ביטוח בריאות הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר עבור כל אדם, וגם אחת ההחלטות המסובכות ביותר. ראשית, ישנם 3 סוגי ביטוחים: הביטוח הממלכתי (בהתאם לחוק מ-1994 שמחייב את המדינה להעניק שירותים בסיסיים שנכללים ב"סל הבריאות" לכל אזרח), תוכניות השב"ן של קופות החולים ופוליסות פרטיות של חברות הביטוח.

בנוסף, על-מנת להבטיח קבלת טיפול בריאותי אופטימלי בכל מצב נדרשים מספר סוגים של כיסויים: מימון תרופות שלא נכללות בסל הבריאות, אפשר לבחור מנתח, קבלת ייעוץ ממומחים בעלות סמלית, מימון השתלות (או טיפולים מורכבים אחרים) בחו"ל, תשלום סכום כסף משמעותי אם מתגלה מחלה קשה כך שלפחות מבחינה כלכלית יובטח שקט נפשי, כיסוי לטיפולי שיניים ושיקום הפה, ועוד.

עוד כדאי לקחת בחשבון את טווח המחירים הרחב עבור ביטוחי בריאות ואת הרפורמה המקיפה לגבי ביטוחי בריאות משנת 2016. על-מנת ליהנות מכיסוי מרבי במינימום מחיר, מומלץ להיעזר בשירותיו של מומחה בתחום מורכב זה. מי הוא סוכן ביטוח מומלץ?  ואיך מחשבים פנסיה?

ייעוץ לגבי ביטוח בריאות אופטימלי מבוסס על הבנה מעמיקה של הצרכים הספציפיים של כל אדם. דגש חשוב נוסף הוא מניעת כפילויות, כדי שלא תצטרכו לשלם עבור אותו כיסוי גם לקופת החולים וגם לחברת הביטוח. כשבוחרים פוליסה בעזרת יועץ ביטוח בריאות ניתן לקבל מענה מקיף ומדויק גם לצורך בכיסוי למקרים שבהם האדם הופך לסיעודי. בהקשר זה חשוב לזכור שגם בגיל צעיר אנחנו עלולים חלילה לאבד את היכולת להתנהל באופן עצמאי, גם עקב תאונה וגם בשל מחלה, ובלי ביטוח מתאים עלולה להתווסף לקושי הפיזי והרגשי גם פגיעה דרמטית ברמת החיים מבחינה כלכלית.

בהתאם הידע של מומחים לביטוח בריאות הינו יקר ערך, ולקבלת שירות מתאים ערך רב. מוזמנים לפנות לגבהים – הסוכנים שלנו מתמחים בביטוחי בריאות ומצטיינים במתן שירות קשוב וקל להבנה, כך שתוכלו להבין בדיוק מה חשוב עבורכם ועל מה כדאי לשלם במסגרת ביטוח הבריאות.

החל משנת 2017 כל העצמאים בישראל (בין הגילאים 21 ל-60) מחויבים להפריש חלק מהכנסותיהם לקרן פנסיה (או למוצר פיננסי אחר שמיועד להבטחת רווחה כלכלית לאחר גיל היציאה לפנסיה – ביטוח מנהלים או קופת גמל). קרן פנסיה לעצמאים כוללת לא "רק" חיסכון חיוני לטווח הארוך אלא גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפנסיה ולמקרים של מוות בטרם עת, וכמו כן מציעה הטבות מס משמעותיות.

שיעור ההפקדה המינימלי נקבע בהתאם להכנסה החודשית הממוצעת בארץ (שנכון ל-2019 עומדת על קצת יותר מ-10,000 ש"ח). על ההכנסות עד למחצית הסכום הנ"ל יפקיד העצמאי לקרן הפנסיה שלו 4.45%, ואילו על ההכנסות שבין מחצית הסכום הנ"ל לבין הסכום עצמו שיעור ההפקדה ההכרחי הוא 12.55%. כך לדוגמה עצמאי שהרוויח 8,000 ש"ח בחודש יפקיד בערך 600 ש"ח (4.45%*5,000 + 12.55%*3000).

