חודש: מרץ 2019

ביטוחי חיים הם ביטוחים חשובים במיוחד וגם נפוצים מאוד. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח זה – עם רכיב חיסכון ובלעדיו – וכדאי לדעת שניתן להפעיל את הפוליסה בכל מקרה שבו המבוטח הולך לעולמו לפני גיל סיום הביטוח, בין אם הוא נמצא בארץ ובין אם מחוצה לה. באופן טבעי לקראת נסיעה לחול למקום שנתפש כמסוכן מתחדדת הכדאיות של רכישת ביטוח חיים (לצד פוליסה חשובה אחרת, ביטוח נסיעות לחול שכולל גם מימון הוצאות רפואיות שונות במהלך השהות ביעד כזה או אחר) – אבל כאמור באופן כללי ביטוח החיים הינו צעד חכם ואחראי. ביטוח נסעים לחול הוא דבר אשר חשוב במיוחד לרכוש.

האחריות מחייבת לא "רק" לרכוש פוליסת ביטוח חיים אלא גם לבחור אותה מתוך כל האפשרויות על סמך מחשבה מעמיקה. החלטה כבדת משקל אחת היא סכום הביטוח, כלומר סכום הכסף שאותו יקבלו המוטבים אם המבוטח חלילה ימות בטרם עת. כדאי לזכור שמטרת הביטוח היא להבטיח את עתידם של בני המשפחה, ובפרט הילדים, ועל כן סכום הביטוח לאו דווקא משקף את ה"ערך" של חיי המבוטח (מה גם שבסופו של דבר אי אפשר לכמת חיים לסכום כסף מסוים) אלא מחושב בהתאם למספר הילדים, גילאיהם, רמת החיים של המשפחה, ההכנסה של המבוטח, ההכנסה של בן/בת הזוג ועוד. הצעת מחיר ביטוח חול כדאי לבקש מסוכן הביטוח שלכםץ.

עוד החלטה היא כאמור האם לצרף לביטוח החיים גם מרכיב של חיסכון. ביטוח חיים ללא חיסכון נקרא ריסק, והוא מופעל אך ורק במקרים של מוות לפני גיל סיום הביטוח. בביטוח עם חיסכון מבוטחים שמגיעים לגיל הנ"ל כשהם בחיים (וזהו כמובן המצב שאליו מייחלים) מקבלים גם כן סכום כסף מסוים בהתאם לפוליסה הספציפית. ככל שסכום זה גבוה יותר, כך קטן יותר מרכיב הביטוח – וכדי להגיע להחלטה הטובה ביותר בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם תוכלו להיעזר בסוכני הביטוח המנוסים של גבהים.

השוואת דמי הניהול היא אחת הפעולות המומלצות במסגרת בחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. באופן טבעי ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך לחוסך נשאר כסף רב יותר לחיים שלאחר הפרישה מעבודה, אבל כמובן שזהו לא הפרמטר היחיד.

באופן כללי דמי הניהול מורכבים משני חלקים: אחוז מסוים מכל הפקדה ואחוז מסוים מהסכום שהצטבר במוצר הפנסיוני. החוק מציב רף עליון לדמי הניהול הנ"ל – בקרנות פנסיה מותר לגבות עד 6% מכל הפקדה ועד חצי אחוז מהחיסכון, ואילו בביטוחי המנהלים ובקופות הגמל השיעורים המרביים הם 4% ו-1.05%. בזכות התחרות המשמעותית בתחום, במרבית המקרים שיעורי דמי הניהול נמוכים יותר, ומאחר שכל שבריר אחוז פירושו הרבה מאוד כסף, כדאי לייחס משקל נכבד לסעיף זה.

במקביל לאותה השוואת דמי ניהול מתבקשת, חשוב לבחון שני פרמטרים נוספים: התשואה שמציע כל מוצר פנסיוני ורמת הסיכון שלו. מאחר שמדובר על חיסכון ארוך טווח, גם בדיקת התשואות וההשוואה בין קרנות פנסיה שונות, ביטוחי מנהלים וקופות גמל צריכה להתבסס על ביצועים במשך מספר שנים רב ככל האפשר. לגבי הקשר בין תשואה לסיכון כדאי להכיר אינדיקציה שנקראת מדד שארפ – מדד שמחשב את התשואה ביחס לסיכון. בעזרת מדד שארפ תוכלו למשל להשוות בין שני ביטוחי מנהלים שהשיגו תשואה זהה, כשזה עם מדד השארפ הנמוך יותר הגיע לאותה תשואה עם פחות סיכון (ולכן מן הסתם יש לו יתרון). לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול ויש לבדוק גם את הפרמטר הזה.

