מחבר: admin

על-מנת שחברת ביטוח תהיה מוכנה לספק לאדם כזה או אחר ביטוח חיים היא רוצה באופן טבעי להעריך את הסיכוי להתרחשות מקרה מוות עד למועד פקיעת הפוליסה – ובהתאם להחליט האם לבטח או לא, ואם כן מה תהיה הפרמיה. לשם החישוב של ההסתברות מסתמכות חברות הביטוח על לוחות תמותה ואומדני תוחלת חיים שמספקים אינפורמציה כללית, ובנוסף, כדי להשלים את התמונה, נדרש פירוט מלא אודות חייו של המבוטח הספציפי.

בפרט מבקשת חברת הביטוח לדעת מהו מצבו הבריאותי של האדם: מי שסובל ממחלת כליות נמצא בקבוצת סיכון למות בטרם עת, ולכן חברת הביטוח חייבת לקחת זאת בחשבון, וישנם כמובן עוד מצבים רפואיים שמשפיעים על ההסתברות למוות בגיל צעיר יחסית. בהתאם הצהרת בריאות – מסמך שבו האדם שמבקש לבטח את חייו מפרט את ההיסטוריה הרפואית שלו ואת מצבו בנקודת הזמן הנוכחית – הוא בדרך כלל חובה. עוד חשוב להדגיש כי במקרים שבהם הצהרת הבריאות לא תואמת את המציאות באופן מלא, אם חלילה המבוטח נפטר בטרם עת, חברת הביטוח יכולה שלא לשלם את סכום הביטוח וזאת על בסיס הטענה כי הצהרת הבריאות שעליה בוססה הפוליסה לא כללה פרטים קריטיים.

למרות כל הנ"ל ישנם גם מקרים שבהם מבוצע ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות ובפרט ישנם ביטוחי חיים קבוצתיים – חברות הביטוח הגדולות מציעות לארגונים ולקבוצות שונות פוליסה אחידה שתקפה לכל חברי הקבוצה או לכל העובדים בארגון, ובמקרים אלה יתרון הגודל בא לידי ביטוי גם בהיעדר הצורך למלא הצהרת בריאות (כשמבחינת חברת הביטוח הסיכון הגבוה יותר עבור חלק מחברי הקבוצה מתקזז עם העובדה שבאופן סטטיסטי רוב המבוטחים בדרך זו הם בריאים). חשוב לציין כי היעדר הצורך בהצהרת בריאות לצורך ביטוח חיים תקף רק כשמדובר בביטוח אובליגטורי ולא בביטוח וולונטרי (כשלחברי הקבוצה בחירה אם להצטרף או לא הם ימלאו הצהרה מקוצרת). אם אתם לא יודעים מה זה ביטוח חיים? ורוצים לדעת כמה ביטוח חיים צריך, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח אמין בתחום.

לביטוחי חיים קבוצתיים יתרון נוסף: בדרך כלל הפרמיות תהיינה נמוכות יותר, שוב בזכות יתרון הגודל. סוכני הביטוח של גבהים שמתמחים בביטוחי חיים אמונים גם על התאמת ביטוחים קבוצתיים, ועל מתן שירות מותאם ספציפית לכל קבוצה או ארגון בהתאם לצרכים הספציפיים שלהם.

רוב בני האדם מעדיפים לא לחשוב יותר מדי על ביטוח חיים. ההימנעות מובנת: קשה לנו לחשוב על כך שיבוא יום שבו לא נהיה כאן. יחד עם זאת לחשש הזה יש גם מחיר, והוא עלול להיות משמעותי, בין אם בגללו אנחנו לא רוכשים בכלל ביטוח חיים – ובין אם אנחנו בוחרים פוליסה בלי לבצע השוואה מושכלת בין מספר אפשרויות.

הפרמטרים העיקריים להשוואה בין פוליסות ביטוח שונות שמוצעות לנו הם גיל סיום הביטוח, איכות השירות של כל חברה וכמובן הפרמיה. הפרמיה מחושבת על בסיס סכום הביטוח, שאותו קובע המבוטח, ולכן עוד לפני שמבצעים את סקר השוק המקיף כדאי להקדיש תשומת לב לסוגיה זו.  השוואת מחירי ביטוח חיים היא הכרחית אם אנחנו רוצים לווגא שקיבלנו את הפוליסה המשתלמת ביותר.

