חודש: ינואר 2019

ביטוח בריאות הוא מוצר בעל ערך רב לכל אדם בכל שלב בחיים – אף אחד מאיתנו לא רוצה להתמודד עם מצוקה רפואית משמעותית בכוחות עצמו בלבד, ללא רשת ביטחון כלכלית. מצד שני ביטוח בריאות הינו מוצר יקר, ואין שום טעם לשלם פרמיות מיותרות על ביטוחים כפולים.

חשוב להדגיש: לא כל מצב שבו יש לכם שני ביטוחי בריאות מוגדר ככפל ביטוחים. בהחלט ייתכנו מצבים שבהם לאדם פוליסת ביטוח פרטית ובנוסף ביטוח בריאות מטעם קופת החולים, או אפילו 2 פוליסות של 2 חברות ביטוח, אבל הכיסויים משלימים זה את זה ומבטיחים פיצוי גבוה במיוחד בכל מצב של חולי משמעותי. כפל ביטוח בריאות הוא מצב שבו משולמת פרמיה כפולה עבור אותו כיסוי, כך שאחד התשלומים למעשה מיותר לחלוטין שכן הוא לא מספק יותר שקט נפשי או תמורה גבוהה יותר בהתרחש מצב רפואי כזה או אחר.

הסיבה לכך שישנם לא מעט בני אדם עם ביטוחי בריאות כפולים ומיותרים היא הקושי הניכר להבין את המהות של כל פוליסה ואת היקף הכיסויים שלה. הדבר נכון באופן כללי בתחום הביטוח, ובפרט בתחום ביטוחי הבריאות המורכבים מטבעם. במקרים אחרים אנחנו מונעים מחרדות או מרצון להבטיח לעצמנו רשת ביטחון איתנה במיוחד – גם כשכאמור הפוליסה הנוספת לא באמת משפרת את מצבנו. כפל ביטוח אומר גם כפל בדמי ביטוח בריאות, חיים ועוד.

על-מנת להימנע מתשלום פרמיות גבוהות שלא לצורך, ולנצל את המשאבים לטובת ביטוחים חשובים אחרים, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע בתחום שהם גם מיומנים מאוד וגם בעלי יושרה מלאה. סוכני הביטוח של גבהים אשר מתמחים בביטוחי בריאות יסייעו לכם לאפיין את הצרכים החיוניים עבורכם ולמצוא את הכיסוי האופטימלי עבורם במחיר המינימלי. בעזרת שירות זה תוכלו לחסוך אלפי שקלים בשנה, וזאת מבלי לפגוע באיכות הכיסוי ובזכויות שלכם אם חלילה תצטרכו להפעיל ביטוח כדי לקבל טיפול רפואי מיטבי. ישנן המון סוכנויות ביטוח גדולות בתל אביב, סוכנות הביטוח גבהים היא מומלצת מאוד בתחום הביטוח.

אנשים צעירים מעדיפים בדרך כלל להימנע ממחשבות על גיל הפרישה מעבודה. לעומת זאת החל מגיל מסוים תכנון שלב חיים זה, שעשוי להימשך גם 20-30 שנה וכולל אתגרים מורכבים במיוחד, הוא בלתי נמנע. תכנון פנסיוני מחייב בקיאות של ממש ועל כן מומלץ לבצעו בעזרת איש מקצוע מיומן – סוכן הפנסיה. ההמלצה תקפה גם למי שמתקרב לגיל הפנסיה ורוצה לדעת איך להבטיח לעצמו את רמת החיים הגבוהה ביותר האפשרית על בסיס הכספים שחסך ובפרט איך לשלם מינימום מיסים, וגם לצעירים שבינינו, וזאת מפני שישנה משוואה פשוטה: ככל שמתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר כך ניתן להגיע לחיסכון גבוה יותר בהשקעה נמוכה יותר.

סוכן פנסיה, כלומר סוכן ביטוח בעל רישיון פנסיוני, מסייע ללקוחותיו בבחירת המוצר המתאים ביותר לצרכיהם ולהעדפותיהם. כיום מוצעים לציבור שלל מוצרים פנסיוניים והבחירה בין קופות הגמל השונות, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים מחייבת בקיאות של ממש. הפרמטרים העיקריים לבחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל הם התשואה הצפויה (שאותה ניתן להעריך על בסיס תשואות עבר אבל נדרש גם ניתוח מעמיק יותר) ומידת הסיכון (שגם החישוב שלה נשען על ידע מקצועי). איתור המוצר הפנסיוני בעל היחס המשתלם ביותר בין תשואה לסיכון מסתמך על בסיס נתונים פיננסיים מתקדמים דוגמת מדד שארפ, ועוד שיקול הוא רמת השירות המוצעת על-ידי הגופים השונים שפועלים בשוק הפנסיוני – ידע שסוכן ביטוח מיומן יוכל לספק לכם. רבים מלקוחותיהם של סוכנים הביטוח הפנסיוניים לא יודעים איך מחשבים פנסיה והם מתמסכים על סוכן הביטוח, לכן חייב שסוכן הביטוח הפנסיוני יהיה אמין ומקצועי.

