קטגוריה: Uncategorized

כחלק מהמאמצים לעזור לציבור הרחב למצות את האפשרויות בשוק ההון, ובפרט בכל הנוגע לחיסכון פנסיוני, ביצע משרד האוצר מספר מהלכים שמקלים במידה ניכרת על ניוד הכספים שהצטברו בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים. נכון להיום רשאי כל חוסך – וכידוע החוק מחייב גם את השכירים וגם את העצמאים להפריש באופן קבוע לטובת החיסכון הפנסיוני סכומי כסף בהתאם להכנסותיהם – להעביר את כל הכספים שצבר, או את חלקם, בכל נקודת זמן שהיא ובכל תדירות שיבחר.

הפעולה עצמה של ניוד כספים בין קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים פשוטה. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לגוף שמנהל את קרן הפנסיה שאליה אתם רוצים להעביר את החיסכון (או כמובן קופת הגמל/ ביטוח המנהלים) ולקבל מהם טופס מתאים. השלב החשוב יותר הוא ההחלטה האם אכן כדאי לנייד את הכסף, ואם כן – לאיזו קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.

מאחר שמדובר בפעולה פשוטה וללא עלות (פרט להשקעה מסוימת של זמן ובירוקרטיה מועטה), השאלה היא למעשה איזה מוצר פנסיוני יספק את רמת החיים הגבוהה ביותר לאחר הפרישה מעבודה ויתאים באופן מיטבי להעדפות שלכם. קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, מה עדיף?

הפרמטרים העיקריים בהשוואה בין כל הקרנות, קופות הגמל וביטוחי המנהלים הם דמי הניהול שנגבים מכם, התשואה המוערכת ורמת השירות של הגוף שינהל את כספכם וידאג לעתידכם. הסעיף הראשון הוא הפשוט ביותר שכן מדובר בנתון מספרי שקל להשוותו בין האופציות השונות (חשוב לזכור שישנם דמי ניהול על כל הפקדה וכן דמי ניהול על הסכום המצטבר, וכי תמיד ניתן להתמקח לגביהם). הפרמטרים הנוספים מחייבים בקיאות ועל כן כדאי לבצע את ההשוואה ואת הבחירה האם לנייד את הכספים ולאן בעזרת איש מקצוע מיומן.

לסוכנים הפנסיוניים של גבהים ניסיון עשיר בהתאמת חסכונות פנסיוניים להעדפות ולצרכים הספציפיים של כל לקוח, וכן במתן הסברים מפורטים ובהירים לגבי כל השיקולים במסגרת ניוד הפנסיה – כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטה הנכונה ביותר לגבי העתיד שלכם לאחר הפרישה מעבודה. "גבהים" הינה סוכנות ביטוח גדולה ומומלצת.

הבטחת רמת חיים גבוהה גם לאחר היציאה לפנסיה היא מטרה חשובה מאין כמותה. גם החוק מחייב הפקדה לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ובמקביל מאפשר לנו לבחור את המוצר הפנסיוני המתאים לנו ביותר. אחד השיקולים הוא באופן טבעי דמי הניהול שגובה הגוף שאצלו מופקדים הכספים שלנו ובעצם העתיד הכלכלי שלנו ובהתאם השוואת דמי ניהול היא צעד מתבקש בדרך להחלטה איפה לנהל את כספי הפנסיה.

ראשית כדאי לדעת שהחוק קובע תקרה לגבי דמי הניהול בכל אפיק. על כל הפקדה, תשלמו לכל היותר 4% אם בחרתם בקופת גמל או בביטוח מנהלים, ולא יותר מ-6% בקרן פנסיה. על הסכום המצטבר שיעורי המקסימום של דמי הניהול הם 0.5% בקרן פנסיה, 1.05% בקופת גמל ו-1.25% בביטוח מנהלים.

מאחר שמדובר בשוק תחרותי, במרבית המקרים מוצעים לנו מוצרים פנסיוניים איכותיים עם דמי ניהול נמוכים, ואפילו במידה משמעותית, ביחס לתקרה שקבועה בחוק. כמו כן כדאי תמיד להתמקח ולנסות להוריד עוד יותר את הנתח של בית ההשקעות בחיסכון שלכם, וכך להשאיר לעצמכם סכום גבוה יותר לגיל הפרישה. על מנת להגיע לדמי פנסיה סבירים, רצוי להיעזר בגורם מקצועי כמו סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ.