לצורך החישוב של סכום הביטוח כדאי לזכור שהמהות של הפוליסה היא לאפשר לבני המשפחה שלכם, ובדרך כלל בעיקר לילדים, רמת חיים נאותה עד שיוכלו לפרנס את עצמם באופן מלא, אם חלילה תלכו לעולמכם בטרם עת. בהתאם סכום הביטוח הוא לא ה"ערך" של החיים שלכם אלא אותו סכום כסף שיספיק לילדים ולבן/בת הזוג במשך X שנים, בהתאם לרמת החיים הנוכחית. הנתונים העיקריים הם גילאי הילדים, כשבדרך כלל נרצה להבטיח להם תמיכה כלכלית עד לסביבות גיל 25-27.

החלטה חשובה נוספת לפני שמבצעים השוואת ביטוחי חיים היא האם לכלול לצד הכיסוי גם מרכיב של חיסכון. המהות של ביטוח חיים היא כמובן שלום סכום כסף למוטבים במקרה של מוות בגיל צעיר יחסית (במרבית הפוליסות גיל סיום הביטוח הוא 65-75), אבל ניתן לכלול בו גם חיסכון כך שאם המבוטח מגיע לגיל הנ"ל בחיים – וזהו כמובן התרחיש הרצוי – חלק מהפרמיות ששילם לאורך השנים חוזר אליו ומסייע לו לשמר את רמת החיים גם לאחר הפרישה מעבודה.

על-מנת לקבל החלטות מושכלות כדאי להיעזר באיש מקצוע מיומן. אם אתם לא יודעים מה זה ביטוח חיים ויש לכם שאלות בנושא מומלץ לבדוק עם הסוכן שלכם. הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן הסברים מפורטים ובהירים כך שהביטוח החשוב יספק את כל הצרכים שלכם באופן מיטבי.

ביטוח מנהלים, למרות השם, הוא לא ביטוח אלא חיסכון ארוך טווח שמטרתו היא הבטחת רמת חיים נאותה גם לאחר גיל הפרישה מעבודה. חוסכים שרוצים בכך יכולים לכלול בביטוח המנהלים גם ביטוח למצבים של אובדן כושר עבודה בגיל צעיר יותר – מומלץ לעשות זאת על בסיס בדיקה מעמיקה ומיפוי מדויק של כל הצרכים שלכם. ניתן לבצע השוואת ביטוח מנהלים לפני שמחליטים על פוליסה.

ראשית חשוב להבין שאם כוללים ביטוח אובדן כושר עבודה בביטוח המנהלים, חלק מהסכומים שמופרשים לטובת החיסכון הפנסיוני מדי חודש מהווים למעשה פרמיה לכיסוי הביטוחי, ולכן כשיוצאים לפנסיה החיסכון המצטבר יהיה נמוך יותר בהשוואה למצב שבו בוחרים לא לרכוש את הכיסוי (אגב, בניגוד לביטוח מנהלים בקרן פנסיה אין בחירה ותמיד ישנו רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה).

בהתאם אחד הפרמטרים שמשפיעים על ההחלטה הוא מידת שנאת הסיכון שלכם. שיקול נוסף הוא אומדן ההסתברות שתאבדו את כושר העבודה שלכם בשלב חיים מוקדם יחסית וגם גובה ההכנסות שלכם כתוצאה ממשלח היד הנוכחי שלהם הוא נתון רב חשיבות.

מומלץ בכל מקרה להשוות את האופציה שבה אתם כוללים בביטוח המנהלים אובדן כושר עבודה לאופציה אחרת שבה אתם רוכשים כיסוי לאובדן כושר עבודה בנפרד. אמנם מדובר בהשוואה לא פשוטה בין כספים בהווה (הפרמיה עבור הביטוח הנפרד) לבין כספים בעתיד (הירידה בהיקף החיסכון הפנסיוני), אבל בעזרת איש מקצוע מיומן תוכלו להגיע לשילוב האופטימלי עבורכם.

דגש חשוב נוסף עבור כל ביטוח אובדן כושר עבודה הוא היקף הכיסוי: ישנן פוליסות שמספקות פיצוי רק אם שיעור הפגיעה בכושר העבודה הוא 75% ומעלה וישנן פוליסות שמעניקות סכום כסף גם למי שאיבד 25-74% מכושר העבודה, ובאופן דומה ישנן פוליסות שמפצות רק את מי שלא יכול להתפרנס בכלל לעומת פוליסות שמכסות מצבים שבהם האדם לא יכול לעבוד בעיסוק הנוכחי שלו.

לנוכח מורכבות התחום רצוי להיעזר במומחים אובייקטיביים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי ובהיר, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה לפי ההעדפות הספציפיות שלכם. אם אתם מתלבטים בין פנסיה או ביטוח מנהלים, כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ.

