קטגוריה: Uncategorized

כולנו מודעים לצורך להבטיח לעצמו שירותי בריאות מיטביים גם במצבים שבהם הביטוח הממלכתי לא מספק מימון. בין השאר אנחנו זקוקים לכיסוי נוסף לצורך קבלת ייעוץ ממומחים בתשלום סמלי, כדי שנוכל לבחור מנתח אם חלילה נצטרך לעבור הליך כירורגי מורכב, כדי לרכוש תרופות שלא נמצאות בסל התרופות בלי לשלם על כך אלפי שקלים בחודש ועוד מניע חשוב לרכישת ביטוח בריאות הוא קבלת סכום כסף משמעותי במקרה שמתגלה מחלה חמורה, כך שלפחות מבחינה כלכלית יהיה לנו שקט נפשי ונוכל להתפנות להתמודדות החשובה.

לאחר שמבינים עד כמה הוא חשוב, עולה השאלה איפה כדאי לעשות ביטוח בריאות. התשובה מתחלקת לשני שלבים: ראשית ישנה בחירה בין תוכניות השב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופות החולים לבין ביטוחי הבריאות הפרטיים (או שילוב ביניהם), ולאחר מכן ישנה הבחירה לגבי הביטוח הספציפי.

תוכניות השב"ן מספקות מענה לחלק מהצרכים. למשל ניתוחים פרטיים והתייעצות עם מומחה. מאפיין חשוב נוסף הוא שאין תהליך חיתום – כלומר הפרמיה לא תלויה במצבכם הבריאותי (אלא בגיל ולפעמים גם במספר בני המשפחה שהצטרפו לתוכנית). איפה כדאי לעשות ביטוח תאונות אישית?

לעומת זאת אם תרצו ביטוח מחלות קשות, כלומר לקבל פיצוי כספי משמעותי אם מתגלה מחלה חמורה (מתוך רשימה קבועה מראש של כמה עשרות מחלות), השב"ן לא מספק מענה. בנוסף ביטוח בריאות פרטי מבטיח כיסוי מושלם של מצבים רגישים רבים כמו טיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל הבריאות, שירותים אמבולטוריים (למשל פיזיותרפיה במידת הצורך), בדיקות אבחנתיות (שקופות החולים לעתים מסרבות לממן) ועוד. האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי בגיל צעיר?

התאמה מושלמת של הכיסויים לצרכים הספציפיים שלכם מחייבת התייעצות עם איש מקצוע שזוהי התמחותו. הסוכנים של גבהים צברו ניסיון מגוון בתחום ביטוחי הבריאות והבקיאות הרבה שלהם מבטיחה לכם בחירה אופטימלית. בנוסף תקבלו מאיתנו גם תשובה מלאה לשאלה איפה כדאי לעשות ביטוח בריאות על סמך ההבדלים בין חברות הביטוח השונות, רמת השירות של כל אחת ואחת מהן ומחירי הפוליסות – כך שברגע באמת תהיו מכוסים באופן מלא.

כל סוכנות ביטוח היא שחקן משמעותי בשוק חשוב מאין כמותו, שוק הביטוחים. באופן טבעי הסוכנויות הגדולות הן גם הבולטות ביותר – אבל כדאי לדעת שגם אם תמיד יש יתרון לגודל, כשמדובר על איכות השירות לציבור ישנם מאפיינים נוספים שכדאי לבחון.

באופן עקרוני סוכנות ביטוח היא גוף שמאגד מספר סוכנים, הן אלמנטריים (כלומר אלה שעוסקים בביטוחי רכוש, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוחים עסקיים ועוד) והן פנסיוניים (אלה שמתמחים בביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, ביטוחים סיעודיים ועוד). השירות שמספק סוכן, ובהתאם גם הסוכנות, כולל המלצות כלליות לגבי בניית תיק הביטוח – כלומר מהם הכיסויים הנחוצים לכל אדם, מהו הסכום האופטימלי בביטוח החיים, אילו הרחבות להוסיף לביטוח המבנה וכו', וגם המלצות ספציפיות – כלומר מאיזו חברת ביטוח לרכוש כל פוליסה.

סוכנות ביטוח גדולה היא כזו שכוללת מספר רב במיוחד של סוכנים. היתרון העיקרי שלה הוא האפשרות למצוא איש מקצוע בעל מומחיות ספציפית בתחום שחשוב לכם – אם למשל אתם מבקשים לרכוש ביטוח בריאות, או לבחון את זה הקיים כדי להחליט האם להשאיר אותו כמו שהוא או לשנותו, כדאי כמובן למצוא סוכן עם ידע מקיף במיוחד בכל הקשור לביטוחי בריאות. מה התווך של מחירי ביטוח רכב חובה?