המלצה חשובה נוספת לגבי השוואת דמי ניהול היא לבצע אותה בעזרת איש מקצוע בעל ניסיון רב ויושרה מלאה. אמנם מדובר בנתון מספרי שקל להשוות אותו לנתונים דומים של קרנות פנסיה אחרות (או קופות גמל וביטוחי מנהלים אחרים), וגם ניוד כספי הפנסיה מתבצע כיום בפשטות יחסית, אבל הבחירה עצמה במוצר הפנסיוני מחייבת תשומת לב לפרמטרים רבים ובקיאות של ממש.

סוכני הביטוח הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי ובפרט הסברים ברורים ומפורטים לגבי היתרונות והחסרונות של כל מוצר פנסיוני, כך שבסופו של דבר תזכו לתשואה הגבוהה ביותר באמצעות מוצר שמתאים באופן מושלם לצרכים שלכם ולהעדפות שלכם.

החוק במדינת ישראל מחייב את כל השכירים וכן את כל העצמאים להפריש מדי חודש סכומי כסף מסוימים לטובת חיסכון פנסיוני. הגופים שמנהלים עבורנו את החיסכון החשוב הזה גובים כמובן עמלה מסוימת על שירותיהם – דמי ניהול. למעשה ישנם שני סוגים של דמי ניהול: על כל הפקדה ועל החיסכון המצטבר.

בקרן פנסיה דמי הניהול המקסימליים על ההפקדות הינם 6% ואילו על החיסכון רשאית קרן פנסיה, על-פי החוק, לגבות עד חצי אחוז. בביטוחי מנהלים דמי הניהול המקסימליים הם 4% על ההפקדה החודשית ואחוז רבע על הסך המצטבר, ואילו בקופות גמל על ההפקדה החודשית תשלמו לכל היותר 4% ועל הסכום הצטבר לא יותר מ-1.05%.

המספרים הנ"ל הם כאמור המקסימום המותר בחוק. בזכות התחרות בין הגופים השונים שמציעים חיסכון פנסיוני ניתן למצוא מוצרים פנסיוניים רבים עם דמי ניהול נמוכים מהתקרה שקבע החוק, וכדאי תמיד לנצל את האופציה לנייד את החיסכון הפנסיוני כדי להוזיל את עלותו. רוב האנשים לא בקיאים בפנסיה שלהם, איך מחשבים פנסיה, מה מפרישים ומה לא וצריכים משהו מומחה שיהיה לצידם להתייעצות.

יחד עם זאת חשוב להדגיש שגם אם המטרה של דמי ניהול פנסיה סבירים היא כמובן חשובה, ולמעשה כל עשירית אחוז מבטאת סכומי כסף גבוהים מאוד שמן הסתם נזדקק להם לאחר הפרישה מעבודה, את המהלך של ניוד החיסכון הפנסיוני, ועוד קודם לכן השוואת קרנות, קופות וביטוחים שונים, כדאי לבצע אך ורק בעזרת איש מקצוע מיומן.

הסיבה לכך היא שבנוסף לפרמטר של דמי הניהול ישנם עוד שיקולים חשובים – ובפרט התשואה של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ומבנה תיק ההשקעות של כל מוצר כזה – ולא כדאי כמובן להפחית את דמי הניהול אבל להישאר עם מוצר פנסיוני שלא מתאים להעדפות שלכם ולצרכים שלכם, בהווה ובעתיד.

לסוכני הביטוח של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום הפנסיוני, והם יכולים לסייע לכם להבטיח לעצמכם דמי ניהול פנסיה סבירים ובמקביל להעביר את ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה/ קופת הגמל/ ביטוח המנהלים המתאימים לכם ביותר – ובעצם להבטיח עתיד כלכלי מיטבי. דמי פנסיה כל חודש זה סכום שנלקח מהמשכורת שלנו על פי חוק.