כספי הפנסיה, כפי שניתן להבין כמובן משמם, מיועדים לשלב שלאחר הפרישה מעבודה – גיל 62 אצל נשים וגיל 67 אצל גברים. זוהי כמובן מטרה חשובה מאוד, ובפרט לנוכח העלייה המתמשכת בתוחלת החיים, אבל יחד עם זאת ישנם מצבים שבהם אנחנו זקוקים לכסף שהצטבר בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים גם בגיל צעיר יותר.

המדינה מעדיפה לצמצם את מספר המקרים שבהם נמשכים כספי פנסיה בשלב מוקדם, ולכן הטילה מס בשיעור של לא פחות מ-35% על משיכת הכספים האלה לפני גיל הפנסיה הרשמי. מצד שני, מתוך הבנה שיש מקרים שבהם משיכת כספי פנסיה היא הכרח המציאות, מפרט החוק גם מספר מצבים שבהם לא תצטרכו לשלם מס על הפעולה הנ"ל.

מצב אחד שכזה הוא כשלחוסך נקבעת נכות של 75% ומעלה. במקרים אלה ישנן באופן טבעי הוצאות רבות וגם כושר העבודה נפגע, ולכן ניתן להשתמש בכספי הפנסיה. גם כשלקרוב משפחה מהמעגל הראשון נקבעת נכות בשיעור דומה, ניתן למשוך מקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים את כל הסכום שהצטבר או את חלקו ולא לשלם על כך מס.

מצב שני הוא הוצאות רפואיות חריגות, בשיעור של יותר ממחצית ההכנסה השנתית. ההוצאות יכולות להיות של החוסך עצמו או של קרוב משפחה, לא כולל טיפולי שיניים, ובמקרים אלה תוכלו לקבל את כספי רכיב הפיצויים פטורים ממס.

מצב שלישי הוא הכנסה מתחת לרף המינימלי – שכר המינימום. כשישנם ילדים קטנים (עד גיל 18) גם אם שכרם של בני הזוג הוא עד פעמיים שכר המינימום ניתן למשוך את כספי הפיצויים.

אם המבוטח הולך לעולמו לפני גיל הפנסיה, המוטבים יכולים למשוך את הכסף. אם מדובר בקרן פנסיה התשלום יהיה בצורת קצבה חודשית, ואם מדובר בביטוח מנהלים או קופת גמל, ניתן לקבל את כל הסכום בבת אחת. בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מנוסה – סוכני גבהים כבר עזרו ללקוחות רבים למשוך את כספי הפנסיה ללא מיסוי מיותר ויוכלו לעזור גם לכם. רוב האנשים לא יודעים איך מחשבים פנסיה, ולא יודעים אם מחשבים להם נכון, יש להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני על מנת לוודא שהכל כרגיל.

בינואר 1995 נכנס לתוקף חוק ביטוח הבריאות הממלכתי שמעניק לכל אזרחי המדינה כיסוי – ואפילו נרחב למדי. גם החברות בקופות החולים השונות מספקת כיסוי למגוון רחב של מצבים, אבל על-מנת להבטיח כיסוי מושלם לכל צרה שעלולה לבוא נדרש עוד ביטוח.

אופציה אחת היא הכיסויים הנוספים שמוכרות קופות החולים – כללית מושלם, מכבי זהב וכו' – והאופציה שמספקת את הכיסוי המדויק והשלם ביותר היא פוליסת ביטוח בריאות של אחת מחברות הביטוח הגדולות בארץ. חשוב לבצע השוואת ביטוחי בריאות לפני קבלת החלטה.

ההחלטה הראשונה שיש לקבל במסגרת בחירת ביטוח בריאות היא אילו רכיבים תכלול הפוליסה. את האפשרויות ניתן לחלק ל-3 קטגוריות: כיסויים מוספים דוגמת ביטוח סיעודי כך שמכוסים גם מצבים שקודם לכן לא היו מכוסים בכלל, כיסויים תחליפיים שמרחיבים במידה משמעותית את האפשרויות של כל מבוטח וכיסויים משלימים. כיסוי משלים הוא כזה שבו חברת הביטוח בוחנת כמה כסף העבירה קופת החולים למבוטח כחלק מזכויותיו ומשלימה את החסר.