מצד שני כדאי לדעת שכמעט כל סוכנות ביטוח גדולה מאוד שייכת לחברת ביטוח. לפי נתוני גלובס מתוך 7 הסוכנויות הגדולות ביותר בישראל, 6 נמצאות בבעלות (חלקית או מלאה) של חברת ביטוח (כלל, מגדל, הפניקס, הראל). באופן טבעי השייכות לחברה ספציפית עלולה להוביל להמלצות על המוצרים שלה גם אם יש אופציות טובות יותר עבורכם – ולכן חשוב לחפש סוכנות ביטוח גדולה מספיק אבל גם כזו שהינה עצמאית לחלוטין ומוכרת בזכות רמת השירות הגבוהה שהיא מספקת לכל לקוחותיה. פוליסת חיסכון השוואת מחירים האם כדאי?

בסוכנות גבהים תמצאו סוכני ביטוח אלמנטריים ופנסיוניים בעלי ידע נרחב, ניסיון עשיר ובעיקר מחויבות מלאה לכל לקוח ולקוחה. הדבר בא לידי ביטוי בשירות קשוב, מתן הסברים ברורים ומפורטים לגבי היתרונות והחסרונות של כל פוליסה ואופציה ובאופן כללי סיוע בבניית תיק הביטוח המושלם עבורכם.

על-פי החוק בישראל לרוב האוכלוסיה הבוגרת יש מוצר פנסיוני שמטרתו כמובן רמת חיים נאותה גם כשכבר לא צריך להתפרנס מעבודה – והאופציה הנפוצה ביותר היא קרן פנסיה. אצל השסים – גברים מגיל 21 ומעלה ונשים החל מגיל 20 – העובד מפריש עבורם סכום כסף נוסף (בין הגילאים 21 ל-60 ומחצי שנה מיום הקמת העסק) אחרים על ההפרשה היא שלם ורק שלם.

נכון ל-2019 שיעור ההפרשה לקרן פנסיה אצל השכירים הוא 18.5% מתוך השכר ברוטו (כולל תוספות קבועות ולא כולל תוספות לא קבועות, שעות נוספות, דמי הבראה וחזקת רכב), או 18.5% מתוך השכר הממוצע במשק (שעומד על קצת יותר מ-10,000 ש"ח) אני מבין שני אלה. החלק של העובד מתוך הפרשות לקרן קרן הוא 6% והפנסיה מוסיף 12.5% ​​שמשמשים גם להבטחת הקצבה בגיל הפרישה מעבודה וגם לרכיב פיצוי פיטורין.

העצמאים יש שתי מדרגות של הפרשות: על השכר הממוצע מעבירים לקרן הפנסיה 4.45%, ועל השכר הממוצע עצמו מעבירים עוד 12.55%.

גם אצל השכירים וגם אצל העצמאים מדובר בסכומי מיני, וכל חסך יכול להפקיד יותר כסף מדי חודש לטובת העתיד שלו. עוד כדאי לדעת שהעצמאים נהנים מהטבות מס בגין הפרשות לקרן פנסיה. לעומת זאת העצמאים שלא יפקידו את המינימום ההכרחיים להידרש לשלם קנס. סוכן ביטוח רכב מוזיל את מחירי הביטוח. פוליסת חיסכון דמי ניהול קשורה לסוכן ביטוח?

על-מנת לדעת מהו הסכום האופטימלי שאולי כדאי להפריש לקרן הפנסיה, ועוד קודם לכן לבחור בכמה את הקרן המתאימה ביותר לצרכים שלכם ושמניבה תשואה מוצלחת במיוחד, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי אישי . סוכני הביטוח הפנסיוני של גבאים מצטיינים במתן שירות זה, מקפידים על שקיפות מלאה ומתן הסברים ברורים – וישמחו לעזור גם גם כלכלי אופטימלי.

ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים הנפוצים ביותר. אם עדיין אין לכם פוליסה שמבטיחה ראש שקט בזכות הידיעה שגם אחרי שתעברו לעולם שכולו טוב השארים שלכם, ובפרט כמובן הילדים, יוכלו לשמר את רמת החיים הנוכחית שלהם, מן הסתם מחיר ביטוחי חיים הוא מידע חשוב עבורכם. גם אם כבר יש לכם ביטוח חיים מחיר פוליסות אלה ובפרט הפרמטרים שמשפיעים עליו הם מידע שכדאי לדעת – ובמידת הצורך להחליף את הביטוח לאופציה מתאימה לכם יותר ובעיקר משתלמת יותר.

הפרמטר הראשון שמשפיע על מחיר ביטוח חיים הוא סכום הביטוח. בהקשר זה כדאי לדעת שלא מעט אנשים בוחרים סכום גבוה בהרבה מכפי שבאמת צריך, ועל כן משלמים פרמיות חודשיות מופרזות – ומפסידים לא מעט כסף לאורך השנים. הסיבה לכך היא הטיה פסיכולוגית רווחת שגורמת לחלק מהמבוטחים להרגיש שאם ירשמו סכום "נמוך" לחייהם אין ערך (בזמן שכמובן ערך החיים כלל לא נמדד בכסף). על-מנת לחשב את סכום ביטוח החיים כדאי לקחת בחשבון את מספר הנפשות שקבעתם כמוטבים, ואת פרק הזמן שבו כל אחד מהמוטבים יזדקק לסיוע כלכלי (למשל ילד בן 10 היום יזדקק לעזרה לעוד 15 שנים פלוס מינוס, אבל מי שכבר הגיע לגיל 18 יכול להפוך לעצמאי תוך פרק זמן קצר בהרבה). כמו כן חשובה רמת החיים שאתם רוצים להעניק לכל המוטבים. המלצה חשובה נוספת היא לעדכן את סכום הביטוח אחת למספר שנים, שכן ככל שהילדים מתבגרים כאמור מתקצר פרק הזמן שבו הם עדיין תלויים בכם. בשביל מה צריך סוכן ביטוח רכב?

פרמטר נוסף שמשפיע על הפרמיה הוא גיל פקיעת הפוליסה, כשבדרך כלל מדובר על בין 65 ל-75. המצב הבריאותי שלכם מהווה אף הוא פקטור בחישוב מחיר ביטוח חיים, ובפרט התשובה לשאלה האם אתם מעשנים (כדאי להיגמל מההרגל המזיק, וכך להרוויח גם פרמיה נמוכה יותר…)

עוד כדאי לדעת שישנן פוליסות שמכסות "רק" מקרי מוות ואילו אחרות מספקות כיסוי גם למצבים של נכות ו/או אובדן כושר עבודה – וגם לבחירה זו יש השפעה על המחיר. סוכני הביטוח הפנסיוניים המיומנים של גבהים ישמחו לעזור לכם להבין מהי הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם ובהתאם למצוא את הביטוח המשתלם ביותר. איפה הכי משתלם לעשות השוואת דמי ניהול לקרן השתלמות?

רוב בני האדם מעדיפים לא להקדיש יותר מדי מחשבות לרעיון שביום מן הימים הם ילכו לעולמם, אבל אי אפשר להתעלם מהעובדה שאף אחד לא חי לנצח (לפחות נכון לעכשיו – המדע עוסק לא מעט בשאלה איך להאריך את החיים באופן דרמטי…)

בפרט חשוב לגלות אחריות ולהבטיח לכל מי שתלוי בנו מבחינה כלכלית, ובעיקר הילדים שלנו, רמת חיים נאותה גם אחרי מותנו ובפרט אם הדבר יתרחש בגיל צעיר יחסית. האחריות מחייבת לא "רק" לבטח את החיים, אלא גם לעשות זאת באופן חכם, על בסיס השוואת מחירים שלוקחת בחשבון את כל הפרמטרים החשובים.

עוד לפני שמבצעים השוואת מחירי ביטוח חיים כדאי כמובן לקבוע מה יהיה סכום הביטוח. המפתח להחלטה הוא לא כמה החיים שלנו "שווים", שהרי אין ערך לחיי אדם, אלא מהו הסכום שיספק לכל השארים שבחרנו את רמת החיים הרצויה מבחינתנו עד להגעה לעצמאות כלכלית. בהתאם גיל הילדים הוא שיקול משמעותי בבחירה.

הפרמטר הראשון בהשוואה הוא הפרמיה החודשית. כדאי לזכור שפוליסות מסוג זה מתאפיינות בפרמיה שמשתנה עם השנים, ולכן ההשוואה צריכה לקחת בחשבון לא רק את הסכום בחודשים הראשונים אלא לאורך כל תקופת הפוליסה. אובדן כושר עבודה עד איזה גיל?

