קטגוריה: Uncategorized

ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים הנפוצים ביותר. הסיבה לכך ברורה: במרבית המקרים מי שישנם אנשים שתלויים בו מבחינה כלכלית (ובפרט כשמדובר על ילדים) מודע לאחריות הרבה ורוצה להבטיח להם הכנסה מספקת גם אם חלילה ילך לעולמו בגיל צעיר. בנוסף החיים עצמם נתפשים כבעלי ערך רב, ואולי גם לכך יש חלק בפופולריות של הביטוח שלהם – אם כי כמובן שאין דרך לכמת את ערך החיים והסכום שיופיע בביטוח אמור להיות מושפע אך ורק משיקולים פיננסיים.

בכל מקרה, עלותו של ביטוח חיים נקבעת על סמך הפרמטרים הבאים:

א. סכום הביטוח – חישוב הסכום הוא על סמך מספר הנפשות שאמורות לקבל את אותו סכום (בין אם באופן חד פעמי ובין אם כקצבה חודשית קבועה), הגילאים שלהן (אם למשל ישנם ילדים קטנים יחסית, הם זקוקים לכסף במשך שנים רבות יותר ולכן כדאי לרשום סכום גבוה יותר) ורמת החיים אליה הורגלו השארים.

ב. גיל המבוטח – באופן טבעי ככל שהגיל שלנו עולה, כך גדלה גם הפרמיה החודשית עבור ביטוח החיים.

ג. מצב בריאותי – בפרט מושפעת התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח חיים מתשובה לשאלה אחרת, האם המבוטח מעשן.

ד. גיל סיום הביטוח

חשוב לזכור שהפרמיה החודשית משתנה עם הזמן, ולכן כשמבצעים השוואת מחירים בין מספר אופציות של ביטוח חיים רצוי לבחון מה תהיה הפרמיה גם בעתיד. עוד כדאי לקחת בחשבון שישנם ביטוחי חיים "טהורים", כלומר כאלה שכוללים אך ורק כיסוי למקרי מוות (והם נקראים "ריסק"), ובמקביל ישנם ביטוחים עם חיסכון. מה היא פוליסת חיסכון? והאם יש קשר בינה לבין ביטוח רכב?

משתנה נוסף שהופך את הבחירה למורכבת יותר הוא העובדה שבכל קרן פנסיה, ובחלק מהמקרים גם בביטוח מנהלים, יש רכיב של ביטוח חיים וכדאי לקחת אותו בחשבון כשבוחרים את סכום הביטוח – וכאמור התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח חיים מושפעת במידה רבה מסכום זה.

בכל מקרה מומלץ בחום להיעזר במומחים בתחום. סוכני גבהים מיומנים מאוד בזיהוי הצרכים הספציפיים של כל לקוח והתאמת ביטוח חיים לצרכים אלה במחיר מינימלי.

כולנו רוצים להבטיח לעצמנו רמת חיים נאותה גם בעתיד, ובפרט כשנגיע לגיל שבו כבר לא נוכל להתפרנס מעבודה. במקביל מי שכבר הקים משפחה ומודע לאחריות שמוטלת עליו שואף באופן טבעי להבטיח רווחה כלכלית לבני משפחתו אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת.

לכאורה הפתרונות לשני הצרכים הנ"ל נפרדים – חיסכון פנסיוני מבטיח הכנסה חודשית קבועה ונאה גם בגיל השלישי, וביטוח חיים מבטיח קצבה חודשית או סכום כסף חד-פעמי (וגובה) לשאריו של אדם שנפטר בגיל צעיר יחסית. בפועל ניתן לשלב את השניים ולרכוש ביטוח חיים עם חיסכון, ובעצם מדובר על מוצר חיסכון לטווח הארוך שכולל גם רכיב ביטוחי שמספק את הכיסוי הנחוץ למקרי מוות.

בחירת מוצר שמשלב ביטוח חיים עם חיסכון היא באופן טבעי פעולה מורכבת שמחייבת בקיאות רבה. המשאבים שתקדישו בהווה, כלומר התשלומים החודשיים לטובת השילוב הנ"ל, צריכים להתחלק בין המרכיב של החיסכון לבין המרכיב של הכיסוי למקרי מוות, ומאחר שמדובר בשתי מטרות חשובות לא קל למצוא את האיזון ביניהן, ובין שתיהן לבין הרצון להימנע מוויתור על סכומים גבוהים מדי בהווה. איך לבחור ביטוח חיים ?