סיבה טובה נוספת שבגללה כדאי מאוד להיעזר בשירותיו של סוכן פנסיה היא שהמוצרים הנ"ל עשויים לכלול גם רכיב ביטוחי – כיסוי יקר ערך למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה, אובדן כושר עבודה בגיל צעיר יחסית, נכות ועוד. סוכני גבהים מצטיינים במתן שירות סבלני והסברים ברורים לגבי כל אופציה על יתרונותיה וחסרונותיה, כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטות הטובות ביותר בנוגע לעתידכם ולעתיד משפחתכם. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת שיש מאחריה סוכנים מנוסים ומצליחים.

קופות הגמל הן מוצר חיסכון שמתאים הן לטווח הקצר והן לטווח הארוך. מי שיחכה עם משיכת הכספים עד לגיל הפרישה מעבודה יזכה לפטור ממס גם על הרווחים שהניבה ההשקעה וגם על הקצבה שיקבל, ומי שיזדקק לכסף בשלב מוקדם יותר בחיים יוכל לפדות אותו תמורת אבל לשלם מס של 25% על הרווחים.

הפרמטר החשוב ביותר לבחירה נכונה של קופת הגמל האופטימלית עבורכם הוא מסלול ההשקעה – כלומר כיצד משקיעה הקופה את כספי החוסכים בה. האפשרויות הנפוצות ביותר הן מסלול שקלי, מסלול מניות ומסלול אג"ח משולב, כששיעור המניות יכול להיות עד 10%, עד 15% ועד 20%.

המסלולים השקליים מתאפיינים בתנודתיות נמוכה במיוחד ובהשקעות בעלות סיכון נמוך. מסלולי המניות חושפים את החוסכים לסיכון רב יותר ובהתאם עשויים להניב תשואה גבוהה יותר. מסלולי האג"ח מאפשרים מציאת מינון מדויק של אגרות חוב בטוחות יחסית ושל מרכיב מנייתי.

הבחירה בין כל האפשרויות של מסלולי השקעה בקופות גמל היא בהתאם להעדפות של כל חוסך וחוסכת ובפרט מידת שנאת הסיכון שלהם או דווקא הנכונות לקחת סיכון מושכל כדי לצבור רווחים גבוהים יותר בטווח הארוך. את בחירת קופת הגמל הספציפית כדאי לבסס על היחס בין סיכון לבין תשואה – אם ישנן 2 קופות גמל שמתאפיינות ברמת סיכון דומה, מן הסתם זו שמניבה תשואה גבוהה יותר עדיפה, ובאופן דומה אם יש 2 קופות גמל שמניבות תשואה דומה, כדאי לבחור את זו שרמת הסיכון בה נמוכה יותר (כשחשוב לזכור שאנחנו יודעים רק את תשואות העבר ולא את אלה העתידיות).

באופן כללי המגוון הרחב של מסלולי השקעה בקופות גמל מקנה לכל החוסכים באפיק זה חופש בחירה נרחב – מומלץ לנצל אותו באופן חכם ובעזרת אנשי מקצוע מיומנים. הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים גם יחד, כך שתוכלו להבין בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל קופה בדרך לבחירת זו הנכונה לכם ביותר בכל נקודת זמן. אנשים ששואלים את עצמם האם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני, אז בדיוק כאן נכנס פקידו של הסוכן, בתחומים שלא כולם ואפילו הרוב לא בקיאים.

לישראלים רבים מספר קרנות פנסיה ו/או קופות גמל. לפעמים הדבר מתרחש בעקבות מקום עבודה, כשהמעסיק החדש פותח עבור העובד קופה חדשה והעובד ממשיך במקביל להחזיק את הקודמת, במקרים אחרים הסיבה לכך היא סוכן ביטוח לא מיומן (או לא אחראי) שהמליץ על פתיחת קרן פנסיה מבלי לבדוק את המצב הקיים, וישנן עוד סיבות.