קרנות פנסיה כוללות גם רכיב של כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות, בביטוחי מנהלים תוכלו לבחור אם לצרף כיסויים אלה ואילו קופות גמל כוללות "רק" חיסכון – וזהו כמובן שיקול נוסף. בכל מקרה מומלץ לבצע השוואת דמי ניהול ופרמטרים משמעותיים אחרים בעזרת הסוכנים הפנסיוניים של גבהים, וכך להגיע למוצר המתאים ביותר לצרכים שלכם ובתנאים האטרקטיביים ביותר.

קרן השתלמות היא מכשיר השקעה וחיסכון לטווח בינוני וארוך. בניגוד לשמה, הקרן לא מיועדת לחסוך כסף לצרכי השתלמות אלא לכל מטרה שהיא. קרנות ההשתלמות מעניקות פטור ממס על הרווחים שהושגו בהן אם תקופת החיסכון היא 6 שנים או יותר. במקרה שהאדם הגיע לגיל הפרישה מעבודה הוא ייהנה מהפטור גם אם חסך "רק" 3 שנים, ועוד מקרה שבו ניתן לפדות את הסכום שהצטבר כבר אחרי 3 שנים ולא לשלם מס הוא אם משתמשים בכסף כדי לממן לימודים או השתלמות.

בנוסף הפקדה לקרן השתלמות היא הוצאה מוכרת לעצמאים עד לשיעור של 4.5% (כשגובה ההפקדה המקסימלי הוא 7% מסך ההכנסה השנתית). בקרנות השתלמות לשכירים ההפקדה מתחלקת בין העובדים למעבידים. חשוב להדגיש כי ההפרשה לקרנות השתלמות אינה חובה על-פי החוק, אולם ישנם מקומות עבודה שבהם הסכם קיבוצי מבטיח חיסכון שכזה לכל העובדים (כולל עובדי קבלן, החל מ-6 חודשים מיום תחילת העבודה).

בחירת קרן השתלמות מבוססת על בחינת הביצועים של כל הקרנות. מאחר שמדובר בהשקעה לטווח בינוני-ארוך, כדאי לבצע את ההשוואה על סמך תשואות של מספר שנים. בדרך זו אפשר לקבל אינדיקציה טובה לביצועי כל קרן בתנאי שוק מגוונים. עוד בדיקה חשובה היא של מדד השארפ של כל קרן – מדד שבודק את התשואה העודפת ביחס לרמת הסיכון של כל קרן. כך לדוגמה אם יש שתי קרנות השתלמות שמציגות את אותה תשואה, זו עם מדד השארפ הנמוך יותר מצליחה להגיע לתשואה הנ"ל ברמת סיכון נמוכה יותר. מידע רלוונטי נוסף הוא הרכב ההשקעות של כל קרן השתלמות, כשהקטגוריות העיקריות הן קרנות אג"חיות, קרנות מנייתיות, קרנות כלליות ועוד.

מאחר שקרן השתלמות היא רק חלק מתיק ההשקעות, שכולל בין השאר גם מוצר חיסכון פנסיוני (שמהווה חובה על-פי החוק), מומלץ להיעזר במומחים בתחום דוגמת הסוכנים הפנסיוניים של גבהים. אם אתם מעוניינים בפוליסת חיסכון השוואה בין פוליסות היא דבר מומלץ.

ארצות הברית היא יעד פופולרי להשקעות נדלן, בשל שוק הנדל"ן היציב והמבטיח שלה. השקעות נדל"ן בארה"ב יכולות להיות דרך טובה להבטיח את הפיננסים לפנסיה, הן על ידי יצירת הכנסה פסיבית והן על ידי צבירת ערך הנכס.

השקעה בנדל"ן בארה"ב יכולה ליצור הכנסה פסיבית באמצעות השכרת הנכס. השכרת דירה או בית יכולה לספק תזרים מזומנים חודשי קבוע, שיכול לשמש למימון הוצאות הפנסיה או להגדיל את הכנסות הפנסיה.

בנוסף להכנסה פסיבית, השקעות נדל"ן בארה"ב יכולות גם לצמוח בערך. זה אומר שהנכס יכול להיות נמכר במחיר גבוה יותר מאשר נקנה, מה שייצור רווח למשקיע.