מרכיב חשוב נוסף בהשוואה בין המוצרים של חברות הביטוח השונות הוא רמת השירות של כל אחת מהן. משרד האוצר בוחן באופן שוטף את מידת שביעות הרצון של לקוחות כל החברות בתחום הביטוח הפנסיוני, ומעמיד את המידע לרשות החוסכים והמבוטחים – כדאי כמובן להיעזר בו כדי שברגע האמת תקבלו מהחברה את השירות הנחוץ לכם. עוד כדאי לזכור שהחיים של כולנו דינמיים מאוד, ומוצר שמתאים לנו בנקודת זמן אחת לא בהכרח יהיה האופציה האופטימלית כעבור מספר שנים. בהתאם ההמלצה היא לפנות לאנשי מקצוע מיומנים – הסוכנים של גבהים אמונים על מציאת פתרונות משתלמים כך שתוכלו ליהנות מראש שקט ביחס לכל תרחיש עתידי וגם ממקסימום משאבים כספיים פנויים בהווה. האם יש לכם ביטוח חובה לעצמאיים?

ברוב המקרים כדי לקנות דירה אין ברירה אלא לקחת משכנתא, וכדי לקבל משכנתא נדרש ביטוח חיים (של כל מי שההלוואה ארוכת הטווח רשומה על שמו). באופן טבעי ההוצאה הזו נתפשת כמיותרת – הכיסוי הביטוחי הוא לא עבורנו אלא רק למען הבנק – אבל מאחר שהוא חובה, כדאי לבצע השוואת מחירים ולא לשלם יתר על המידה (חשוב להדגיש שהלקוח הוא זה שבוחר איפה לרכוש את הפוליסה ולא הבנק). כמה עולה ביטוח אחריות מקצועיות? והאם אפשר לעשות את זה דרך חברת הר ביטוח?

הגורמים המשפיעים על עלות ביטוח החיים למטרת קבלת המשכנתא הם מאפייני ההלוואה, הגיל של המבוטחים והמצב הבריאותי. בפרט יש חשיבות רבה לסוגיית העישון – מעשנים נדרשים לשלם יותר ובהתאם עבורם השוואת ביטוח חיים למשכנתא חשובה במיוחד. מבחינת מאפייני המשכנתא יש לקחת בחשבון גם את הסכום המבוקש, גם את תקופת ההחזר וגם את הריבית.

חשוב מאוד: הפרמיה החודשית משתנה עם השנים, גם בגלל שמצד אחד המבוטחים מתבגרים (והסיכוי כי תידרש הפעלת הפוליסה עולה) וגם בגלל שמצד שני יתרת ההחזר פוחתת (ומאחר שהבנק חשוף לסיכון מופחת, גם סכום הביטוח יכול לקטון). בהתאם כשמבצעים השוואת ביטוח חיים למשכנתא של חברות שונות חשוב מאוד לבדוק את הפרמיה לא רק בתחילת הדרך אלא לאורך כל תקופת ההחזר של המשכנתא.

בנוסף לכיסוי עבור מקרי מוות, שמטרתו כאמור היא להבטיח את כספו של הבנק, יכול המבוטח לרכוש הרחבות שמעניקות לו עצמו שקט נפשי. בפרט ישנן ההרחבות למקרים של אובדן כושר העבודה או נכות – מצבים שבהם עלול להיווצר קושי לעמוד בהחזרים והבנק יהיה רשאי לממש את השעבוד ולהעביר לידיו את הנכס.

על-מנת להגיע לכיסוי המיטבי עבורכם, ובהוצאה מינימלית לאורך כל תקופת המשכנתא, מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע אובייקטיביים ומנוסים – הסוכנים של גבהים ישמחו לספק לכם את השירות יקר הערך ולעזור לכם להבין מהם המרכיבים השונים של כל פוליסה, מהם יתרונותיה וחסרונותיה בנוסף למחיר ואיך לבחור נכון.

ביטוח חיים כפול הוא תופעה נפוצה יותר מכפי שנהוג לחשוב. הסיבה העיקרית לכפילות – המיותרת – היא היעדר תשומת לב, והתוצאה של חוסר המודעות למצב תיק הביטוחים והמעקב אחריו היא תשלום פרמיות מיותרות שמצטברות לסכומים משמעותיים.

