בשנת 2004 נקבע שגיל הפרישה מעבודה בישראל לגברים יועלה באופן הדרגתי מ-65 ל-67 (אצל הנשים הייתה עלייה דומה, מ-60 ל-62). המהלך התבקש מהסיבה הפשוטה שתוחלת החיים שלנו נמצאת במגמת עלייה קבועה, ובנוסף אנחנו בריאים יותר וכשירים יותר לעבודה גם בגיל 65 (ובלא מעט מקרים אפילו בגילאים מבוגרים יותר).

מצד שני התעוררה בעיה: בכל הפוליסות שסיפקו כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה גיל סיום הביטוח היה 65 – וכל מי שהמשיך לעבוד גם אחרי גיל זה למעשה לא היה מבוטח למרות שעדיין לא היה זכאי לקצבאות שמחליפות בעצם את הצורך להתפרנס. האם כדאי להשתמש בסוכן ביטוח חיים?

חברות הביטוח לא היו מוכנות לאשר באופן אוטומטי את הארכת הפוליסה, אלא דרשו חיתום רפואי חדש. עבור מי שסבל מבעיות רפואיות שונות שמן הסתם צצו במשך השנים ולא היו בעת רכישת הפוליסה המקורית, הצורך לעבור שוב חיתום עלול היה להוביל להתייקרות משמעותית של הפרמיה, כך שהביטוח כלל לא היה כדאי עבורם. האם פוליסת חיסכון קשורה לאובן יכולת עבודה?

עוד כדאי לזכור שגם קרנות הפנסיה וחלק מביטוחי המנהלים כוללים לצד רכיב החיסכון גם כיסוי למצבים שבהם האדם מאבד את היכולת להתפרנס. במצב שנוצר ובהיעדר ביטוח אובדן כושר עבודה מעל גיל 65 גם המעסיקים נחשפו לסיכון כשמצד אחד הם ממשיכים להפריש סכומי כסף לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים ומצד שני העובדים לא מכוסים כפי שחשבו.

לאחר מספר שנים של אי ודאות ואלפי מבוטחים שהזכויות שלהם נפגעו, רשות שוק ההון הסדירה את הנושא. בכל מקרה מומלץ לקרוא היטב את התנאים הרשומים בכל פוליסה שרוכשים – רצוי בעזרת סוכן ביטוח מיומן. סוכני גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי והסברים מפורטים וברורים, גם בתחום של ביטוח אובדן כושר עבודה מעל גיל 65.

כל קרן פנסיה כוללת בנוסף למרכיב החיסכון גם כיסוי – למקרים של מוות עוד לפני ההגעה לגיל הפרישה מהעבודה וגם למקרים של אובדן היכולת להתפרנס. אם אכן החוסך נפגע חלילה מתאונה או מחלה ומאבד את כושר עבודתו, קרן הפנסיה תעניק לו סכום כסף מסוים מדי חודש ובנוסף תשלים עבורו את ההפרשות החודשיות כך שבהגיעו לגיל הפרישה מעבודה הוא ייהנה ממלוא החיסכון האפשרי, כך שלמעשה התאונה או המחלה לא תפגע בו בהיבט זה.

כל ביטוח אובדן כושר עבודה – בין אם כפוליסה נפרדת ובין אם במסגרת קרן פנסיה (גם בביטוחי מנהלים ניתן לכלול כיסוי כזה, אם החוסך מעוניין בכך) – מחייב תשומת לב לשני פרמטרים חשובים:

א. מהי ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" – אובדן מלא של כושר העבודה מוגדר כמצב שבו האדם איבד לפחות 75% מהיכולת שלו לעבוד. אובדן חלקי מתייחס לפגיעה בשיעור 25% ומעלה. ישנן פוליסות שניתן להפעיל רק עבור אובדן כושר עבודה מלא ויש כאלה שתקפות גם במקרים של אובדן חלקי.

ב. מקצועי או עיסוקי – אובדן כושר עבודה עיסוקי פירושו חוסר יכולת להתפרנס בתפקיד שבו עבד האדם עד לפגיעה. אובדן כושר עבודה מקצועי פירושו חוסר יכולת לעסוק במקצוע שמתאים ללימודים, לניסיון ולהכשרות שעבר האדם. בדרך כלל במסגרת קרן פנסיה הכיסוי הוא לא מקצועי ולא עיסוקי, אלא כזה שמעניק פיצוי לאדם רק אם הוא לא יכול להתפרנס בשום עבודה שהיא,, כולל כזו שלא בהכרח מתאימה להשכלתו ולניסיון שלו. קבלו הצעת מחיר לביטוח חול עוד היום!

ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה עשוי לספק מענה אפקטיבי לסיכון – אבל לא בכל מצב. בהתאם מומלץ להיעזר בסוכני הביטוח של גבהים סוכנות ביטוח מעולה: אנשי המקצוע המיומנים שלנו יבחנו את הצרכים שלכם, יבדקו האם הכיסוי שמציעה קרן הפנסיה אכן מבטיח רמת חיים נאותה גם אחרי פגיעה בכושר העבודה ויסייעו לכם להימנע מצד אחד מתשלום פרמיות מיותרות ומצד שני לישון בשקט בידיעה שכושר העבודה שלכם, נכס יקר ערך ללא ספק, מבוטח היטב.

על-פי הסטטיסטיקות המקובלות בענף, כ-75% מהתביעות בגין אובדן כושר עבודה משולמות על-ידי חברות הביטוח. בכל מצב שבו אדם נפגע ועקב כך לא יכול לפרנס את עצמו, הוא רשאי כמובן לתבוע מחברת הביטוח להפעיל את הפוליסה המתאימה (אם כמובן השכיל לרכוש אותה, כשכדאי לדעת שגם במסגרת קרן הפנסיה ישנו כיסוי למקרים אלה, ובביטוח המנהלים ניתן לבחור אם לכלול אותו).

על-מנת להבטיח מקסימום סיכוי לתשובה חיובית מצד חברת הביטוח, כדאי בחלק מהמקרים שבהם נפגעת היכולת להתפרנס להתייעץ קודם כל עם רופא תעסוקתי. רופאים תעסוקתיים הם אנשי מקצוע שהמומחיות שלהם היא לבחון כשירות לעבודה – כללית או ספציפית. בהקשר של תביעה בגין אובדן כושר עבודה רופא תעסוקתי מספק חוות דעת לגבי שיעור הפגיעה, האם היא זמנית או קבועה, ומהם העיסוקים שמושפעים ממנה (כלומר באילו תפקידים האדם יכול לעבוד, אם ישנם כאלה, ובאילו לא).

חשוב להדגיש שלחברת הביטוח הזכות לזמן כל מי שתובע הפעלת פוליסה של אובדן כושר עבודה לרופא תעסוקתי מטעמה, ובמצבים מסוימים גם קביעה של המוסד לביטוח לאומי נלקחת בחשבון לצורך קביעת זכאות לפיצוי ובאיזה שיעור. יחד עם זאת לחוות דעתו של רופא תעסוקתי מנוסה יש תמיד משקל בלתי מבוטל, וכך גם במקרים שבהם אין ברירה אלא להגיש תביעה כנגד חברת הביטוח בריאות אם היא מנסה להתחמק מתשלום הפיצוי שנקבע בפוליסה.

המלצה חשובה נוספת היא לבטח את כושר העבודה שלכם מלכתחילה בחברת ביטוח שאחוזי הסירוב שלה במקרים של תביעות בתחום הספציפי הזה נמוכים יחסית, ושמוכרת בזכות רמת שירות טובה לכל מי שאיבד את יכולתו לעבוד. כדי לדעת מהי החברה המתאימה ביותר לצרכים הספציפיים שלכם, וגם לבחור נכון את הפוליסה המדויקת עבורכם, מוזמנים לפנות אל סוכני הביטוח .המיומנים של גבהים. זה הזמן להשוואת מחירי ביטוח רכב

כושר העבודה שלנו הוא נכס חשוב מאוד כשאנחנו צעירים, אבל גם בגילאים מבוגרים יותר עדיין יש לו ערך בלתי מבוטל – ולכן כשמבטחים אותו חשוב להקדיש תשומת לב גם למועד פקיעת הפוליסה, כלומר עד לאיזה גיל היא תהיה תקפה.

באופן עקרוני ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה תקף עד לגיל הפרישה לפנסיה הרשמי במדינה. נכון ל-2019 מדובר על גיל 67 לגברים וגיל 62 לנשים. מצד שני חשוב לקחת בחשבון סוגיה רגישה: גיל הפרישה הנ"ל עשוי להשתנות ולמעשה עבור הנשים מתוכננת העלאתו באופן הדרגתי ל-64 וגם אצל הגברים יש סיכוי בלתי מבוטל שהוא יעלה (כפי שהועלה מ-65 ל-67 בשנת 2004). האם ייתכן מצב של כפל ביטוח בריאות?

