן שכירים והן עצמאים להפריש סכום מסוים בהתאם להכנסותיהם לטובת חיסכון פנסיוני באפיק כזה או אחר – יגדיל את ערכו במשך תקופת החיסכון. שנוסף יש לשים לב גם לדמי הניהול, בפוליסת חיסכון דמי ניהול משתנים בין הפוליסות השונות.

אמנם את התשואה המדויקת לא ניתן לדעת בוודאות, אולם תשואות העבר של כל ביטוח מנהלים הן אינדיקציה טובה לאיכות ניהול הכסף שלכם. מומלץ להשוות בין התשואות של 5 השנים האחרונות ולא רק של השנה האחרונה כדי לנטרל באופן מיטבי את אלמנט התנודתיות. במקביל יש לבחון גם נתונים אחרים ובפרט מדד שארפ – מדד שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון.

כשמחפשים חיסכון לפנסיה ביטוח מנהלים אידיאלי הוא גם כזה שמתאים לאופי החוסכים: ככל שרמת שנאת הסיכון שלכם גבוהה יותר, כך כדאי להעדיף מסלולים פחות ספקולטיביים, גם במחיר של תשואה נמוכה יותר. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים בקיאות של ממש בנוגע לבחירת ביטוחי מנהלים וגיבוש תיק החיסכון והביטוח הטוב ביותר בהתאם לצרכים הספציפיים של כל לקוח.

ביטוח בריאות הוא אחד החשובים ביותר שיש. גם האנשים הבריאים ביותר חשופים לסיכון ללקות במחלה קשה ולהזדקק לטיפולים שהם לא רק מורכבים אלא גם יקרים. במקרים מסוימים אף נדרשת יציאה לחו"ל על-מנת לקבל את הטיפול הטוב ביותר, ועוד כדאי לזכור את עלותן הגבוהה של התרופות שאינן בסל התרופות ואת העובדה שכושר העבודה של מי שאינו בריא לחלוטין נפגע ועל כן הכנסותיו השוטפות הופכות נמוכות.

על-מנת לזכות בכיסוי הטוב ביותר בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה נמוכה ככל האפשר, יש לבצע השוואת ביטוחי בריאות. כאשר מעוניינים לרכוש ביטוח בריאות השוואה בין כמה ביטוחים הכרחית. הפרמטרים העיקריים שלפיהם בוחנים את הפוליסות השונות המוצעות למי שמחפש ביטוח בריאות הם הכיסויים שמוצעים במסגרת הפוליסה, משך תקופת האכשרה ורמת השירות של חברת הביטוח הרלוונטית. מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח בריאות מומלץ לפני קבלת ההחלטה.

לגבי הכיסויים, ישנם מספר רכיבים אופציונליים בביטוחי בריאות: ביטוח מחלות קשות – פוליסה שתשלם לכם סכום כסף חד פעמי, גבוה מן הסתם, במקרה שמתגלה אצלכם מחלה קשה מתוך רשימת מחלות שקבעה חברת הביטוח, מימון השתלות, התייעצות עם מומחים בעלות מופחתת, מימון ניתוחים בחו"ל, בדיקות רפואיות חיוניות עם זמני המתנה מקוצרים, אפשרות לבחור מנתח, מימון תרופות שאינן בסל ועוד.

באופן טבעי לכל אחד ואחת העדפות שונות, ועל כן כשמבצעים השוואת ביטוחי בריאות חשוב לעשות זאת בין פוליסות שכוללות את הרכיבים הנחוצים מבחינתכם.

המלצה נוספת היא לערוך את ההשוואה בעזרת סוכן ביטוח מנוסה ובעל יושרה. הידע של סוכן שכזה יסייע לכם להבין בדיוק מה כוללת כל פוליסה ובהתאם לבחור את זו שבאמת מתאימה בדיוק לצרכים שלכם. סוכנים מנוסים ואובייקטיביים גם יודעים לספק לכם נתונים לגבי רמת השירות של כל חברת ביטוח, ואפילו לגבי המקצועיות שלה בכל תת תחום – למשל סיוע במעבר השתלות בחו"ל וכו'.

סוכני גבהים אשר מתמחים בביטוחי בריאות מצטיינים בהעברת מלוא האינפורמציה הנדרשת באופן ברור ובהיר, כך שתוכלו להשוות את כל האפשרויות ולבחור בזו הטובה ביותר עבורכם.