השקעות נדל"ן בארה"ב יכולות להיות דרך טובה להבטיח את הפיננסים לפנסיה. השקעות אלה יכולות ליצור הכנסה פסיבית וגם לצבור ערך עם הזמן.

חיסכון הוא אחת הדרכים העיקריות שבהן אנחנו ממזערים סיכונים: מי שמפריש חלק מהכנסותיו בהווה לטובת העתיד, יוכל ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשמסיבה כזו או אחרת לא יהיו לו יותר הכנסות שוטפות, ובפרט במצבים שבהם הוא לא יוכל לעבוד.

ישנם שני סוגים עיקריים של תוכניות חיסכון לטווח ארוך: סוג אחד הוא מוצרים פנסיוניים כשבקטגוריה זו ניתן למצוא ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות פנסיה, וסוג שני נקרא פוליסות חיסכון. אופציה נוספת היא קרן השתלמות. לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול ויש לשים לב לזה גם כאשר פותחים תוכנית חסכון.

למוצרי החיסכון הפנסיוני יתרון אחד משמעותי במיוחד, הטבות משמעותיות מבחינת המיסוי ובפרט אם נעזרים באנשי מקצוע מיומנים לצורך התכנון הפנסיוני. מצד שני ישנו גם חיסרון בלתי מבוטל והוא האפשרות למשוך את הכספים שהצטברו רק כשמגיעים לגיל הפרישה מהעבודה – 62 לנשים ו-67 לגברים (אלא אם כן משלמים מס גבוה, פרט למספר מצומצם של מקרים). פוליסות חיסכון הן תוכניות שמוצעות על-ידי חברות הביטוח והן מיועדות גם לטווח הארוך וגם לטווח הבינוני ואפילו הקצר. גם בתוכניות אלה מוצעת הטבת מס – כשעוברים מפוליסה אחת לשנייה לא צריך לשלם מס.

חשוב לזכור שהחוק מחייב את רובנו, הן שכירים והן עצמאים, לחסוך לקראת הפנסיה. בחלק מהמקרים המינימום שקובע החוק מספק את כל הצרכים של האדם בהקשר של חיסכון ארוך טווח, אבל ישנם גם מצבים שבהם כדאי להגדיל את ההפרשות לפנסיה ו/או לרכוש במקביל גם פוליסת חיסכון. החלטה חשובה נוספת היא האם לכלול גם רכיב של כיסוי – בקרנות פנסיה משולב תמיד גם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ואילו בביטוחי המנהלים ניתן לבחור אם להוסיף כיסויים אלה. בפוליסות חיסכון אין ביטוחים אלא חיסכון נטו.

אפשרויות הבחירה הנרחבות וההחלטות הרבות שיש לקבל מחייבות התעמקות בתחום החיסכון ארוך הטווח. מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים יעזרו גם לכם להבין בדיוק מה אתם צריכים, ואילו מוצרים יספקו את כל הצרכים שלכם. אם אתם שואלים את עצמכם על פוליסת חיסכון מה זה ולא יודעים לענות, כדאי שתבדקו מה האוםציות שלכם מול סוכן ביטוח מומלץ.

רוב רובם של הרופאים הם אנשי מקצוע מיומנים ואחראיים מאוד. יחד עם זאת גם הרופא הטוב ביותר והמסור ביותר למטופליו עלול לטעות – ועל-מנת שלא להיקלע למצוקה כלכלית קשה עקב שגיאה, נדרש ביטוח אחריות מקצועית רפואית.

ההמלצה הנ"ל תקפה לרופאים שמקבלים מטופלים באופן פרטי. רופאים שכירים מבוטחים דרך מקום העבודה, אבל גם להם כדאי מאוד לבדוק את הפוליסה ולוודא שהיא אכן מספקת להם את מלוא הכיסוי הרלוונטי לכל תרחיש אפשרי. עוד המלצה היא לרכוש ביטוח שמיועד ספציפית להתמחות של כל רופא – כך למשל ישנם ביטוחי אחריות מקצועית לפסיכיאטרים, ביטוחים לנוירולוגים, ביטוח אחריות מקצועית לרופא שיניים, ועוד. לביטוח אחריות מקצועית מחיר שמתנה בין פוליסות ולכן חשוב לערוך השוואת מחירי ביטוח.

