חודש: יוני 2019

כושר העבודה שלנו הוא נכס חשוב מאוד, ולמעשה אחד הנכסים היקרים ביותר שלנו. אחת הדרכים להגן עליו היא באמצעות ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת החיסכון הפנסיוני שאנחנו ממילא מחויבים לו לפי החוק – ובפרט בתוך ביטוח המנהלים.

להכללת כיסוי למצב של אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים יש מספר מאפיינים שחשוב להיות מודעים אליהם:

ראשית, בדרך כלל הכיסוי כולל גם מצבים שבהם המבוטח יכול לעבוד אבל לא במקצוע שבו עסק לפני הפגיעה. בהקשר זה כדאי לדעת שלא כל ביטוח אובדן כושר עבודה כולל כיסוי מורחב שכזה – ישנן גם פוליסות שבהן רק במקרים של חוסר יכולת לעבוד בשום משרה, בלי קשר להכשרה, ניסיון, השכלה וכו', משולמת הקצבה החודשית. כמובן שגם כשרוכשים ביטוח מנהלים וכוללים בו כיסוי מסוג זה חובה לוודא את מהות ההגדרה של "אובדן כושר עבודה".

דגש חשוב שני הוא מידת הפגיעה. ישנם ביטוחים למקרים של אובדן כושר עבודה שמשלמים למבוטחים רק אם הפגיעה בכושר העבודה היא בשיעור של 75% או יותר. במסגרת ביטוחי המנהלים בדרך כלל תשולם הקצבה החודשית גם במקרים "קלים" יותר של פגיעה בשיעור 25% ומעלה (כשגובה הקצבה הוא בהתאם לשיעור הירידה בכושר העבודה, כמובן). גם את הפרמטר הזה חובה לוודא מראש. איפה הכי כדאי לקבל המלצות לביטוח בריאות?

סעיף משמעותי נוסף נקרא "ביטול קיזוז": ישנן פוליסות שמבטיחות תשלום קצבה חודשית גם במקביל לקבלת תשלומים מהמוסד לביטוח לאומי וישנן פוליסות שבהן מקוזז התשלום מהמדינה במקרים של אובדן כושר עבודה. בדרך כלל הבחירה היא שלכם. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח נסיעות לחול.

בכל מקרה שבו בוחרים לבטח את כושר העבודה במסגרת ביטוח המנהלים חשוב גם לוודא שאין עוד ביטוח נפרד למצבים אלה, כדי לא לשלם פרמיות כפולות ומיותרות. באופן כללי מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים – סוכני גבהים מצטיינים במתן אינפורמציה מלאה ומדויקת והסברים מפורטים וברורים כך שתוכלו לדעת מהו המוצר המתאים לכם ביותר ואיך לקבל כיסוי מושלם למקרים של אובדן כושר עבודה במינימום הוצאה.

בתקופה מסוימת ביטוחי המנהלים היו המוצר הפנסיוני הנחשק ביותר. לפני מספר שנים בוצעה רפורמה מקיפה בתחום ששינתה אותם באופן מהותי, וכיום הם כבר פחות אטרקטיביים – אבל בכל זאת יש להם גם יתרונות בהשוואה לקרנות הפנסיה וקופות הגמל, ובכל מקרה כדאי להבין מהו ביטוח מנהלים, באילו מקרים הוא משתלם ואיך לבחור אותו נכון.

החיסרון הבולט של ביטוח המנהלים הוא דמי הניהול הגבוהים יחסית. המקסימום המותר לפי החוק הוא 4% על כל הפקדה ו-1.05% על הסכום המצטבר (לעומת חצי אחוז בלבד בקרן פנסיה על הסכום שהצטבר לטובת החוסך, ו-6% על ההפקדה – כשבפועל רוב הקרנות מסתפקות ב-2.5-4%). חשוב לזכור שכל הבדל של עשירית האחוז לגבי דמי הניהול על הנכסים מתבטא בסכומי כסף גבוהים, כך שביטוח מנהלים הוא מוצר יקר, אבל גם לדעת שמצד שני ישנם ביטוחי מנהלים ש"מסתפקים" בדמי ניהול על הנכסים של 0.6% או מעט יותר. כדאי לעשות ביטוח סיעודי כבר בגיל צעיר. בנוסף לביטוח בריאות פרטי.