עצמאי שרוצה ליהנות מרמת חיים גבוהה יותר בגיל הפרישה מהעבודה יכול להפקיד סכומים גבוהים יותר לקרן הפנסיה שלו. בנוסף כדאי כמובן לבחור באופן מושכל את הקרן מבין שלל האפשרויות הקיימות. הפרמטרים העיקריים הם התשואה ב-5 השנים האחרונות (שמספקת אינדיקציה טובה לתשואה העתידית ובהתאם לסכום שיצטבר עבור העצמאי), רמת הסיכון (שאותה ניתן להעריך על סמך מדיניות ההשקעות של הקרן ולפי מדד שארפ שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון) ודמי הניהול (שברוב המקרים הם בטווח שבין 2.5 ל-4.5% על כל הפקדה ועוד כ-0.3-0.4% על הסכום הכולל שנחסך). 

עוד החלטה חשובה היא החלוקה בין חיסכון לביטוח, שכן כאמור קרן פנסיה כוללת בתוכה גם כיסוי למקרי מוות ואובדן כושר עבודה. בחירת קרן פנסיה, ההחלטה כמה להפקיד בכל חודש והחלוקה המדויקת בין חיסכון לביטוח צריכות להיעשות על סמך ראייה כוללת של המצב הפיננסי של העצמאי ובהתאם לתיק הביטוח הקיים. מומלץ בחום להיעזר בסוכן ביטוח של גבהים – הסוכנים שלנו אמונים על מתן שירות מקצועי והסברים ברורים לגבי העלות והתועלת של כל בחירה. השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים האם זה הכרחי? ביטוח חיים מה זה ולמי כדאי לעשות?

גם שכירים וגם עצמאים מחויבים להפקיד חלק מההכנסות שלהם בהווה במוצר חיסכון לטווח ארוך ובפרט פופולרית האופציה של קרן פנסיה.

גם בתי ההשקעות הגדולים וגם חברות הביטוח הבולטות מציעות קרנות פנסיה מסוגים שונים, וכמובן שכדאי להקדיש זמן ותשומת לב לבחירת האופציה המתאימה לנו ביותר.

השיקול הראשון הוא התשואה, כלומר כמה כסף אנחנו צפויים להרוויח לאורך השנים בנוסף על ההפקדות שלנו (ושל המעסיקים, כשמדובר בקרן פנסיה של שכירים). באופן טבעי אין לנו דרך לדעת בוודאות מה תהיה התשואה של כל קרנות הפנסיה מהיום ועד למועד שבו נוכל למשוך את הכסף שהצטבר לטובתנו, אבל אם נשווה תשואות עבר נקבל מושג סביר. מומלץ להשוות תשואות של 5 השנים האחרונות כדי לנטרל תנודתיות מקרית, אם הייתה כזו, בחודשים האחרונים או בשנה החולפת.

מרכיב חשוב נוסף במסגרת השוואת קרנות פנסיה הוא רמת הסיכון. המדינה מבטיחה תשואה קבועה על 30% מהסכום שמצטבר בקופה, אבל כל השאר חשוף לסיכון בהתאם למדיניות ההשקעות של הקרן. הנתון שאותו יש לבחון נקרא מדד שארפ – מדד שבוחן את רמת התשואה ביחס למידת הסיכון. אם למשל ישנן שתי קרנות שהשיגו את אותה תשואה, זו שמסכנת את הכסף שלנו במידה פחותה היא זו העדיפה. ביטוח חיים האם כדאי? ואיזה יתרונות יש לביטוח מנהלים?

הפרמטר השלישי שמשווים הוא דמי הניהול. השיעור המקסימלי שמתיר החוק הוא 6% על כל הפקדה ועוד חצי אחוז על הסכום שהצטבר בקרן. בפועל דמי הניהול הם סביב ה-0.3% ובין 2.5 ל-4.5% על ההפקדות.

חשוב להדגיש כי אמנם דמי ניהול גבוהים שוחקים את החיסכון, אבל השפעתם נמוכה מזו של התשואה. בכל מקרה מומלץ להיעזר בשירותיו סוכן ביטוח פנסיוני מיומן – הסוכנים של גבהים יעזרו לכם לבצע השוואת קרנות פנסיה בהתאם להעדפות הספציפיות שלכם ולמצוא את המוצר המתאים ביותר עבורכם, בדרך לעתיד פיננסי בטוח.

