מחבר: admin

רובנו מעדיפים להדחיק את המחשבה שכל בן אדם עלול להפוך לסיעודי, כולל בגיל צעיר יחסית. הרצון לא לחשוב על כך שישנו סיכון שנאבד את היכולת לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות ללא עזרה מובן, אבל במקביל מהווה גם חוסר אחריות: עלות הטיפול באדם סיעודי היא כ-10,000 ש"ח בחודש לכל הפחות, ובמקרים רבים אפילו יותר, ובנוסף אדם שהופך לסיעודי מאבד את היכולת להתפרנס, כך שהפגיעה הכלכלית עלולה להיות חמורה אף יותר.

רק ביטוח סיעודי איכותי מונע קטסטרופה כלכלית ועול עצום שנופל על המשפחה, כך שלמרות הקושי המובן מומלץ בחום לרכוש פוליסה מתאימה – על בסיס סקר שוק מקיף.

השוואת ביטוח סיעודי של מספר חברות כוללת בחינה לא רק של הפרמיה המשולמת בהווה, נתון שהוא כמובן בעל חשיבות, אלא גם של התנאים בפוליסה. פרמטר מהותי במיוחד הוא תקופת תשלום הפיצוי – בעבר רוב האנשים הסיעודיים המשיכו לחיות מספר שנים מועט יחסית, אבל כיום, לנוכח השתכללות הטיפולים השונים, תוחלת החיים מתארכת גם במצבים סיעודיים ואפילו קשים. בהתאם כדאי לשקול בכובד ראש רכישת פוליסה שמספקת קצבה חודשית מתאימה לכל החיים ולא רק לפרק זמן מוגבל של 5 שנים. כאשר אתם מעוניינים ברכישת ביטוח סיעודי השוואת מחירים בין פוליסות היא הכרחית.

החלטה חשובה נוספת היא סכום הפיצוי החודשי. באופן טבעי ככל סכום זה גבוה יותר, כך יתאפשר טיפול טוב יותר באדם הסיעודי, אבל מצד שני הפרמיה החודשית בהווה תהיה גבוהה יותר. בהקשר זה כדאי לדעת שעלות הטיפול באדם סיעודי שנשאר בביתו מוערכת בכ-10,000-13,000 ש"ח ואילו מעבר למוסד סיעודי ברמה נאותה כרוך בכמה אלפי שקלים נוספים. בגיל צעיר יחסית כדאי להכניס לחישובים גם את אובדן ההכנסות, ובאופן כללי רצוי לבצע השוואת ביטוחים סיעודיים בעזרת איש מקצוע מיומן בכך – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות סבלני ומקצועי ובפרט על העברת כל המידע הנחוץ באופן בהיר במיוחד, כך שתוכלו להגיע לפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם ובמחיר האטרקטיבי ביותר שיש.

רוב בני האדם בוחרים לבטח את חייהם. הסיבה לכך ברורה: האחריות שלנו כלפי יקירינו, ובפרט הילדים. כשאדם חלילה הולך לעולמנו בטרם עת, מעבר לקושי הנפשי הרב, המשפחה סובלת גם מהיעדר מקור ההכנסה – ואת המצוקה הכלכלית ניתן לחסוך באמצעות הביטוח הנ"ל.

יחד עם זאת, באופן טבעי ישנו גם רצון להוזיל את עלות הביטוח הנ"ל. אחד הגורמים המשפיעים ביותר על גובה הפרמיה שתשלמו לחברת הביטוח הוא סכום הביטוח – כלומר כמה כסף יקבלו השארים שלכם במקרה של מוות בגיל צעיר מזה שרשום בפוליסה (בדרך כלל מדובר על 65 עד 75). זוהי כמובן דילמה לא פשוטה: מצד אחד נרצה להשאיר לילדינו ולבן/בת הזוג סכום גבוה כך שלא יהיה סיכון, ולו קל שבקלים, שהם ייקלעו למצוקה כלכלית, ומצד שני הוזלת ביטוח חיים היא גם כן מטרה ראויה.

כדאי לדעת שבמקרים רבים מופיע בביטוח החיים סכום גבוה בהרבה מהצורך האמיתי. סיבה אחת לכך היא התחושה שהסכום נועד לשקף את ערך החיים שלנו (בזמן שכמובן אי אפשר להעריך חיים כלשהם בכסף והמטרה של הביטוח היא כאמור להבטיח את עתיד המשפחה). במקרים אחרים הסיבה היא חוסר רצון להתעמק בביטוח ובתנאיו ועוד מצב נפוץ הוא כשישנה פוליסה ישנה שכבר לא רלוונטית לצרכים העכשוויים שלכם. על מנת לבצע הוזלת ביטוח חיים השוואה היא הכרחית בין פוליסות.