עוד מאפיין מובהק שיכול להיות גם חיובי וגם שלילי – ובאופן כללי כשבוחנים  את האופציה של ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות הם לא בהכרח חד-משמעיים – הוא רמת הסיכון הגבוהה יחסית בהשוואה לקופות הגמל וקרנות הפנסיה (שבהן חלק מהתיק הוא אג"ח ייעודיות עם תשואה מובטחת). סיכון הוא כמובן גם סיכוי ואפשרות להגיע לסכומי כסף משמעותיים בגיל הפרישה מהעבודה, ובכל מקרה כדאי לבחון מדד שנקרא שארפ – נתון זה בוחן את רמת הסיכון ביחס לתשואה, כלומר עד כמה הביטוח הספציפי ניצל את החשיפה למוצרים פיננסיים מסוכנים.

יתרון נוסף של ביטוח המנהלים הוא חופש הבחירה שלכם אם לכלול בו גם מרכיב של כיסוי למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה. קרן פנסיה מחייבת את החוסכים לכלול מרכיבים אלה ואילו בקופות גמל הוא כלל לא קיים. בכל מקרה, מאחר שלכל ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות, מומלץ לבחור מוצר פנסיוני בלוויית איש מקצוע מנוסה – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים מיומנים במתן עזרה למי שזקוק לכך וישמחו לסייע גם לכם להבטיח את עתידכם הכלכלי.

ביטוחי בריאות הם מוצרים חשובים מאוד וגם מורכבים מאוד. כמו בכל ביטוח, אנחנו מרגישים בעיקר את העלות ולא את התועלת, ולמעשה מקווים שבכלל לא תהיה לנו תועלת כי נהיה בריאים ולא נזדקק לכיסוי – אבל מצד שני גם מודעים היטב לכך שבמקרים רבים מערכת הבריאות הציבורית בישראל לא תספק לנו את השירות הדרוש, ולכן, כדי לא לשלם סכומים גבוהים מאוד במצבי מחלה, וכדי שלא נצטרך להתפשר על איכות הטיפול, כדאי להצטייד בביטוח בריאות.

המלצה חשובה נוספת היא ביטוח בריאות פרטי. כל אזרחי ישראל מכוסים במידה מסוימת במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי ובנוסף חלק גדול מאיתנו משלמים מדי חודש על שב"ן (שירותי בריאות נוספים: מכבי כסף/זהב, כללית פלטינום/מושלם, מאוחדת עדיף/שיא, לאומית כסף/זהב). למרות זאת הכיסוי עדיין אינו מושלם וכמעט תמיד כדאי להוסיף עוד רובד של ביטוח פרטי. איפה הכי כדאי לקבל הצעת מחיר ביטוח דירה? והאם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני?

המרכיב הבולט ביותר שלא זוכה למענה במסגרת קופות החולים הוא ביטוח מחלות קשות. הכיסוי של השב"ן יכול אולי לעזור לנו להגיע לרופאים טובים ולקבל הנחות על התרופות החיוניות, אבל מי שלוקה במחלה חמורה זקוק גם לסיוע כספי. ליתר דיוק כדאי לדעת שבמהלך ההתמודדות עם האתגר הלא פשוט שמציבה מחלה קשה לא יהיו בעיות כלכליות שיקשו עוד יותר ושלא לצורך על החיים – וביטוח מחלות קשות שמעניק סכום כסף גדול, מיד כשמתגלה המחלה, הוא בדיוק הכיסוי המתאים.

בנוסף כולל ביטוח בריאות פרטי כיסויים חשובים למקרים שבהם תרצו לבחור מנתח, תצטרכו לעבור טיפול מורכב בחו"ל, תבקשו לעבור בדיקות דימות מתקדמות ועוד. חשוב להתייעץ עם איש מקצוע ותיק ואמין כדי לא לשלם פרמיות מיותרות על כיסויים כפולים במסגרת השב"ן והביטוח הפרטי. הסוכנים של גבהים מתמחים בתחום הבריאות וישמחו לעזור לכם להגיע לכיסוי האופטימלי במינימום מחיר.

רכישת ביטוח בריאות מחייבת התעמקות בכל המרכיבים של הפוליסה, ועוד קודם לכן הבנה מדויקת של הצרכים הספציפיים של כל אדם.