החיסרון העיקרי של מצב זה הוא תשלום דמי ניהול גבוהים מדי: כשכל החיסכון הפנסיוני שלנו מנוהל במקום אחד, הסכום מן הסתם גבוה יותר בהשוואה לפיזורו בין כמה קופות, ועל כן קל יותר להתמקח על גובה דמי הניהול – ובהקשר זה כדאי לזכור שכל שבר אחוז פירושו הרבה מאוד כסף בגיל הפרישה מעבודה. עוד סיבה טובה לבצע איחוד קופות לא פעילות היא שליטה טובה יותר בחיסכון הפנסיוני.

השלב הראשון הוא איתור כל אותן קרנות או קופות שאינן פעילות ובכל זאת אנחנו משלימים עבורן לא מעט דמי ניהול מדי חודש. ניתן לאתר אותן באמצעות אתר אינטרנט ייעודי שהקים לשם כך משרד האוצר ואשר נקרא הר הכסף. ההזדהות היא על בסיס תעודת זהות וישנן עוד מספר שאלות אבטחה (לשם הגנה על הפרטיות) – ולאחר מכן תוכלו לקבל בלחיצת כפתור פירוט של כל החשבונות הפנסיוניים הרדומים. איתור פוליסות ביטוח וחסכונות יכולה לחסוך לנו המון כסף כל חודש.

השלב הבא הוא הבחירה להיכן להעביר את כל החסכונות מכל אותן קופות לא פעילות. בשלב זה כדאי להיעזר במומחיות ובניסיון של איש מקצוע, סוכן ביטוח מומלץ, שיכול כמובן לסייע גם בהשלמת השלב הקודם מבלי שתצטרכו לבזבז על כך זמן יקר.

הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי, העברת כל המידע הרלוונטי באופן שכל אחד וכל אחת יוכלו להבין בדיוק מהם היתרונות ומהם החסרונות של כל אפיק ועל התאמת חיסכון פנסיוני לצרכים הספציפיים שלכם. בעזרתם תוכלו להבטיח חיסכון פנסיוני יעיל עם מינימום דמי ניהול ומקסימום תשואה, וליהנות משקט נפשי לקראת גיל הפרישה מעבודה.

כחלק מהמאמצים לעזור לציבור הרחב למצות את האפשרויות בשוק ההון, ובפרט בכל הנוגע לחיסכון פנסיוני, ביצע משרד האוצר מספר מהלכים שמקלים במידה ניכרת על ניוד הכספים שהצטברו בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים. נכון להיום רשאי כל חוסך – וכידוע החוק מחייב גם את השכירים וגם את העצמאים להפריש באופן קבוע לטובת החיסכון הפנסיוני סכומי כסף בהתאם להכנסותיהם – להעביר את כל הכספים שצבר, או את חלקם, בכל נקודת זמן שהיא ובכל תדירות שיבחר.

הפעולה עצמה של ניוד כספים בין קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים פשוטה. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לגוף שמנהל את קרן הפנסיה שאליה אתם רוצים להעביר את החיסכון (או כמובן קופת הגמל/ ביטוח המנהלים) ולקבל מהם טופס מתאים. השלב החשוב יותר הוא ההחלטה האם אכן כדאי לנייד את הכסף, ואם כן – לאיזו קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.

מאחר שמדובר בפעולה פשוטה וללא עלות (פרט להשקעה מסוימת של זמן ובירוקרטיה מועטה), השאלה היא למעשה איזה מוצר פנסיוני יספק את רמת החיים הגבוהה ביותר לאחר הפרישה מעבודה ויתאים באופן מיטבי להעדפות שלכם. קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, מה עדיף?

הפרמטרים העיקריים בהשוואה בין כל הקרנות, קופות הגמל וביטוחי המנהלים הם דמי הניהול שנגבים מכם, התשואה המוערכת ורמת השירות של הגוף שינהל את כספכם וידאג לעתידכם. הסעיף הראשון הוא הפשוט ביותר שכן מדובר בנתון מספרי שקל להשוותו בין האופציות השונות (חשוב לזכור שישנם דמי ניהול על כל הפקדה וכן דמי ניהול על הסכום המצטבר, וכי תמיד ניתן להתמקח לגביהם). הפרמטרים הנוספים מחייבים בקיאות ועל כן כדאי לבצע את ההשוואה ואת הבחירה האם לנייד את הכספים ולאן בעזרת איש מקצוע מיומן.

לסוכנים הפנסיוניים של גבהים ניסיון עשיר בהתאמת חסכונות פנסיוניים להעדפות ולצרכים הספציפיים של כל לקוח, וכן במתן הסברים מפורטים ובהירים לגבי כל השיקולים במסגרת ניוד הפנסיה – כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטה הנכונה ביותר לגבי העתיד שלכם לאחר הפרישה מעבודה. "גבהים" הינה סוכנות ביטוח גדולה ומומלצת.