בדיקה יסודית שכוללת חישוב של סך השנים שילדיכם עדיין יהיו זקוקים לתמיכה כלכלית, הצרכים של בן/בת הזוג, רמת החיים המבוקשת עבורם, ההכנסות השוטפות שלכם כיום ועוד מאפשרת לקבוע סכום נכון ובהתאם פרמיה נמוכה.

הוזלת ביטוח חיים אפשרית גם אם בוחרים פוליסה שמסתיימת בגיל צעיר יותר. אופציה זו מומלצת בעיקר למי שילדיו כבר גדולים, כך שבהגיעו לגיל 70 למשל הם כבר לא יהיו תלויים בו כלכלית. התמקחות מול חברת הביטוח מומלצת בכל מקרה, ועוד דרך להוזיל את הביטוח החשוב היא לוותר על מרכיב החיסכון שאפשר לשלב בו. בכל מקרה מדובר בהחלטה מורכבת שמחייבת בקיאות רבה הן לגבי כללים ונהלים בתחום הביטוח והן לגבי הפן הפיננסי של חיסכון ארוך טווח – במידת הצורך תוכלו להיעזר באנשי המקצוע בעלי הידע הנרחב של סוכנות גבהים ולהגיע באמצעותם לביטוח החיים המשתלם ביותר עבורכם. אם אתם מאלה ששואלים מה זה ביטוח חיים, כדאי שתבדקו עם סוכן הביטוח שלכן לגבי זה.

ביטוחי חיים הם ביטוחים חשובים במיוחד וגם נפוצים מאוד. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח זה – עם רכיב חיסכון ובלעדיו – וכדאי לדעת שניתן להפעיל את הפוליסה בכל מקרה שבו המבוטח הולך לעולמו לפני גיל סיום הביטוח, בין אם הוא נמצא בארץ ובין אם מחוצה לה. באופן טבעי לקראת נסיעה לחול למקום שנתפש כמסוכן מתחדדת הכדאיות של רכישת ביטוח חיים (לצד פוליסה חשובה אחרת, ביטוח נסיעות לחול שכולל גם מימון הוצאות רפואיות שונות במהלך השהות ביעד כזה או אחר) – אבל כאמור באופן כללי ביטוח החיים הינו צעד חכם ואחראי. ביטוח נסעים לחול הוא דבר אשר חשוב במיוחד לרכוש.

האחריות מחייבת לא "רק" לרכוש פוליסת ביטוח חיים אלא גם לבחור אותה מתוך כל האפשרויות על סמך מחשבה מעמיקה. החלטה כבדת משקל אחת היא סכום הביטוח, כלומר סכום הכסף שאותו יקבלו המוטבים אם המבוטח חלילה ימות בטרם עת. כדאי לזכור שמטרת הביטוח היא להבטיח את עתידם של בני המשפחה, ובפרט הילדים, ועל כן סכום הביטוח לאו דווקא משקף את ה"ערך" של חיי המבוטח (מה גם שבסופו של דבר אי אפשר לכמת חיים לסכום כסף מסוים) אלא מחושב בהתאם למספר הילדים, גילאיהם, רמת החיים של המשפחה, ההכנסה של המבוטח, ההכנסה של בן/בת הזוג ועוד. הצעת מחיר ביטוח חול כדאי לבקש מסוכן הביטוח שלכםץ.

עוד החלטה היא כאמור האם לצרף לביטוח החיים גם מרכיב של חיסכון. ביטוח חיים ללא חיסכון נקרא ריסק, והוא מופעל אך ורק במקרים של מוות לפני גיל סיום הביטוח. בביטוח עם חיסכון מבוטחים שמגיעים לגיל הנ"ל כשהם בחיים (וזהו כמובן המצב שאליו מייחלים) מקבלים גם כן סכום כסף מסוים בהתאם לפוליסה הספציפית. ככל שסכום זה גבוה יותר, כך קטן יותר מרכיב הביטוח – וכדי להגיע להחלטה הטובה ביותר בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם תוכלו להיעזר בסוכני הביטוח המנוסים של גבהים.

השוואת דמי הניהול היא אחת הפעולות המומלצות במסגרת בחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. באופן טבעי ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך לחוסך נשאר כסף רב יותר לחיים שלאחר הפרישה מעבודה, אבל כמובן שזהו לא הפרמטר היחיד.