פרמטר שני הוא אופן קבלת הכסף אם חלילה תידרש הפעלת הביטוח. במרבית המקרים מי שהוגדרו בפוליסה כשארים יקבלו את הסכום הרשום בה בבת אחת. ישנם גם ביטוחים שמספקים קצבה חודשית – הבחירה היא בהתאם להעדפות האישיות של כל אחד ואחת. האם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני?

בנוסף כדאי לבחון האם כדאי לשלב בפוליסה גם כיסוי למקרי נכות ו/או אובדן כושר עבודה, ועוד מרכיב שניתן לשלב בביטוח חיים הוא חיסכון (כך שגם אם תישארו בחיים עד לתום תקופת הביטוח, תקבלו מחברת הביטוח סכום כסף מסוים).

ריבוי ההחלטות והצורך לשלב בין ביטוח החיים לבין מרכיבים אחרים של תיק הביטוח מחייבים בקיאות ומקצועיות. סוכני הביטוח הפנסיוניים של גבהים ישמחו לעזור לכם להבין מהו ביטוח החיים האופטימלי עבורכם ולבצע השוואת מחירים על בסיס כל המידע הנ"ל.

אין כמעט אדם שלא שמע על מקרים שבהם חברת ביטוח ניסתה להתחמק ממילוי ההתחייבות שלה כלפי לקוחותיה כשהתרחש אירוע שהצדיק את הפעלת הפוליסה מצידם. לא מעט אנשים גם חוו את הסיטואציה המתסכלת הזו על בשרם, ועורכי דין רבים מתפרנסים ממקרים שכאלה. ביטוח תאונות אישיות האם כדאי?

כשמדובר על ביטוח חיים התחושה היא שכל תביעה נענית מיד באופן חיובי – שהרי אי אפשר להתווכח עם כך שהמבוטח הלך לעולמו. כדאי לדעת שלא כל תביעת ביטוח חיים מתקבלת אוטומטית: לפעמים הסיבה היא נסיבות המוות, ובמצבים אחרים מדובר על ביטוח חיים שכולל גם כיסוי למקרי אובדן כושר עבודה ו/או נכות וכשהתביעה מוגשת בגין מקרה שכזה חברת הביטוח עלולה להכריז שהאירוע לא עומד בתנאי הפוליסה. האם שברים נחשבים בביטוח תאונות אישיות?

כשמוגשת תביעת ביטוח חיים החברה מבקשת לברר את סיבת המוות. בהקשר זה כדאי לזכור שהכיסוי מותנה בחיתום רפואי, כלומר עוד לפני מכירת הפוליסה החברה מבררת את מצבו הבריאותי של האדם כדי להעריך את ההסתברות למוות בטרם עת (לפני גיל סיום הביטוח). אם בסופו של דבר המבוטח אכן נפטר כתוצאה ממחלה, חברת הביטוח עלולה לחפש אי דיוקים בהצהרת הבריאות הראשונית – אי דיוקים שהופכים את הביטוח ללא תקף.

כשביטוח החיים כולל גם כיסוי למקרי נכות ו/או אובדן כושר עבודה, והמבוטח לא נפטר אלא "רק" סובל ממחלה או פציעה שמובילה לאחוזי נכות ומונעת ממנו להתפרנס, ניתן כמובן להגיש תביעה. במקרים אלה החברה עלולה שלא למלא את התחייבויותיה בגלל למשל טענה שהאדם יכול לעבוד בעבודה אחרת, שהפגיעה בו אינה משמעותית וכו'.

על-מנת להימנע מהגעה למצבים מתסכלים אלה, שמחייבים כמובן הקדשת לא מעט משאבים למאבק בחברת הביטוח, כדאי לרכוש פוליסה אך ורק לאחר ייעוץ מקצועי מסוכן ביטוח אובייקטיבי. אנשי המקצוע המנוסים של גבהים יעזרו לכם להבין מה מכסה כל פוליסה ומה לא, אילו חברות ביטוח מעניקות שירות איכותי ואילו נחשבות לכאלה שמערימות קשיים במקרה של תביעות, ועוד מידע חיוני להחלטה החשובה. בנוסף נוכל לעזור לכם להגיש תביעות ביטוח חיים כך שהסיכוי לנסיונות התחמקות מצד חברת הביטוח יהיה נמוך.