מחבר: admin

סוכני ביטוח מתפרנסים מהתאמת פוליסות למבוטחים. על כל פוליסה כזו – בין אם מדובר בביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח מבנה, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח אובדן כושר עבודה וישנם עוד סוגים – מקבל סוכן הביטוח גם עמלה חד-פעמית מחברת הביטוח שהמוצר שייך לה וגם סכום חודשי קבוע (כל עוד הפוליסה תקפה והלקוח משלם לחברה את הפרמיה עבורה).

בהתאם מי שזקוק לביטוח יוכל לקבל את השירות המקצועי ביותר ללא עלות מבחינתו. זה המצב גם כשרוכשים פוליסת ביטוח חדשה וגם כשבוחנים פוליסה קיימת ושוקלים האם כדאי לשמר אותה או שמא עדיף להחליף אותה (ואולי בכלל לוותר עליה לגמרי – ישנם לא מעט מקרים של כפל ביטוחים ותשלום פרמיות מיותרות, וסוכן ביטוח מנוסה יזהה זאת ויעזור לכם לחסוך כסף).

יחד עם זאת ישנם שירותים, בעיקר לוגיסטיים, שעליהם מבקשים לעתים סוכני הביטוח סכום כסף מסוים. כך למשל עבור הנפקת העתק לפוליסה. שירות נוסף שכרוך בתשלום הוא הגשת תביעה כנגד חברת ביטוח שמנסה להתחמק מתשלום שנקבע בפוליסה. בהקשר זה כדאי לזכור שחברות הביטוח מעסיקות סוללות של עורכי דין ואנשי מקצוע נוספים, כך שבמקרים רבים נדרשת עזרה של מומחים בתחום על-מנת למצות את הזכויות של המבוטחים. סוכן ביטוח מומלץ כמו שיש בסוכנות שלנו יתן לכם פוליסות ביטוח אשר מתאימות לכם וליכולות הכלכליות שלכם.

מקרה נוסף שבו גובים סוכני ביטוח דמי שירות הוא ניתוח תיק פנסיוני. אין צורך לפרט את מידת חשיבותו של החיסכון לטווח הארוך ובפרט לגיל הפרישה מהעבודה, ומאחר שכל פעולה בתיק זה עשויה להניב לכם עוד עשרות אלפי שקלים, בדיוק בזמן שבו תצטרכו אותם – גם בזכות מקלטי מס מתוכננים היטב וגם בזכות הפקדת הכספים למוצר הפנסיוני הטוב ביותר עבורכם – מדובר בשירות משתלם.

בסוכנות גבהים מקפידים על שקיפות מלאה כך שכל לקוח וכל לקוחה יודעים בדיוק על מה הם משלמים – והמקצועיות של הסוכנים מבטיחה שכל תשלום יהיה משתלם במיוחד. ניתן לקבל המלצות על סוכן ביטוח שלנו מהלקוחות שלהם.

כושר העבודה שלנו, כלומר היכולת להתפרנס ולהגיע לרמת החיים הרצויה בזכות הכישורים, ההשכלה והניסיון שרכשנו, הוא נכס יקר ערך במיוחד שהשווי שלו הוא מאות אלפי שקלים ואפילו סכומים גבוהים יותר. על-מנת להיערך למצבים שבהם כושר זה נפגע, וההכנסה השוטפת פוחתת, נדרש כיסוי מתאים. בפרט חשוב ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים – שמצד אחד כל פגיעה בכושר העבודה עלולה לגרום אצלם לנזק כלכלי חמור יותר ומצד שני מתקשים למצות את זכויותיהם בביטוח לאומי.

כשרוכשים פוליסה שמכסה פגיעה בכושר העבודה חשוב לקחת בחשבון שתי סוגיות מהותיות: ראשית, הכיסוי הבסיסי של ביטוח אובדן כושר עבודה כולל קצבה חודשית רק במקרים שבהם שיעור הפגיעה הוא 75% או יותר. קשת רחבה מאוד של מצבים שבהם כושר העבודה נפגע ב-25-74% כלל לא מקבל מענה – למרות שגם כשהפגיעה לכאורה קטנה עדיין מדובר בנזק כלכלי משמעותי (ובפרט למי שהכנסותיו השוטפות גבוהות יחסית). בהתאם ישנם מקרים רבים שבהם ההמלצה החד-משמעית של כל איש מקצוע בתחום היא לרכוש הרחבה שמכסה כל פגיעה מ-25% ומעלה. עלות ביטוח אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לסוג הפוליסה.