באופן כללי דמי הניהול מורכבים משני חלקים: אחוז מסוים מכל הפקדה ואחוז מסוים מהסכום שהצטבר במוצר הפנסיוני. החוק מציב רף עליון לדמי הניהול הנ"ל – בקרנות פנסיה מותר לגבות עד 6% מכל הפקדה ועד חצי אחוז מהחיסכון, ואילו בביטוחי המנהלים ובקופות הגמל השיעורים המרביים הם 4% ו-1.05%. בזכות התחרות המשמעותית בתחום, במרבית המקרים שיעורי דמי הניהול נמוכים יותר, ומאחר שכל שבריר אחוז פירושו הרבה מאוד כסף, כדאי לייחס משקל נכבד לסעיף זה.

במקביל לאותה השוואת דמי ניהול מתבקשת, חשוב לבחון שני פרמטרים נוספים: התשואה שמציע כל מוצר פנסיוני ורמת הסיכון שלו. מאחר שמדובר על חיסכון ארוך טווח, גם בדיקת התשואות וההשוואה בין קרנות פנסיה שונות, ביטוחי מנהלים וקופות גמל צריכה להתבסס על ביצועים במשך מספר שנים רב ככל האפשר. לגבי הקשר בין תשואה לסיכון כדאי להכיר אינדיקציה שנקראת מדד שארפ – מדד שמחשב את התשואה ביחס לסיכון. בעזרת מדד שארפ תוכלו למשל להשוות בין שני ביטוחי מנהלים שהשיגו תשואה זהה, כשזה עם מדד השארפ הנמוך יותר הגיע לאותה תשואה עם פחות סיכון (ולכן מן הסתם יש לו יתרון). לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול ויש לבדוק גם את הפרמטר הזה.

קרנות פנסיה כוללות גם רכיב של כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות, בביטוחי מנהלים תוכלו לבחור אם לצרף כיסויים אלה ואילו קופות גמל כוללות "רק" חיסכון – וזהו כמובן שיקול נוסף. בכל מקרה מומלץ לבצע השוואת דמי ניהול ופרמטרים משמעותיים אחרים בעזרת הסוכנים הפנסיוניים של גבהים, וכך להגיע למוצר המתאים ביותר לצרכים שלכם ובתנאים האטרקטיביים ביותר.

קרן השתלמות היא מכשיר השקעה וחיסכון לטווח בינוני וארוך. בניגוד לשמה, הקרן לא מיועדת לחסוך כסף לצרכי השתלמות אלא לכל מטרה שהיא. קרנות ההשתלמות מעניקות פטור ממס על הרווחים שהושגו בהן אם תקופת החיסכון היא 6 שנים או יותר. במקרה שהאדם הגיע לגיל הפרישה מעבודה הוא ייהנה מהפטור גם אם חסך "רק" 3 שנים, ועוד מקרה שבו ניתן לפדות את הסכום שהצטבר כבר אחרי 3 שנים ולא לשלם מס הוא אם משתמשים בכסף כדי לממן לימודים או השתלמות.

בנוסף הפקדה לקרן השתלמות היא הוצאה מוכרת לעצמאים עד לשיעור של 4.5% (כשגובה ההפקדה המקסימלי הוא 7% מסך ההכנסה השנתית). בקרנות השתלמות לשכירים ההפקדה מתחלקת בין העובדים למעבידים. חשוב להדגיש כי ההפרשה לקרנות השתלמות אינה חובה על-פי החוק, אולם ישנם מקומות עבודה שבהם הסכם קיבוצי מבטיח חיסכון שכזה לכל העובדים (כולל עובדי קבלן, החל מ-6 חודשים מיום תחילת העבודה).

בחירת קרן השתלמות מבוססת על בחינת הביצועים של כל הקרנות. מאחר שמדובר בהשקעה לטווח בינוני-ארוך, כדאי לבצע את ההשוואה על סמך תשואות של מספר שנים. בדרך זו אפשר לקבל אינדיקציה טובה לביצועי כל קרן בתנאי שוק מגוונים. עוד בדיקה חשובה היא של מדד השארפ של כל קרן – מדד שבודק את התשואה העודפת ביחס לרמת הסיכון של כל קרן. כך לדוגמה אם יש שתי קרנות השתלמות שמציגות את אותה תשואה, זו עם מדד השארפ הנמוך יותר מצליחה להגיע לתשואה הנ"ל ברמת סיכון נמוכה יותר. מידע רלוונטי נוסף הוא הרכב ההשקעות של כל קרן השתלמות, כשהקטגוריות העיקריות הן קרנות אג"חיות, קרנות מנייתיות, קרנות כלליות ועוד.

מאחר שקרן השתלמות היא רק חלק מתיק ההשקעות, שכולל בין השאר גם מוצר חיסכון פנסיוני (שמהווה חובה על-פי החוק), מומלץ להיעזר במומחים בתחום דוגמת הסוכנים הפנסיוניים של גבהים. אם אתם מעוניינים בפוליסת חיסכון השוואה בין פוליסות היא דבר מומלץ.

ארצות הברית היא יעד פופולרי להשקעות נדלן, בשל שוק הנדל"ן היציב והמבטיח שלה. השקעות נדל"ן בארה"ב יכולות להיות דרך טובה להבטיח את הפיננסים לפנסיה, הן על ידי יצירת הכנסה פסיבית והן על ידי צבירת ערך הנכס.

השקעה בנדל"ן בארה"ב יכולה ליצור הכנסה פסיבית באמצעות השכרת הנכס. השכרת דירה או בית יכולה לספק תזרים מזומנים חודשי קבוע, שיכול לשמש למימון הוצאות הפנסיה או להגדיל את הכנסות הפנסיה.

בנוסף להכנסה פסיבית, השקעות נדל"ן בארה"ב יכולות גם לצמוח בערך. זה אומר שהנכס יכול להיות נמכר במחיר גבוה יותר מאשר נקנה, מה שייצור רווח למשקיע.

השקעות נדל"ן בארה"ב יכולות להיות דרך טובה להבטיח את הפיננסים לפנסיה. השקעות אלה יכולות ליצור הכנסה פסיבית וגם לצבור ערך עם הזמן.

חיסכון הוא אחת הדרכים העיקריות שבהן אנחנו ממזערים סיכונים: מי שמפריש חלק מהכנסותיו בהווה לטובת העתיד, יוכל ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשמסיבה כזו או אחרת לא יהיו לו יותר הכנסות שוטפות, ובפרט במצבים שבהם הוא לא יוכל לעבוד.

ישנם שני סוגים עיקריים של תוכניות חיסכון לטווח ארוך: סוג אחד הוא מוצרים פנסיוניים כשבקטגוריה זו ניתן למצוא ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות פנסיה, וסוג שני נקרא פוליסות חיסכון. אופציה נוספת היא קרן השתלמות. לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול ויש לשים לב לזה גם כאשר פותחים תוכנית חסכון.

למוצרי החיסכון הפנסיוני יתרון אחד משמעותי במיוחד, הטבות משמעותיות מבחינת המיסוי ובפרט אם נעזרים באנשי מקצוע מיומנים לצורך התכנון הפנסיוני. מצד שני ישנו גם חיסרון בלתי מבוטל והוא האפשרות למשוך את הכספים שהצטברו רק כשמגיעים לגיל הפרישה מהעבודה – 62 לנשים ו-67 לגברים (אלא אם כן משלמים מס גבוה, פרט למספר מצומצם של מקרים). פוליסות חיסכון הן תוכניות שמוצעות על-ידי חברות הביטוח והן מיועדות גם לטווח הארוך וגם לטווח הבינוני ואפילו הקצר. גם בתוכניות אלה מוצעת הטבת מס – כשעוברים מפוליסה אחת לשנייה לא צריך לשלם מס.

חשוב לזכור שהחוק מחייב את רובנו, הן שכירים והן עצמאים, לחסוך לקראת הפנסיה. בחלק מהמקרים המינימום שקובע החוק מספק את כל הצרכים של האדם בהקשר של חיסכון ארוך טווח, אבל ישנם גם מצבים שבהם כדאי להגדיל את ההפרשות לפנסיה ו/או לרכוש במקביל גם פוליסת חיסכון. החלטה חשובה נוספת היא האם לכלול גם רכיב של כיסוי – בקרנות פנסיה משולב תמיד גם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ואילו בביטוחי המנהלים ניתן לבחור אם להוסיף כיסויים אלה. בפוליסות חיסכון אין ביטוחים אלא חיסכון נטו.

אפשרויות הבחירה הנרחבות וההחלטות הרבות שיש לקבל מחייבות התעמקות בתחום החיסכון ארוך הטווח. מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים יעזרו גם לכם להבין בדיוק מה אתם צריכים, ואילו מוצרים יספקו את כל הצרכים שלכם. אם אתם שואלים את עצמכם על פוליסת חיסכון מה זה ולא יודעים לענות, כדאי שתבדקו מה האוםציות שלכם מול סוכן ביטוח מומלץ.