עוד דגש חשוב הוא לוודא שהביטוח מספק כיסוי לגבי אירועים רפואיים שהתרחשו בזמן שהפוליסה הייתה תקפה גם אם התביעה הוגשה לאחר מועד פקיעת הביטוח. באופן כללי ביטוח האחריות המקצועית לרופאים מכסה את ההוצאות המשפטיות שלהם אם מוגשת נגדם תביעה בגין רשלנות רפואית, וכן את תשלום הפיצויים לתובעים במקרים שבהם נקבע כי אכן הייתה רשלנות שכזו.

על-מנת לרכוש פוליסת ביטוח אחריות מקצועית לרופאים יש למלא שאלון שכולל פירוט של ההתמחויות, תחומי העיסוק, המכשירים בהם נעשה שימוש לטובת הפרוצדורות הרפואיות השונות, המקומות בהם עובד הרופא ועוד. חשוב למלא את השאלון במדויק, כדי שאם תידרש הפעלת הפוליסה חברת הביטוח לא תוכל להתנער מחובתה לרופא על בסיס העובדה שבזמן ההחלטה שלה לבטח לא נמסר לה כל המידע הרלוונטי.

על-מנת למצוא את הפוליסה המתאימה לכם ביותר, במחיר האטרקטיבי ביותר ומבלי שייפלו טעויות במהלך רכישת הביטוח, מומלץ להיעזר בסוכני ביטוח מנוסים. לסוכנים של גבהים מיומנות גבוהה בכל הנוגע לביטוחי אחריות מקצועית באופן כללי ובפרט לרופאים, וכן תודעת שירות מפותחת להפליא, כך שתוכלו להבין בדיוק מהן האופציות שלכם ועד כמה כל אחת מהן כדאית לכם.

אמנם כל אזרחי ישראל מבוטחים על סמך חוק ביטוח בריאות ממלכתי, וחלקנו הגדול משלם גם על שירותי בריאות נוספים במסגרת קופת החולים ("מכבי זהב", "כללית פלטינום", "מאוחדת שיא") – אבל גם כך כיסוי מושלם מושג רק אם ישנו גם ביטוח בריאות פרטי.

באופן טבעי כשרוצים לרכוש פוליסה שכזו עולה השאלה כמה עולה ביטוח בריאות פרטי. למעשה גם למי שכבר מבוטח מומלץ לבחון את עלות הפוליסה ולבדוק האם ישנם ביטוחים שמספקים את אותו כיסוי במחיר נמוך יותר. יש לשים לב לדמי ביטוח בריאות שאתם משלמים.

כדי לבצע השוואת מחירים מושכלת לגבי ביטוחים פרטיים בתחום הבריאות חשוב קודם כל למפות את הצרכים שלכם. ביטוח בריאות מתאפיין במודולריות, וכל אחד וכל אחת בוחרים אילו רכיבים לכלול בפוליסה. בין האפשרויות הנפוצות: כיסוי עבור ניתוחים (כולל בחו"ל), כיסוי טיפולים מיוחדים בחו"ל (כולל השתלות), כיסוי תרופות שאינן בסל התרופות, התייעצויות עם מומחים ללא תשלום, אפשרות לבחור מנתח וגם ביטוח מחלות קשות שבניגוד לכל הכל הנ"ל לא מממן פרוצדורות רפואיות אלא מעניק סכום כסף, גבוה, במקרה שהמבוטח לוקה במחלה קשה וכמובן זקוק לסיוע כלכלי כדי להתמודד איתה.

פרמטרים נוספים שיש לבחון במקביל לבדיקה כמה עולה ביטוח בריאות פרטי בכל חברה הם רמת השירות שלה ותקופת האכשרה (פרק הזמן ממועד רכישת הביטוח ועד שהופך לתקף – בדרך כלל מדובר על 3 חודשים). כאשר רוכשים ביטוח בריאות פרטי השוואה מומלצת לערוך בין הםוליסות.

על-מנת לקבל הצעות מחיר מותאמות ספציפית אליכם, ובהתאם רלוונטיות עבורכם, יש לספק לחברות הביטוח, או לסוכן ביטוח, מידע מפורט אודות מצבכם הבריאותי. באופן כללי מומלץ לבחון את פוליסות הביטוח השונות בתחום הבריאות בעזרת איש מקצוע מיומן. לסוכני הביטוח של גבהים ידע מעמיק ועדכני לגבי ביטוחי בריאות ויכולות גבוהות באופן כללי במתן הסברים מפורטים ובה בעת ברורים – כך שכל לקוח יכול להבין בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ועל מה בעצם הוא משלם לחברת הביטוח.