בעשור הראשון של המאה ה-21 בוצעה רפורמה מקיפה בשוק ההון בארץ. אחד השינויים המשמעותיים במסגרת רפורמת בכר היה לאפשר לחברות הביטוח למכור פוליסות חיסכון. פוליסות אלה הן אלטרנטיבה בעלת יתרונות משמעותיים בהשוואה לקרנות נאמנות (שגובות דמי ניהול גבוהים ובנוסף נדרש תשלום מס בכל פעם שעוברים מקרן אחת לשנייה), בהשוואה לקופות גמל וגם בהשוואה לחסכונות בבנק (בגלל התשואה הנמוכה שלהם).

כדי למצות את הפוטנציאל של פוליסות חיסכון השוואה בין כמה אפשרויות, כלומר מספר מוצרי חיסכון מסוג זה של חברות ביטוח שונות, היא צעד מתבקש. הפרמטרים העיקריים להשוואה הם דמי הניהול, התשואה שמניבה כל פוליסה פיננסית (שם נוסף לפוליסת חיסכון), הרכב ההשקעות של הפוליסה והגוף שמציע אותה.

לגבי הגוף שעומד מאחורי כל פוליסת חיסכון השוואה בין חברות הביטוח השונות כוללת את גודל החברה וגם את רמת השירות שהיא מעניקה. דמי ניהול נמוכים מגדילים את כדאיות החיסכון אולם בסופו של דבר התשואה הצפויה היא בעלת משקל רב יותר ובכל מקרה תוכלו להתמקח על דמי הניהול.

הרכב ההשקעות של פוליסת חיסכון הוא אינדיקציה מצוינת לרמת הסיכון שלה. ישנה בחירה בין אפיק מנייתי, אפיק שקלי, אפיק צמוד מט"ח ועוד, וההחלטה היא בהתאם לאופי שלכם ולהעדפות שלכם (עד כמה אתם מוכנים לקחת סיכון מסוים כדי להגדיל את הרווחיות של החיסכון). מדד נוסף לרמת הסיכון הוא התנודתיות בביצועים של כל פוליסת חיסכון, ואותה ניתן לדעת על בסיס נתונים כמו מדד שארפ – לשם כך נדרשת התעמקות או קבלת עזרה מאיש מקצוע בתחום. בנוסף לכך לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול שצריך לבדוק גם כן.

סוכני גבהים אמונים על מתן השירות הנ"ל ועל התאמת פוליסת החיסכון הטובה ביותר על סמך הצרכים הספציפיים שלכם. כמו כן הסוכנים שלנו מצטיינים במתן הסברים מפורטים וברורים לגבי כל סוגיה, גם אם היא נראית מורכבת וטכנית מדי, כך שתוכלו להיות סמוכים ובטוחים שהפוליסה או הפוליסות שבחרתם הן אלה האופטימליות עבורכם.

לכל אדם בוגר, ובעצם גם ללא מעט ילדים, יש תיק ביטוח – כלומר אוסף כל הפוליסות התקפות שמספקות לו כיסויים למצבים שונים בחיים שמוטב כמובן שלא יתרחשו, אבל אם יתרחשו הוא יקבל מחברת הביטוח סכומי כסף שיעזרו לו להתמודד עם המצב לפחות בפן הכלכלי.

בפרט חשובים ביטוחי החיים והבריאות, ופוליסות נפוצות אחרות הן אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות, תכולת דירה ועוד. בעולם הדינמי של היום החיים שלנו משתנים בקצב מהיר – ואיתם משתנים גם צרכי הביטוח שלנו. בהתאם מומלץ לבחון את תיק הביטוח פעם בשנה-שנתיים, ואפילו בתדירות גבוהה יותר. גם כשמתרחשים אירועים משמעותיים בחיים כדאי לעבור על כל הפוליסות שיש, לוודא שאין כפילויות, לבדוק האם הן באמת חיוניות עבורנו ועוד פעולה רצויה היא לבדוק אם ניתן להמיר ביטוחים יקרים במוצרי ביטוח שיספקו את אותו כיסוי בעלות נמוכה יותר. על מנת לבצע את התהליך הזה בצורה הטובה ביותר, כדאי להיעזר באיש מקצוע כמו סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ וסוכן ביטוח אלמנטרי.