חשוב להדגיש: אם אדם ביטח את חייו בשתי פוליסות נפרדות, שתיהן יופעלו אם הוא ילך לעולמו לפני גיל פקיעת הביטוח ויורשיו יקבלו גם את סכום הכסף שרשום בפוליסה הראשונה וגם את זה שרשום בפוליסה השנייה. לכאורה אין כל בעיה, שהרי כל הביטוחים יכולים להיות מופעלים במקביל (בניגוד לביטוחים אחרים שבהם אין כפל קצבאות) – אבל בפועל זהו מצב לא מומלץ. בפרט לא כדאי להחזיק ביטוח חיים כפול בלי להיות מודע לכך, ולא לעשות זאת בלי להבין את היתרונות והחסרונות.

מצב נפוץ במיוחד שבו לאדם יש שני ביטוחי חיים הוא כשהוא דאג לרכוש ביטוח זה מאחת החברות שמציעות כיסוי למקרי מוות בטרם עת (על-מנת שהיורשים יוכלו להמשיך ליהנות מרמת חיים שהורגלו אליה), ובנוסף הוא מפקיד את כספי הפנסיה בקרן פנסיה (שכוללת תמיד גם רכיב ביטוח חיים) או בביטוח מנהלים (מוצר פנסיוני שבו יש לנו בחירה אם להוסיף כיסוי למקרי מוות או להתמקד בחיסכון בלבד). כמה עולה ביטוח אחריות מקצועיות?

לעתים הדבר נעשה מתוך מודעות – למשל האדם בחר בקרן פנסיה כי היא מציעה שילוב מוצלח מבחינתו של תשואה וסיכון, ולכן באופן אוטומטי יש לו ביטוח חיים אחד, אבל על סכום צנוע יחסית (על-מנת לא לפגוע בחיסכון החשוב), והוא רוצה להבטיח ליורשיו סכום גבוה יותר, הפעולה המתבקשת היא ביטוח חיים נפרד. במקרים אלה כמובן אין בעיה עם כפל הביטוחים, אבל בדרך כלל הכפילות היא כאמור תוצאה של חוסר תשומת לב, ובעצם האדם מוותר על יותר משאבים בהווה מכפי שהוא באמת רוצה. האם חייב סוכן ביטוח פנסיוני?

סוכני הביטוח של גבהים הינם בעלי ניסיון רב בבדיקת תיקי ביטוחים ובמתן הסברים מפורטים וקלים להבנה אודות המרכיבים השונים שלהם – מוזמנים להיעזר בנו, להבין בדיוק מה כוללים הכיסויים שלכם ולבחור באופן מושכל על מה לשלם ועל מה לא.

בתחילת 2016 נכנסה לתוקף רפורמה חשובה בתחום ביטוחי הבריאות. מטרתה של הרפורמה הייתה להוביל לפוליסות אחידות, כדי שציבור הרחב יוכל להשוות בקלות בין ההצעות של חברות הביטוח. עד לאותו שינוי משמעותי כל חברת ביטוח הציעה כיסוי אחר של המרכיב המרכזי בביטוחי הבריאות – האפשרות לבחור בית חולים ומנתח במקרים שבהם נדרש ניתוח – ובגלל ההבדלים המשמעותיים השוואת המחירים הייתה בעצם לא רלוונטית. כל ביטוח בריאות חדש מאז 2016 כולל את אותם תנאים וכך גדל כושר המיקוח של כל מבוטח ומבוטחת.

מרכיבים בסיסיים נוספים של ביטוחי הבריאות החדשים הם התייעצות עם מומחים וטיפולים חלופיים. בנוסף נקבע שהפוליסות יהיו תקפות לשנתיים ולאחר מכן יתחדשו באופן אוטומטי בלי לבחון מחדש את המצב הרפואי של המבוטח. בנוסף יש לכל מבוטח את האופציה לוותר על החידוש, וכמו כן אם חברת הביטוח רוצה לשנות באופן מהותי את תנאי הפוליסה עליה לבקש מראש את הסכמתו המפורשת של המבוטח.