הסוגיה השנייה היא עצם ההגדרה "פגיעה בכושר העבודה". בפרט ישנה הבחנה בין שני מצבים – מצב שבו המבוטח לא יכול לעבוד במשלח היד הקודם שלו אבל כן יכול להתפרנס בדרכים אחרות, ומצב שבו אין לו בכלל יכולת לפרנס את עצמו מעבודה. המצב השני מכוסה תמיד אבל במצב הראשון נוצר פתח לחברת הביטוח שלא לשלם את הקצבה החודשית אלא לשלוח את האדם לעבוד במקצוע שלא בהכרח מתאים לכישוריו, ניסיונו ומעמדו בשוק העבודה. בפרט בעייתי מצב זה לעצמאים – ולכן כשמחפשים ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים ההמלצה היא לשקול הרחבה שקובעת במדויק את העיסוק הספציפי שברגע שלא ניתן לעבוד בו, הביטוח מופעל. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא חשוב מאוד ומומלץ לעשות אחד.

באופן כללי כדאי לעצמאים להיעזר בסוכני ביטוח מנוסים לצורך בחירת הפוליסה – כך שביטוח חשוב זה אכן יספק כיסוי מיטבי ובמחיר הנמוך ביותר האפשרי. סוכני גבהים מצטיינים במתן שירות איכותי וכן הם בעלי בקיאות בסיוע לעצמאים להבטיח את עתידם בכל מצב ובכל תרחיש.

ביטוח כל הסיכונים הוא הרחבה חשובה לביטוח תכולת דירה.

הפוליסות הבסיסיות שמספקות כיסוי למקרים שבהם נגרם נזק לתכולת הדירה תקפות אך ורק כשגורם הנזק הוא אחד מאלה המפורטים בהן, ולרוב מדובר במגבלה בלתי מבוטלת. הסיכונים הספציפיים שמופיעים בפוליסות ביטוחי תכולת דירה הם בדרך כלל רעידת אדמה, שריפה, הצפה, סופה ועוד, וכמובן שמדובר בכיסוי מקיף – אבל לא מלא.

כשיש בדירה פריטים יקרי ערך, מומלץ לשקול עבורם פוליסה מהסוג של ביטוח כל הסיכונים. עם פוליסה שכזו אתם מכוסים באופן מוחלט, כך שכל נזק שהוא, מכל סיבה שהיא, מחייבים את חברת הביטוח לצפות אתכם בהתאם לערכו של הפריט שניזוק. בין השאר מתאימים ביטוחים אלה לתכשיטים, לאוספי מטבעות או בולים (או אוספים יקרים אחרים), לכלי נגינה יקרי ערך, לפריטי אמנות שערכם גבוה, ועוד.

הסכום שאותו תשלם חברת הביטוח במקרה שהפריט המבוטח ניזוק נקבע בהתאם להערכת שמאי שמוסכם על החברה. גם גובה הפרמיה באופן טבעי תלוי בהערכה זו. חשוב מאוד לקרוא בקפידה את הפוליסה כדי לוודא שלא מסתתרים בה סייגים או מגבלות – שמן הסתם הופכים את הביטוי "ביטוח כל הסיכונים" לריק מתוכן.

פרמטר נוסף לבחירת פוליסה הוא איכות השירות של כל חברת ביטוח עבור ביטוחים ספציפיים אלה. בכל מקרה כדאי לקחת בחשבון שהשחתה מכוונת וגם שחיקה מתמשכת לא מכוסות כמובן בביטוח זה. את כל המידע הנחוץ לכם לצורך בחירה מושכלת של הפוליסה כדאי לקבל מסוכן ביטוח מנוסה ובעל יושרה. הסוכנים המקצועיים של גבהים אמונים על מתן שירות בהיר, קל להבנה ורחב היקף, כך שכל אחד וכל אחת יוכלו להבין בדיוק מהם הצרכים שלהם, האם הם זקוקים לפוליסה זו, ואם כן מהו הביטוח הספציפי המתאים להם ביותר. יש לא מעט סוכנויות ביטוח גדולות, עליכם להיעזר בסוכן ביטוח מומלץ שיעזור לכם לסצע החלטה נכונה.

אף אחד לא אוהב לחשוב על כך שיבוא יום והוא כבר לא יהיה בין החיים, אבל מצד שני התעלמות מהעובדה שאף אחד לא חי לנצח עלולה להוביל לפגיעה קשה באיכות החיים של יקירינו. אם אנחנו רוצים להבטיח לבני משפחתנו יכולת לחיות ברמה החיים שאליה הורגלו גם אם חלילה נלך לעולמנו בטרם עת – והסיכון כאמור קיים – הצעד המתבקש הוא רכישת ביטוח חיים פרטי. סוכן ביטוח חיים הוא הכרחי על מנת להתאים לנו את הביטוח חיים הטוב ביותר.

חשוב להדגיש שביטוחי חיים אינם מוצר יקר, אבל הם כן מוצר מורכב, ולכן רכישת פוליסה מסוג זה מחייבת מחשבה מעמיקה לגבי פרטים רבים. הבחירה שמושכת את עיקר תשומת הלב היא סכום הביטוח – כלומר סכום הכסף שמקבלים בני המשפחה במקרה של פטירת המבוטח. במקרים רבים ההחלטה מתקבלת על סמך שיקולים רגשיים, אבל הדרך הנכונה היא לבצע חישוב מסודר של הצרכים של המשפחה בהתאם למספר הילדים ולגילאים שלהם, ולרמת החיים הנוכחית.