המגוון הרחב של האפשרויות כולל כיסוי הוצאות עבור רכישת תרופות שאינן בסל, מימון ניתוחים בחו"ל, אפשור בחירת מנתח, מימון השתלות בחו"ל, כיסוי טיפולי שיניים יקרים וגם ביטוח שנקרא מחלות קשות – כשמתגלה מחלה קשה (מתוך שורת מחלות לפי הרשום בפוליסה), המבוטח מקבל סכום כסף חד-פעמי, גבוה, שעוזר לו להתמודד עם המחלה בלי דאגות כלכליות. אם יש לכם סוכן ביטוח שאתם סומכים עליו, דברו איתו על ביטוח בריאות מומלץ עבורכם, אם אין לכם- צרו קשר עם סוכני הביטוח של סוכנות "גבהים".

שיקול נוסף במסגרת מציאת תשובה לשאלה איך לבחור ביטוח בריאות הוא טיב השירות של כל חברת ביטוח – ואפילו כדאי לבחון את המקצועיות של החברה לגבי הרכיב הספציפי שמחפשים. כמובן שגם הפרמיה הנדרשת לכל כיסוי היא שיקול מרכזי, ובאופן כללי מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח אובייקטיבי ובעל מומחיות בתחום ביטוחי הבריאות – כלומר באנשי המקצוע המיומנים והמנוסים של "גבהים", שיסייעו לכם להגיע לכיסוי המיטבי במחיר הנמוך ביותר האפשרי.

סוכני ביטוח אולי נתפשים כיום כמיותרים – בעידן שבו אפשר לרכוש לא מעט פוליסות באינטרנט, זוהי מחשבה טבעית – אבל בפועל מדובר במי שיכולים לעזור לכל אדם, ובאופן משמעותי.

יש להודות: התדמית של סוכני הביטוח היא לא תמיד חיובית. חלק מכך נובע מהעובדה שבאופן כללי אנחנו לא אוהבים ביטוחים. הם מעלים לתודעה אירועים שאנחנו מעדיפים להדחיק את האפשרות שהם יתרחשו (למשל נכות, אובדן כושר עבודה, צורך בניתוח, פריצה לדירה וכו'), ומצד שני כשלא קורים אירועים שליליים, וטוב שכך כמובן, אנחנו מרגישים ששילמנו פרמיות לשווא. בנוסף יש גם סוכנים לא מקצועיים מספיק, כאלה שלא יודעים לספק מידע ומענה אמיתי לכל שאלה או צורך, והלקוחות מרגישים בכך.

אבל סוכן ביטוח מקצועי הוא כבר נכס של ממש שעוזר לנו לחסוך לא מעט כסף. למשל, לישראלים רבים יש כפל ביטוחים כך שהם משלמים מדי חודש פרמיות שאין בהן שום תועלת. סוכן מיומן מזהה זאת מיד ומבטל את הפוליסה המיותרת. במקרים אחרים שינויים בחיים הופכים פוליסות שבעבר היו נחוצות לפחות רלוונטיות ובעזרת סוכן ביטוח מקצועי תוכלו לשקול באופן מושכל האם לשמור עליהן או לוותר עליהן. בנוסף סוכני ביטוח יודעים להתאים לכל לקוח את הכיסויים החשובים לו, ולמנוע מצבים שבהם אדם בטוח שהוא מבוטח אבל ברגע האמת מגלה שלא כך המצב. החלפת סוכן ביטוח ניתן לעשות בכל עת, חשוב שיהיה לכם סוכן ביטוח שאתם סומכים עליו ועל שיקול הדעת שלו.

תשובה נוספת לשאלה למה צריך סוכן ביטוח, וליתר דיוק מצב שבו השירות שמספק לנו איש מקצוע זה יכול להתגלות כמועיל במיוחד, הוא בדיקת התיק הפנסיוני שלנו. החיסכון לקראת השלב בחיים שבו כבר לא נוכל לפרנס את עצמנו הוא נכס משמעותי. בדיקה מקצועית מאפשרת להשביח אותו כך שמבלי שנידרש להשקיע יותר בהווה נזכה לרמת חיים גבוהה יותר בגיל השלישי, ואפילו משמעותית גבוהה יותר.

המפתח העיקרי לשירות מקצועי, מעבר לבקיאות הנדרשת, הוא יכולת להעביר את המידע הרב והמורכב באופן בהיר וקל להבנה, כך שהלקוח יבין בדיוק על מה הוא משלם ולמה כדאי לו לשלם – וזה בדיוק מה שמאפיין את אנשי המקצוע המנוסים של סוכנות גבהים. בין אם אתם מחפשים סוכן ביטוח מומלץ או סוכן אלמנטרי, בסוכנות הביטוח גבהים, תמצאו את מי שאתם מחפשים.