מאז שנת 2008 כלל העובדים במשק זכאים לביטוח פנסיוני, וזאת על סמך צו הרחבה שקובע שגם המעסיקים מחויבים להפריש סכום כסף חודשי לטובת הביטוח החשוב וגם העובדים עצמם נדרשים לעשות זאת.

צו ההרחבה תקף לגבי גברים החל מגיל 21 ונשים מגיל 20. עבור מי שמתקבל למקום עבודה חדש ויש לו כבר ביטוח פנסיוני יפריש המעסיק את הסכום הקבוע בחוק החל מחודש העבודה הרביעי, וההפרשה הראשונה תכלול גם תשלום רטרואקטיבי עבור 3 החודשים הראשונים. מי שנכנס למקום עבודה חדש ללא ביטוח זכאי מבחינת החוק להפרשות פנסיוניות אחרי חצי שנת עבודה (אם כי כמובן שבהסכם עם המעסיק ההפרשות יכולות להתחיל עוד קודם לכן).

נכון ל-2019 המעסיק מחויב להפריש עבור ביטוח פנסיוני לעובד 12.5% מהמשכורת, והעובד עצמו מוסיף 6%. השכר שממנו מחושבים האחוזים הנ"ל הוא השכר ברוטו או השכר הממוצע במשק (כ-10,000 ש"ח) – הסכום הנמוך בין השניים. לצורך חישוב השכר ברוטו לא נלקחים בחשבון שעות נוספות וכל הניכויים השונים, וכן נלקחים בחשבון מרכיבים כמו תוספת ותק, תוספות מחלקתיות וכו'.

הסכום שמפקיד המעסיק כולל 2 רכיבים: 6% לפיצויים (במקרה של פיטורין) ו-6.5% לטובת החיסכון הפנסיוני. חשוב להדגיש שאמנם המעסיקים מחויבים בהפרשה לטובת ביטוח פנסיוני לעובד, אבל רק העובד עצמו בוחר את הגוף שינהל את הכסף ואת המוצר הספציפי. מה זה ביטוח חיים ולמה כדאי לעשות אותו?

הבחירה היא בין קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל. לכל מוצר תשואה ורמת סיכון אחרים וגם ההבדלים בדמי הניהול עשויים להשפיע מאוד על הסכום שתקבלו אחרי גיל הפרישה מעבודה. כמו כן בחלק מהמקרים ניתן לשלב במסגרת החיסכון הפנסיוני גם ביטוח חיים וכיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפנסיה.

על-מנת לבחור נכון מומלץ להיעזר באנשי מקצוע שזוהי מומחיותם. סוכני הביטוח הפנסיוניים של גבהים מיומנים מאוד במתן שירות מקיף – ראשית לוודא שהמעסיקים ממלאים את חובתם, ושנית לבחור ביטוח פנסיוני שמתאים באופן מושלם לצרכים שלכם. מה עדיף קרן פנסיה חדשה או ביטוח מנהלים?

חיסכון פנסיוני הוא גם חובה על-פי החוק וגם אינטרס של כל אחד ואחת מאיתנו. בין הגופים שמציעים לנו מוצרים מתאימים – קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים – מתבלטות חברות הביטוח השונות. בחירה נכונה של המקום שבו נפקיד מדי חודש סכומי כסף משמעותיים, ובמידה רבה את עתידנו הכלכלי, מחייבת תשומת לב למספר פרמטרים חשובים:

* תשואה צפויה – אין לנו כמובן שום דרך לדעת בוודאות מה יקרה בעתיד, אבל התשואות בשנים האחרונות מספקות אינדיקציה טובה לגבי המשך הדרך.

* רמת הסיכון – באופן עקרוני קרנות פנסיה נחשבות פחות חשופות לתנודתיות בשוק ההון בגלל שהמדינה מבטיחה תשואה קבועה על 30% מהחיסכון. גם כך יש כמובן הבדלים של ממש בין כל מוצרי החיסכון הפנסיוני שמציעות לנו חברות הביטוח מבחינת אופי ההשקעות שלהן ובהתאם רמת הסיכון – וכמובן שזהו פרמטר בעל חשיבות רבה.