פרמטר חשוב נוסף בבחירת ביטוח חיים פרטי הוא גיל סיום הביטוח – כלומר המועד שבו הביטוח כבר לא תקף. במרבית הפוליסות הגיל הוא בין 65 ל-75. גם לגבי הפרמטר הזה, השיקול העיקרי הוא מספר הילדים וגילאיהם. ככל שישנם ילדים קטנים יותר, כך כדאי יותר להעדיף את הביטוחים שנמשכים זמן רב יותר, שכן המבוטח יכול להגיע לגיל 70-72 והילדים שלו עדיין יזדקקו לתמיכה כלכלית.

כמו כן יש לבחון היטב האם ישנן החרגות שונות בביטוח. החרגה אפשרית היא למשל כיסוי לתאונות בלבד במשך 3 השנים הראשונות ואי תשלום סכום הביטוח במקרה של מוות ממחלה. בחלק מהפוליסות ניתן לכלול מרכיב חיסכון – כך שאם המבוטח מגיע לגיל סיום הביטוח בחיים, הוא מקבל חלק מהסכום שהופרש לטובת ביטוח החיים.

על-מנת להבטיח קבלת החלטות מושכלת וכיסוי שמתאים בדיוק לצרכים שלכם, כדאי להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני מיומן. סוכני גבהים מתאפיינים הן בבקיאות בתחום ספציפי זה והן ביכולת להעביר את כל המידע הרלוונטי בבהירות – כך שתוכלו להבין בדיוק מה הצעד הנכון עבורכם. רוב האנשים לא יודעים מה זה ביטוח חיים ולכן הם צריכים משהו שיעזור להם להתסדר בתחום הזה.

ביטוח פנסיוני הוא גם חובה על פי החוק – הן לעצמאים והן לשכירים – וגם הצעד הנכון עבור כל מי שרוצה ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשלא יוכל להתפרנס מעבודה. המוצר הנפוץ ביותר הוא קרן פנסיה, וכדי להבטיח שכל שקל שמופרש על-ידכם למטרה חשובה זו יניב לכם מקסימום תשואה, כדאי לבצע השוואה מושכלת בין קרנות הפנסיה השונות.

הפרמטר הראשון לפיו משווים את קרנות הפנסיה הוא באופן טבעי התשואה שלהן. כדאי להשוות תשואות של פרק זמן ממושך ככל האפשר – 5 השנים האחרונות, ואם חלק מהקרנות חדשות יחסית אז של 3 השנים האחרונות. חשוב לזכור שהתשואות בעתיד לא בהכרח זהות לאלה שהיו בעבר, אבל זוהי אינדיקציה טובה לטיב ניהול הכסף של כל גוף. יש לשים לב לדמי ניהול פנסיה כאשר בוחרים את הקרן הרצויה.

הפרמטר השני הוא דמי הניהול. כל קרן פנסיה גובה אחוז מסוים מכל הפקדה וגם אחוז מסוים מהסכום המצטבר. דמי הניהול המרביים על כל הפקדה הם 6%, אבל בפועל תמצאו קרנות רבות שמסתפקות גם ב-2-3%. דמי הניהול המרביים שמתיר החוק לגבי הסכום המצטבר הם 0.5%. בפועל ישנן קרנות שגובות רק כרבע אחוז, וכדאי לזכור שכל שבריר אחוז שווה לכם הרבה כסף.

ישנם כלים שונים שמאפשרים לחשב את התשואה הצפויה על בסיס תשואות העבר ודמי הניהול, כשעוד פרמטר רלוונטי לחישוב זה הוא הגירעון האקטוארי של כל קרן. סוכן ביטוח פנסיוני מיומן יוכל לעזור לכם להבין איזו קרן צפויה להניב לכם את התשואה הגבוהה ביותר על בסיס כל הנתונים הרלוונטיים.

כשמחפשים קרנות פנסיה השוואה מושכלת כוללת גם הערכה של רמת השירות של כל גוף – וגם את הנתון הזה תוכלו לקבל מסוכנים פנסיוניים מנוסים בדרך להחלטה הטובה ביותר עבורכם. בחירות נוספות שיש לבצע בהקשר של קרן פנסיה הן האם להפנות חלק מכספי החיסכון לטובת כיסויים ביטוחיים למקרי מוות ו/או נכות. לאנשי המקצוע של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום זה ויכולות גבוהות בכל הקשור למתן שירות שהוא גם מקצועי וגם קל להבנה, וכדאי להיעזר בהם כדי להבטיח עתיד נעים ונוח.