בהתאם חשוב לוודא מה קובעת הפוליסה במקרה שכזה. לאחר ההעלאה הנ"ל של גיל הפרישה בשנת 2004 (גם לגברים וגם לנשים – מ-60 ל-62), היו לא מעט מקרים שבהם מבוטחים מבוגרים יחסית (בני 65-67 ובנות 60-62) גילו שנפלו בין הכיסאות: לאחר שנפגעו מסיבה כזו או אחרת ואיבדו את כושר העבודה, מצד אחד הביטוח שלהם התגלה כלא תקף (בגלל שבפוליסה הופיע גיל הפרישה הישן), ומצד שני הם עדיין לא היו זכאים לקצבאות הביטוח הלאומי שמתאימות למי שעבר את גיל הפרישה מעבודה. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח בריאות.

על-מנת למנוע מצב כזה רצוי כאמור לבחון את הפוליסה בקפידה, ובפרט מבחינת האפשרות להתאים אותה לשינויים עתידיים בגיל הפרישה הרשמי במדינה מבלי לשלם על כך סכומים גבוהים שלא לצורך. דגש נוסף שחשוב לתת עליו את הדעת בשלב בחירת הפוליסה הוא ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" – האם היא כוללת רק מקרים שבהם האדם לא יכול לעבוד בכלל, או גם את המקרים שבהם הוא יכול להתפרנס אבל לא מהעיסוק אליו הוכשר ושבו צבר ניסיון וידע לאורך השנים.

סוכני גבהים יסייעו לכם לוודא שביטוח אובדן כושר העבודה שלכם יהיה תקף עד הגיל המתאים בכל מצב, וכמו כן ימנעו מצב שבו יש לכם כפל ביטוח שכזה (אחד במסגרת ביטוח המנהלים או קרן הפנסיה ועוד אחד כמוצר נפרד).

ב-2017 נכנסה לתוקף רפורמה בתחום הביטוחים למקרים שבהם האדם לא יכול להתפרנס כפי שהוא רוצה, ומאז הפוליסה הבסיסית אחידה ולכן קל יחסית לבצע השוואת מחירים בין ההצעות של החברות השונות. במקביל חשוב לזכור שכשמחפשים ביטוח אובדן כושר עבודה מחיר הפוליסה הוא רק מרכיב אחד בהחלטה וישנם עוד שיקולים.

שיקול משמעותי אחד הוא ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" מבחינת חברת הביטוח: ישנם מקרים שבהם רק אם שיעור הפגיעה הוא 75% או יותר (בהתאם לקביעה של המוסד לביטוח לאומי ו/או אנשי מקצוע מטעמה של חברת הביטוח) משולמת הקצבה החודשית, וישנן פוליסות שניתן להפעיל אותן גם כשהפגיעה "קלה" יותר, החל מ-25%. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח נסיעות לחול.

מה זה כפל ביטוח בריאות? עוד הבחנה חשובה מאוד היא בין כיסוי רק למצבים שבהם האדם לא יכול לעבוד בשום תפקיד שהוא, לבין כיסוי לכל מצב שבו האדם לא יכול להמשיך להתפרנס מהמקצוע הקודם שלו, זה שרלוונטי להשכלה שרכש, לניסיון שצבר, להכשרה וליכולות שלו. האופציה השנייה היא כמובן זו הטובה יותר אבל גם היקרה יותר, אבל מצד שני לאדם שהשקיע משאבים רבים בהגעה לתפקיד בשכר גבוה כדאי לבטח את עצמו לכל מקרה שבו ייאלץ מסיבה כזו או אחרת להפסיק לעסוק בו (גם אם יוכל לעבוד בעבודה אחרת, מן הסתם הרבה פחות מתגמלת).

הרחבות נוספות שמשפיעות על מחיר פוליסת ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה הן פרנצ'יזה (תשלום רטרואקטיבי של הקצבה עבור החודש השני והשלישי – ביטוח "רגיל" משלם רק החל מהחודש הרביעי), ביטול קיזוז (כלומר קבלת תשלום במקביל גם מהמוסד לביטוח לאומי וגם מחברת הביטוח) ותשלום נוסף במצב סיעודי. אם יש לכם קרן פנסיה היא כוללת גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה וחשוב לקחת אותו בחשבון, ואם יש לכם ביטוח מנהלים תוכלו לכלול בו כיסוי שכזה וכמובן שגם במקרים אלה נדרשת החלטה כוללת.

לנוכח החשיבות של הכיסוי והמגוון הרחב של הגורמים שמשפיעים על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה מומלץ בחום להיעזר במומחים בתחום – הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב במציאת ביטוח זה במחיר אטרקטיבי ותוך הבטחת כיסוי מושלם לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת.