מחבר: admin

קופות הגמל הן מוצר חיסכון שמתאים הן לטווח הקצר והן לטווח הארוך. מי שיחכה עם משיכת הכספים עד לגיל הפרישה מעבודה יזכה לפטור ממס גם על הרווחים שהניבה ההשקעה וגם על הקצבה שיקבל, ומי שיזדקק לכסף בשלב מוקדם יותר בחיים יוכל לפדות אותו תמורת אבל לשלם מס של 25% על הרווחים.

הפרמטר החשוב ביותר לבחירה נכונה של קופת הגמל האופטימלית עבורכם הוא מסלול ההשקעה – כלומר כיצד משקיעה הקופה את כספי החוסכים בה. האפשרויות הנפוצות ביותר הן מסלול שקלי, מסלול מניות ומסלול אג"ח משולב, כששיעור המניות יכול להיות עד 10%, עד 15% ועד 20%.

המסלולים השקליים מתאפיינים בתנודתיות נמוכה במיוחד ובהשקעות בעלות סיכון נמוך. מסלולי המניות חושפים את החוסכים לסיכון רב יותר ובהתאם עשויים להניב תשואה גבוהה יותר. מסלולי האג"ח מאפשרים מציאת מינון מדויק של אגרות חוב בטוחות יחסית ושל מרכיב מנייתי.

הבחירה בין כל האפשרויות של מסלולי השקעה בקופות גמל היא בהתאם להעדפות של כל חוסך וחוסכת ובפרט מידת שנאת הסיכון שלהם או דווקא הנכונות לקחת סיכון מושכל כדי לצבור רווחים גבוהים יותר בטווח הארוך. את בחירת קופת הגמל הספציפית כדאי לבסס על היחס בין סיכון לבין תשואה – אם ישנן 2 קופות גמל שמתאפיינות ברמת סיכון דומה, מן הסתם זו שמניבה תשואה גבוהה יותר עדיפה, ובאופן דומה אם יש 2 קופות גמל שמניבות תשואה דומה, כדאי לבחור את זו שרמת הסיכון בה נמוכה יותר (כשחשוב לזכור שאנחנו יודעים רק את תשואות העבר ולא את אלה העתידיות).

באופן כללי המגוון הרחב של מסלולי השקעה בקופות גמל מקנה לכל החוסכים באפיק זה חופש בחירה נרחב – מומלץ לנצל אותו באופן חכם ובעזרת אנשי מקצוע מיומנים. הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים גם יחד, כך שתוכלו להבין בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל קופה בדרך לבחירת זו הנכונה לכם ביותר בכל נקודת זמן. אנשים ששואלים את עצמם האם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני, אז בדיוק כאן נכנס פקידו של הסוכן, בתחומים שלא כולם ואפילו הרוב לא בקיאים.

לישראלים רבים מספר קרנות פנסיה ו/או קופות גמל. לפעמים הדבר מתרחש בעקבות מקום עבודה, כשהמעסיק החדש פותח עבור העובד קופה חדשה והעובד ממשיך במקביל להחזיק את הקודמת, במקרים אחרים הסיבה לכך היא סוכן ביטוח לא מיומן (או לא אחראי) שהמליץ על פתיחת קרן פנסיה מבלי לבדוק את המצב הקיים, וישנן עוד סיבות.

החיסרון העיקרי של מצב זה הוא תשלום דמי ניהול גבוהים מדי: כשכל החיסכון הפנסיוני שלנו מנוהל במקום אחד, הסכום מן הסתם גבוה יותר בהשוואה לפיזורו בין כמה קופות, ועל כן קל יותר להתמקח על גובה דמי הניהול – ובהקשר זה כדאי לזכור שכל שבר אחוז פירושו הרבה מאוד כסף בגיל הפרישה מעבודה. עוד סיבה טובה לבצע איחוד קופות לא פעילות היא שליטה טובה יותר בחיסכון הפנסיוני.

השלב הראשון הוא איתור כל אותן קרנות או קופות שאינן פעילות ובכל זאת אנחנו משלימים עבורן לא מעט דמי ניהול מדי חודש. ניתן לאתר אותן באמצעות אתר אינטרנט ייעודי שהקים לשם כך משרד האוצר ואשר נקרא הר הכסף. ההזדהות היא על בסיס תעודת זהות וישנן עוד מספר שאלות אבטחה (לשם הגנה על הפרטיות) – ולאחר מכן תוכלו לקבל בלחיצת כפתור פירוט של כל החשבונות הפנסיוניים הרדומים. איתור פוליסות ביטוח וחסכונות יכולה לחסוך לנו המון כסף כל חודש.

השלב הבא הוא הבחירה להיכן להעביר את כל החסכונות מכל אותן קופות לא פעילות. בשלב זה כדאי להיעזר במומחיות ובניסיון של איש מקצוע, סוכן ביטוח מומלץ, שיכול כמובן לסייע גם בהשלמת השלב הקודם מבלי שתצטרכו לבזבז על כך זמן יקר.

הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי, העברת כל המידע הרלוונטי באופן שכל אחד וכל אחת יוכלו להבין בדיוק מהם היתרונות ומהם החסרונות של כל אפיק ועל התאמת חיסכון פנסיוני לצרכים הספציפיים שלכם. בעזרתם תוכלו להבטיח חיסכון פנסיוני יעיל עם מינימום דמי ניהול ומקסימום תשואה, וליהנות משקט נפשי לקראת גיל הפרישה מעבודה.

כחלק מהמאמצים לעזור לציבור הרחב למצות את האפשרויות בשוק ההון, ובפרט בכל הנוגע לחיסכון פנסיוני, ביצע משרד האוצר מספר מהלכים שמקלים במידה ניכרת על ניוד הכספים שהצטברו בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים. נכון להיום רשאי כל חוסך – וכידוע החוק מחייב גם את השכירים וגם את העצמאים להפריש באופן קבוע לטובת החיסכון הפנסיוני סכומי כסף בהתאם להכנסותיהם – להעביר את כל הכספים שצבר, או את חלקם, בכל נקודת זמן שהיא ובכל תדירות שיבחר.

הפעולה עצמה של ניוד כספים בין קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים פשוטה. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לגוף שמנהל את קרן הפנסיה שאליה אתם רוצים להעביר את החיסכון (או כמובן קופת הגמל/ ביטוח המנהלים) ולקבל מהם טופס מתאים. השלב החשוב יותר הוא ההחלטה האם אכן כדאי לנייד את הכסף, ואם כן – לאיזו קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.

מאחר שמדובר בפעולה פשוטה וללא עלות (פרט להשקעה מסוימת של זמן ובירוקרטיה מועטה), השאלה היא למעשה איזה מוצר פנסיוני יספק את רמת החיים הגבוהה ביותר לאחר הפרישה מעבודה ויתאים באופן מיטבי להעדפות שלכם. קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, מה עדיף?

הפרמטרים העיקריים בהשוואה בין כל הקרנות, קופות הגמל וביטוחי המנהלים הם דמי הניהול שנגבים מכם, התשואה המוערכת ורמת השירות של הגוף שינהל את כספכם וידאג לעתידכם. הסעיף הראשון הוא הפשוט ביותר שכן מדובר בנתון מספרי שקל להשוותו בין האופציות השונות (חשוב לזכור שישנם דמי ניהול על כל הפקדה וכן דמי ניהול על הסכום המצטבר, וכי תמיד ניתן להתמקח לגביהם). הפרמטרים הנוספים מחייבים בקיאות ועל כן כדאי לבצע את ההשוואה ואת הבחירה האם לנייד את הכספים ולאן בעזרת איש מקצוע מיומן.

לסוכנים הפנסיוניים של גבהים ניסיון עשיר בהתאמת חסכונות פנסיוניים להעדפות ולצרכים הספציפיים של כל לקוח, וכן במתן הסברים מפורטים ובהירים לגבי כל השיקולים במסגרת ניוד הפנסיה – כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטה הנכונה ביותר לגבי העתיד שלכם לאחר הפרישה מעבודה. "גבהים" הינה סוכנות ביטוח גדולה ומומלצת.

הבטחת רמת חיים גבוהה גם לאחר היציאה לפנסיה היא מטרה חשובה מאין כמותה. גם החוק מחייב הפקדה לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ובמקביל מאפשר לנו לבחור את המוצר הפנסיוני המתאים לנו ביותר. אחד השיקולים הוא באופן טבעי דמי הניהול שגובה הגוף שאצלו מופקדים הכספים שלנו ובעצם העתיד הכלכלי שלנו ובהתאם השוואת דמי ניהול היא צעד מתבקש בדרך להחלטה איפה לנהל את כספי הפנסיה.

ראשית כדאי לדעת שהחוק קובע תקרה לגבי דמי הניהול בכל אפיק. על כל הפקדה, תשלמו לכל היותר 4% אם בחרתם בקופת גמל או בביטוח מנהלים, ולא יותר מ-6% בקרן פנסיה. על הסכום המצטבר שיעורי המקסימום של דמי הניהול הם 0.5% בקרן פנסיה, 1.05% בקופת גמל ו-1.25% בביטוח מנהלים.

מאחר שמדובר בשוק תחרותי, במרבית המקרים מוצעים לנו מוצרים פנסיוניים איכותיים עם דמי ניהול נמוכים, ואפילו במידה משמעותית, ביחס לתקרה שקבועה בחוק. כמו כן כדאי תמיד להתמקח ולנסות להוריד עוד יותר את הנתח של בית ההשקעות בחיסכון שלכם, וכך להשאיר לעצמכם סכום גבוה יותר לגיל הפרישה. על מנת להגיע לדמי פנסיה סבירים, רצוי להיעזר בגורם מקצועי כמו סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ.

המלצה חשובה נוספת לגבי השוואת דמי ניהול היא לבצע אותה בעזרת איש מקצוע בעל ניסיון רב ויושרה מלאה. אמנם מדובר בנתון מספרי שקל להשוות אותו לנתונים דומים של קרנות פנסיה אחרות (או קופות גמל וביטוחי מנהלים אחרים), וגם ניוד כספי הפנסיה מתבצע כיום בפשטות יחסית, אבל הבחירה עצמה במוצר הפנסיוני מחייבת תשומת לב לפרמטרים רבים ובקיאות של ממש.

סוכני הביטוח הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי ובפרט הסברים ברורים ומפורטים לגבי היתרונות והחסרונות של כל מוצר פנסיוני, כך שבסופו של דבר תזכו לתשואה הגבוהה ביותר באמצעות מוצר שמתאים באופן מושלם לצרכים שלכם ולהעדפות שלכם.

החוק במדינת ישראל מחייב את כל השכירים וכן את כל העצמאים להפריש מדי חודש סכומי כסף מסוימים לטובת חיסכון פנסיוני. הגופים שמנהלים עבורנו את החיסכון החשוב הזה גובים כמובן עמלה מסוימת על שירותיהם – דמי ניהול. למעשה ישנם שני סוגים של דמי ניהול: על כל הפקדה ועל החיסכון המצטבר.

בקרן פנסיה דמי הניהול המקסימליים על ההפקדות הינם 6% ואילו על החיסכון רשאית קרן פנסיה, על-פי החוק, לגבות עד חצי אחוז. בביטוחי מנהלים דמי הניהול המקסימליים הם 4% על ההפקדה החודשית ואחוז רבע על הסך המצטבר, ואילו בקופות גמל על ההפקדה החודשית תשלמו לכל היותר 4% ועל הסכום הצטבר לא יותר מ-1.05%.

המספרים הנ"ל הם כאמור המקסימום המותר בחוק. בזכות התחרות בין הגופים השונים שמציעים חיסכון פנסיוני ניתן למצוא מוצרים פנסיוניים רבים עם דמי ניהול נמוכים מהתקרה שקבע החוק, וכדאי תמיד לנצל את האופציה לנייד את החיסכון הפנסיוני כדי להוזיל את עלותו. רוב האנשים לא בקיאים בפנסיה שלהם, איך מחשבים פנסיה, מה מפרישים ומה לא וצריכים משהו מומחה שיהיה לצידם להתייעצות.

יחד עם זאת חשוב להדגיש שגם אם המטרה של דמי ניהול פנסיה סבירים היא כמובן חשובה, ולמעשה כל עשירית אחוז מבטאת סכומי כסף גבוהים מאוד שמן הסתם נזדקק להם לאחר הפרישה מעבודה, את המהלך של ניוד החיסכון הפנסיוני, ועוד קודם לכן השוואת קרנות, קופות וביטוחים שונים, כדאי לבצע אך ורק בעזרת איש מקצוע מיומן.

הסיבה לכך היא שבנוסף לפרמטר של דמי הניהול ישנם עוד שיקולים חשובים – ובפרט התשואה של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ומבנה תיק ההשקעות של כל מוצר כזה – ולא כדאי כמובן להפחית את דמי הניהול אבל להישאר עם מוצר פנסיוני שלא מתאים להעדפות שלכם ולצרכים שלכם, בהווה ובעתיד.

לסוכני הביטוח של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום הפנסיוני, והם יכולים לסייע לכם להבטיח לעצמכם דמי ניהול פנסיה סבירים ובמקביל להעביר את ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה/ קופת הגמל/ ביטוח המנהלים המתאימים לכם ביותר – ובעצם להבטיח עתיד כלכלי מיטבי. דמי פנסיה כל חודש זה סכום שנלקח מהמשכורת שלנו על פי חוק.

בעשור הראשון של המאה ה-21 בוצעה רפורמה מקיפה בשוק ההון בארץ. אחד השינויים המשמעותיים במסגרת רפורמת בכר היה לאפשר לחברות הביטוח למכור פוליסות חיסכון. פוליסות אלה הן אלטרנטיבה בעלת יתרונות משמעותיים בהשוואה לקרנות נאמנות (שגובות דמי ניהול גבוהים ובנוסף נדרש תשלום מס בכל פעם שעוברים מקרן אחת לשנייה), בהשוואה לקופות גמל וגם בהשוואה לחסכונות בבנק (בגלל התשואה הנמוכה שלהם).

כדי למצות את הפוטנציאל של פוליסות חיסכון השוואה בין כמה אפשרויות, כלומר מספר מוצרי חיסכון מסוג זה של חברות ביטוח שונות, היא צעד מתבקש. הפרמטרים העיקריים להשוואה הם דמי הניהול, התשואה שמניבה כל פוליסה פיננסית (שם נוסף לפוליסת חיסכון), הרכב ההשקעות של הפוליסה והגוף שמציע אותה.

לגבי הגוף שעומד מאחורי כל פוליסת חיסכון השוואה בין חברות הביטוח השונות כוללת את גודל החברה וגם את רמת השירות שהיא מעניקה. דמי ניהול נמוכים מגדילים את כדאיות החיסכון אולם בסופו של דבר התשואה הצפויה היא בעלת משקל רב יותר ובכל מקרה תוכלו להתמקח על דמי הניהול.

הרכב ההשקעות של פוליסת חיסכון הוא אינדיקציה מצוינת לרמת הסיכון שלה. ישנה בחירה בין אפיק מנייתי, אפיק שקלי, אפיק צמוד מט"ח ועוד, וההחלטה היא בהתאם לאופי שלכם ולהעדפות שלכם (עד כמה אתם מוכנים לקחת סיכון מסוים כדי להגדיל את הרווחיות של החיסכון). מדד נוסף לרמת הסיכון הוא התנודתיות בביצועים של כל פוליסת חיסכון, ואותה ניתן לדעת על בסיס נתונים כמו מדד שארפ – לשם כך נדרשת התעמקות או קבלת עזרה מאיש מקצוע בתחום. בנוסף לכך לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול שצריך לבדוק גם כן.

סוכני גבהים אמונים על מתן השירות הנ"ל ועל התאמת פוליסת החיסכון הטובה ביותר על סמך הצרכים הספציפיים שלכם. כמו כן הסוכנים שלנו מצטיינים במתן הסברים מפורטים וברורים לגבי כל סוגיה, גם אם היא נראית מורכבת וטכנית מדי, כך שתוכלו להיות סמוכים ובטוחים שהפוליסה או הפוליסות שבחרתם הן אלה האופטימליות עבורכם.