* דמי ניהול – התחרות הרבה בין חברות הביטוח ושאר הגופים שמציעים מוצרי חיסכון פנסיוני מאפשרת לנו למצוא קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל איכותיים ובנוסף דמי ניהול תחרותיים. עוד כדאי לדעת שבקרן פנסיה דמי הניהול על התיק כולו מוגבלים לחצי אחוז ואילו בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים חברת הביטוח יכולה לגבות מכם עד 1.05% על החיסכון (אם כי בפועל כאמור דמי הניהול נמוכים יותר).

* ביטוח חיים וכיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפרישה – קרנות פנסיה כוללות בהכרח גם את 2 הכיסויים הנ"ל. בביטוח מנהלים הבחירה היא של החוסך ובקופות גמל אין רכיב של ביטוח. כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית? והאם צריך סוכנות ביטוח גדולה עבור אחריות מקצועית?

* רמת השירות – חשוב להשוות את רמת השירות של חברות הביטוח מבחינת ניהול הפנסיה ולאו דווקא לגבי תביעות של בעלי פוליסות שונות.

ישנם כמובן עוד פרמטרים וגם הבדלים מבחינת המהות של קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. בהתאם ההמלצה היא להסתייע באנשי מקצוע שזוהי מומחיותם – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים הם בעלי ניסיון רב בהתאמת פתרונות מיטביים לכל לקוח. בנוסף מצטיינים הסוכנים שלנו במתן הסברים מפורטים על היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמוצרים שמציעות חברות הביטוח, כך שתוכלו לישון בשקט בידיעה שהחיסכון הפנסיוני שלכם הוא הטוב ביותר עבורכם.

החוק מחייב את כולנו, שכירים ועצמאים, להפריש מדי חודש סכום כסף מסוים לטובת חיסכון פנסיוני. אצל השכירים מתווספת גם ההפקדה של המעסיק, אבל הבחירה במוצר הפנסיוני הספציפי היא בכל מקרה של החוסך – ובהתאם גם האחריות לבחור נכון.

האופציות הן קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. הבדל אחד בין סוגי המוצרים הוא דמי הניהול: בקרן פנסיה כמעט תמיד הם נמוכים יותר, כשעל כל החיסכון תשלמו עד חצי אחוז ועל כל הפקדה השיעור המקסימלי הוא 6% (אבל בפועל דמי הניהול נמוכים יותר). בביטוחי מנהלים וקופות גמל אפשר לגבות עד 1.05% על כל התיק ועד 4% על כל הפקדה.

עוד הבדל מהותי בין קרנות הפנסיה לבין שתי האופציות האחרות של חיסכון פנסיוני הוא מידת החשיפה לתנודתיות של שוק ההון: בכל קרן פנסיה 30% מהחיסכון הוא בריבית מובטחת (ע"י המדינה) כשלעומת זאת בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים כל התיק תלוי בביצועי שוק ההון, תוחלת החיים בארץ, דמי הניהול ועוד. איך מחשבים פנסיה?  והאם חייבים סוכן ביטוח פניסה?

דגש חשוב נוסף הוא שילוב כיסויים ביטוחיים בחיסכון הפנסיוני – דבר שאפשרי רק בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים (למעשה בקרן פנסיה ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה הם מרכיבים הכרחיים). ישנם כמובן עוד הבדלים בין סוגי המוצרים הפנסיוניים השונים, וכמובן שישנו מגוון רחב של אפשרויות בתוך כל קטגוריה, כשלכל קופת גמל ספציפית, קרן פנסיה ספציפית או ביטוח מנהלים ספציפי תיק השקעות אחר.

בהתאם הבחירה איפה לחסוך לפנסיה מורכבת מאוד. כדאי לזכור שמצד אחד אנחנו רוצים כמובן תשואות גבוהות, אבל מצד שני אנחנו חוששים מהשקעות מסוכנות שישאירו אותנו עם מעט מדי כסף – ולכן נדרשת בקיאות מעמיקה לגבי שוק ההון והמאפיינים החשובים של מוצרי החיסכון לפנסיה. מי שיכולים לעזור לכם הם סוכני הביטוח הפנסיוניים המיומנים של גבהים, שכבר סייעו ללקוחות רבים להבטיח רמת חיים גבוהה גם אחרי הפרישה מעבודה.