למעשה ישנם שני סוגים של ביטוח בריאות: תוכניות השב"ן של קופות החולים (כללית פלטינום או מושלם, מכבי כסף או זהב וכו') והפוליסות של חברות הביטוח. חלק מהרכיבים של השב"ן מוצעים גם על-ידי חברות הביטוח, אבל ישנם גם כיסויים שרק ביטוח בריאות פרטי מספק ולכן בדרך כלל מומלץ לא לוותר עליו – אבל כן לבדוק בקפידה על מה כדאי לשלם ומה כבר מכוסה למעשה על-ידי השב"ן.

בהקשר זה כדאי לדעת שלפי סקרים שונים ל-75-80% מהישראלים יש שב"ן (שמספק הטבות שונות מעבר לכיסוי הביטוחי – למשל אפשרות לטיפולים משלימים במחיר מופחת מאוד). לשליש מהישראלים יש גם שב"ן וגם ביטוח בריאות פרטי, ובחלק גדול מהמקרים יש כפילויות!

המרכיבים העיקריים של הכיסוי הביטוחי הנחוץ הם:

* מימון ניתוחים (כולל השתלות)

* אפשרות לבחור את נותן השירות (כלומר המנתח)

* החזר עבור רכישת תרופות שאינן בסל הממלכתי

* טיפולים מיוחדים כולל ניתוחים והשתלות בחו"ל

* שירותים אמבולטוריים – ובפרט בדיקות CT, MRI וכו'

* התייעצויות עם מומחים

* ביטוח סיעודי

* ביטוח מחלות קשות – רכיב שלא נכלל בשום שב"ן ויש לו חשיבות רבה מאוד. כיסוי זה מעניק למי שחלה במחלה שמוגדרת קשה, מתוך רשימת מחלות שכלולה בפוליסה, סכום כסף חד-פעמי גבוה (בהתאם לבחירתו). הסכום מסייע לעבור את תקופת הטיפולים ואת ההתמודדות המורכבת בלי חששות כלכליים. זה הזמן לעשות ביטוח בריאות פרטי. והאם יש קשר לחיסכון פנסיוני?

הבנת המהות של כל כיסוי וכיסוי, מניעת כפל ביטוחים, בחירת סוג הפוליסה האופטימלי ומציאת חברת הביטוח שמספקת את השירות הטוב ביותר בתחום הספציפי של הבריאות מחייבות ניסיון ובקיאות. מוזמנים להיעזר בסוכני הביטוח המיומנים של גבהים. אנשי המקצוע שלנו מצטיינים במתן מידע מפורט והסברים ברורים לגבי היתרונות והחסרונות של כל חלופה, כך שתדעו בדיוק מה חשוב בביטוח בריאות עבורכם ותשלמו את המינימום ההכרחי עבור הכיסוי המלא עבורכם.

כולנו מודעים לצורך להבטיח לעצמו שירותי בריאות מיטביים גם במצבים שבהם הביטוח הממלכתי לא מספק מימון. בין השאר אנחנו זקוקים לכיסוי נוסף לצורך קבלת ייעוץ ממומחים בתשלום סמלי, כדי שנוכל לבחור מנתח אם חלילה נצטרך לעבור הליך כירורגי מורכב, כדי לרכוש תרופות שלא נמצאות בסל התרופות בלי לשלם על כך אלפי שקלים בחודש ועוד מניע חשוב לרכישת ביטוח בריאות הוא קבלת סכום כסף משמעותי במקרה שמתגלה מחלה חמורה, כך שלפחות מבחינה כלכלית יהיה לנו שקט נפשי ונוכל להתפנות להתמודדות החשובה.

לאחר שמבינים עד כמה הוא חשוב, עולה השאלה איפה כדאי לעשות ביטוח בריאות. התשובה מתחלקת לשני שלבים: ראשית ישנה בחירה בין תוכניות השב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופות החולים לבין ביטוחי הבריאות הפרטיים (או שילוב ביניהם), ולאחר מכן ישנה הבחירה לגבי הביטוח הספציפי.

תוכניות השב"ן מספקות מענה לחלק מהצרכים. למשל ניתוחים פרטיים והתייעצות עם מומחה. מאפיין חשוב נוסף הוא שאין תהליך חיתום – כלומר הפרמיה לא תלויה במצבכם הבריאותי (אלא בגיל ולפעמים גם במספר בני המשפחה שהצטרפו לתוכנית). איפה כדאי לעשות ביטוח תאונות אישית?