איסוף כל החומר הרלוונטי לגבי תיק הביטוח אפשרי באמצעות סוכן, וגם דרך אתר האינטרנט הייעודי שיצר לשם כך משרד האוצר – האתר נקרא "הר הביטוח" והוא מציג בפנינו את כל הביטוחים התקפים שלנו (פרט לאלה שהם חלק ממוצר שהוא פנסיוני במהותו, כמו למשל ביטוח חיים שהוא למעשה חלק מביטוח מנהלים).

השלב החשוב יותר הוא ניתוח מקצועי של הממצאים. לשם כך מומלץ להסתייע במומחיות ובניסיון של סוכני הביטוח של גבהים. הסוכנים שלנו גם אמונים על מתן הסברים מפורטים ובעיקר ברורים ופשוטים להבנה לגבי כל פוליסה, מידת חיוניותה, מהות הכיסויים שהיא מספקת, הסעיפים הרלוונטיים ביותר בה וכל דגש נוסף שחשוב שהלקוח ידע. בחירת סוכן פנסיוני נכון היא דבר חשוב, כדאי שסוכן הביטוח שלנו יהיה מנוסה, מקצועי ואמין.

ניתוח תיק ביטוח וביצוע הפעולות הנכונות – ביטוח פוליסות שהן כפילויות מיותרות, החלפת ביטוחים יקרים בזולים ועוד – מוביל לחיסכון משמעותי של עד אלפי שקלים בשנה, ובמקביל מבטיח כיסוי אופטימלי של כל הצרכים של הלקוח.

איתור פוליסות ביטוח לפי תעודת זהות הוא שירות בעל ערך רב שמעניק משרד האוצר באמצעות אתר אינטרנט שהקים. האתר נקרא הר הביטוח, והוא הושק ב-2017 במטרה לסייע לציבור להתנהל באופן חכם יותר בתחום הביטוח וכחלק ממהלך להעלות את רמת האוריינות הפיננסית של אזרחי המדינה באופן כללי.

ההזדהות באתר היא כאמור על פי מספר תעודת הזהות. מאחר שמדובר במידע פרטי, נדרשות גם מספר שאלות הזדהות על-מנת להיכנס להר הביטוח, אולם בסך הכל מדובר בהליך פשוט ומהיר. גם השימוש בהר הביטוח אינטואיטיבי, כך שכל אחת וכל אחד יכולים בקלות לאתר את פוליסות הביטוח שיש ברשותם. חשוב לציין שמדובר בפוליסות תקפות בלבד, כלומר לא כולל פוליסות שהיו בעבר וכבר אינן תקפות בנקודת הזמן הנוכחית. כמו כן לא ניתן לאתר באמצעות האתר של משרד האוצר ביטוחים שהם חלק ממוצרים פנסיוניים – אם לדוגמה יש לכם ביטוח חיים במסגרת קרן הפנסיה, הוא לא יופיע ברשימה שמספק הר הביטוח. רוב האנשים לא יודעים מה זה ביטוח חיים או האם יש להם כזה בכלל, השירות של משרד האוצר מאפשר לעשות סדר בדברים.

השלב המומלץ הבא לאחר איתור פוליסות ביטוח לפי תעודת זהות הוא ניצול המידע הגולמי לטובת אופטימיזציה של תיק הביטוחים. האינפורמציה שתקבלו מהר הביטוח מאפשרת לכם לעבור על כל הפוליסות באופן מסודר – מומלץ בחום בעזרת סוכן ביטוח מומלץ של גבהים שאמון על ניתוחי תיקי ביטוח ועל שירות שכולל הסברים ברורים וקלים להבנה לגבי המהות של כל פוליסה.

פעולה זו עשויה להוביל לחיסכון משמעותי בהוצאות שלכם על ביטוח. לאנשים רבים יש ביטוחים כפולים שהם כלל לא מודעים אליהם, ועוד דרך להפחית את סך הפרמיות המשולמות לחברות הביטוח הוא המרת פוליסות יקרות בכאלה זולות יותר, כמובן מבלי לפגוע באיכות ובהיקף הכיסוי. במקביל עשוי סוכן הביטוח לזהות תחום חיוני עבורכם שאינו מכוסה בביטוח רלוונטי ולעזור לכם לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים הספציפיים שלכם.