מרכיב מהותי אחר ברפורמה, שגם הוא משפיע כמובן על כל ביטוח בריאות חדש, נוגע לחופש הבחירה של המבוטחים. עד ל-2016 חברות הביטוח שיווקו בעיקר "חבילות" שכללו מספר מרכיבים ביחד ולא אפשרו ללקוחות לבחור רק חלק מהכיסויים. בהתאם רבים מאיתנו שילמו גם על כיסויים מיותרים מבחינתם. החל מ-2016 ניתן לרכוש כל כיסוי בנפרד, ללא תלות בכיסויים האחרים. כך למשל ניתן לרכוש "רק" מימון לתרופות שאינן בסל הממלכתי, או "רק" ביטוח למימון טיפולים דנטליים יקרים וכו'. איפה אפשר לקבל את דמי ביטוח הבריאות? והאם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני?

על-מנת לנצל באופן אופטימלי את כל האפשרויות שמעניקה הרפורמה, נדרש באופן טבעי ידע מקצועי רחב היקף ומעמיק. סוכני הביטוח של גבהים ישמחו לעזור לכם להבין בדיוק מהם הכיסויים החשובים מבחינתכם, מהי העלות והתועלת של כל מרכיב בביטוח הבריאות החדש, מהם ההבדלים בין החברות השונות מבחינת רמת השירות ובעצם כל מה שחשוב לדעת כדי לבחור נכון.

ביטוחי בריאות מוצעים לנו הן על-ידי קופות החולים – במסגרת השב"ן (שירותי בריאות נוספים) ותחת שמות כמו "כללית מושלם", "מכבי זהב", "מאוחדת שיא" וכו' – והן על-ידי חברות הביטוח. בנוסף כל פוליסה מורכבת בהתאם לצרכים הספציפיים של כל מבוטח ומבוטחת, ובהתאם טווח המחירים עשוי להיות רחב למדי.

מרכיבים נוספים שמשפיעים על עלות הביטוח הם הגיל והמצב הבריאותי. בחירה נכונה של ביטוח הבריאות מוזילה את העלות של הכיסוי החשוב ומאפשרת לכם ליהנות מראש שקט בלי לשלם יותר מדי.

בכל מקרה כשמשווים בין ביטוחי בריאות שונים מחיר כל פוליסה הוא כמובן שיקול שמתבלט לעין, אבל חשוב לבדוק גם מה מציעים לנו ובעיקר מה אנחנו באמת צריכים. למה צריך סוכן ביטוח? ואיזה סוכן ביטוח מומלץ?

מרכיב אחד בביטוחי הבריאות הפרטיים הוא מימון תרופות שלא נכללות בסל הבריאות. מרכיב אפשרי אחר הוא האפשרות לבחור מנתח ואפילו לעבור ניתוח או השתלה בחו"ל (בלי לשלם על כך סכומי עתק). קבלת ייעוץ ממומחים ומעבר בדיקות דימות מתקדמות הם עוד סוגים של שירותים שביטוח בריאות עשוי לממן עבורכם, ועוד מרכיב שיכול להתגלות כמשתלם מאוד הוא כיסוי עבור טיפולי שיניים ושיקום הפה.

עוד סוג של ביטוח רלוונטי נקרא מחלות קשות. כיסוי זה לא מממן טיפול ספציפי או שירות רפואי אחר אלא מעניק סכום כסף, בהתאם לבחירתכם, במקרה שמתגלה מחלה קשה (מתוך רשימה מוגדרת מראש של מחלות). מהות הכיסוי היא להבטיח שקט נפשי בהיבט הכלכלי כשמתמודדים עם אותו מצב רפואי רגיש.

כמו כן ישנו ביטוח שנקרא סיעודי. כיסוי זה מספק סכום כסף חודשי של כמה אלפי שקלים כדי להבטיח טיפול מיטבי במי שאיבד את היכולת להתנהל באופן עצמאי (בין אם עקב זקנה ובין אם בגיל צעיר, אחרי תאונה או בגלל מחלה).

כאמור כשמחפשים ביטוח בריאות מחיר הפוליסה עשוי להשתנות במידה משמעותית בין הגופים השונים. כמו כן יש חשיבות רבה לאיכות השירות, כדי שאם חלילה תצטרכו להפעיל את הביטוח, לא תיתקלו באטימות או בנסיונות התחמקות. בהתאם מומלץ להיעזר במומחים – סוכני הביטוח של גבהים מכירים על בוריו את שוק ביטוחי הבריאות וישמחו לעזור לכם לבחור נכון כיסוי מרבי לצרכים שלכם ובעלות מינימלית.