לעומת זאת אם תרצו ביטוח מחלות קשות, כלומר לקבל פיצוי כספי משמעותי אם מתגלה מחלה חמורה (מתוך רשימה קבועה מראש של כמה עשרות מחלות), השב"ן לא מספק מענה. בנוסף ביטוח בריאות פרטי מבטיח כיסוי מושלם של מצבים רגישים רבים כמו טיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל הבריאות, שירותים אמבולטוריים (למשל פיזיותרפיה במידת הצורך), בדיקות אבחנתיות (שקופות החולים לעתים מסרבות לממן) ועוד. האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי בגיל צעיר?

התאמה מושלמת של הכיסויים לצרכים הספציפיים שלכם מחייבת התייעצות עם איש מקצוע שזוהי התמחותו. הסוכנים של גבהים צברו ניסיון מגוון בתחום ביטוחי הבריאות והבקיאות הרבה שלהם מבטיחה לכם בחירה אופטימלית. בנוסף תקבלו מאיתנו גם תשובה מלאה לשאלה איפה כדאי לעשות ביטוח בריאות על סמך ההבדלים בין חברות הביטוח השונות, רמת השירות של כל אחת ואחת מהן ומחירי הפוליסות – כך שברגע באמת תהיו מכוסים באופן מלא.

כל סוכנות ביטוח היא שחקן משמעותי בשוק חשוב מאין כמותו, שוק הביטוחים. באופן טבעי הסוכנויות הגדולות הן גם הבולטות ביותר – אבל כדאי לדעת שגם אם תמיד יש יתרון לגודל, כשמדובר על איכות השירות לציבור ישנם מאפיינים נוספים שכדאי לבחון.

באופן עקרוני סוכנות ביטוח היא גוף שמאגד מספר סוכנים, הן אלמנטריים (כלומר אלה שעוסקים בביטוחי רכוש, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוחים עסקיים ועוד) והן פנסיוניים (אלה שמתמחים בביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, ביטוחים סיעודיים ועוד). השירות שמספק סוכן, ובהתאם גם הסוכנות, כולל המלצות כלליות לגבי בניית תיק הביטוח – כלומר מהם הכיסויים הנחוצים לכל אדם, מהו הסכום האופטימלי בביטוח החיים, אילו הרחבות להוסיף לביטוח המבנה וכו', וגם המלצות ספציפיות – כלומר מאיזו חברת ביטוח לרכוש כל פוליסה.

סוכנות ביטוח גדולה היא כזו שכוללת מספר רב במיוחד של סוכנים. היתרון העיקרי שלה הוא האפשרות למצוא איש מקצוע בעל מומחיות ספציפית בתחום שחשוב לכם – אם למשל אתם מבקשים לרכוש ביטוח בריאות, או לבחון את זה הקיים כדי להחליט האם להשאיר אותו כמו שהוא או לשנותו, כדאי כמובן למצוא סוכן עם ידע מקיף במיוחד בכל הקשור לביטוחי בריאות. מה התווך של מחירי ביטוח רכב חובה?

מצד שני כדאי לדעת שכמעט כל סוכנות ביטוח גדולה מאוד שייכת לחברת ביטוח. לפי נתוני גלובס מתוך 7 הסוכנויות הגדולות ביותר בישראל, 6 נמצאות בבעלות (חלקית או מלאה) של חברת ביטוח (כלל, מגדל, הפניקס, הראל). באופן טבעי השייכות לחברה ספציפית עלולה להוביל להמלצות על המוצרים שלה גם אם יש אופציות טובות יותר עבורכם – ולכן חשוב לחפש סוכנות ביטוח גדולה מספיק אבל גם כזו שהינה עצמאית לחלוטין ומוכרת בזכות רמת השירות הגבוהה שהיא מספקת לכל לקוחותיה. פוליסת חיסכון השוואת מחירים האם כדאי?

בסוכנות גבהים תמצאו סוכני ביטוח אלמנטריים ופנסיוניים בעלי ידע נרחב, ניסיון עשיר ובעיקר מחויבות מלאה לכל לקוח ולקוחה. הדבר בא לידי ביטוי בשירות קשוב, מתן הסברים ברורים ומפורטים לגבי היתרונות והחסרונות של כל פוליסה ואופציה ובאופן כללי סיוע בבניית תיק הביטוח המושלם עבורכם.