חודש: מרץ 2019

ב-1.1.1995 התחוללה מהפכה בתחום הבריאות בארץ: חוק ביטוח בריאות ממלכתי – שהסעיף הראשון בו מגדיר אותו כמבוסס על עקרונות הצדק, השוויון והעזרה ההדדית – נכנס לתוקף. שני המרכיבים העיקריים בחוק הם שכל האזרחים בארץ זכאים לשירותי בריאות מסוימים באופן שוויוני וכי כל אדם ואדם (מעל לגיל 18) ישלם דמי ביטוח בריאות בהתאם להכנסותיו.

התשלום נגבה על-ידי ביטוח לאומי. הסכום שמופרש לטובת דמי הבריאות הוא 3.1% על החלק של ההכנסות שהוא עד 60% מהשכר הממוצע ועוד 5% על החלק של ההכנסות החל מהנתון הנ"ל ועד לתקרה המרבית שחייבת בתשלום ביטוח בריאות (נכון ל-2019, כ-44,000 ש"ח). החישוב הוא מתוך השכר ברוטו, ונוסחה זו תקפה הן לגבי שכירים והן לגבי עצמאים (וגם עבור חיילים בקבע). ביטוח בריאות מומלץ עבור כל אדם לעשות פרטי בנוסף למה שהמדינה מציעה.

כך לדוגמה מתוך משכורת של 12,000 ש"ח ברוטו ינוכו 3.1% מ-6,164 השקלים הראשונים (שהם 60% מהשכר הממוצע במשק נכון ל-2019), כלומר 191 ש"ח, ועוד 5% מ-5,836 השקלים הבאים, כלומר 292 ש"ח, ובסך הכל דמי ביטוח בריאות עבור 12,000 ש"ח הם 483 ש"ח בחודש.

עבור עובדים במשק בית המעסיק מפריש מדי חודש 1%, מקבלי קצבאות נכות שאין להם הכנסות נוספות משלמים 104 ש"ח בחודש וכך גם מי שלא עובד ואין לו כל הכנסה, ואילו מקבלי קצבת זקנה ליחיד משלמים 199 ש"ח (כששני בני הזוג מקבלים קצבת זקנה, דמי ביטוח הבריאות הם 287 ש"ח לשניהם ביחד).

חשוב להדגיש כי הכיסוי שמספק חוק ביטוח בריאות ממלכתי מקיף אמנם מגוון רחב מאוד של טיפולים ותרופות, אולם ישנם גם מצבים רפואיים מורכבים רבים שהחוק לא מספק להם מענה. בהתאם ההמלצה היא להצטייד גם בביטוח בריאות פרטי. פוליסות ביטוח בריאות הן מודולריות באופיין, וכל מבוטח בוחר את הרכיבים הרלוונטיים לחייו ובהתאם נקבעת גם הפרמיה החודשית. לכן יש לערוך השוואת ביטוחי בריאות. מציאת ביטוח הבריאות המתאים והמשתלם לכם ביותר תהיה קלה יותר בעזרת סוכני הביטוח של גבהים בעלי הבקיאות הגבוהה בתחום הבריאות.

ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר שיש עבור כל אדם שאחראי לחלק משמעותי מהכנסות המשפחה ובהתאם תורם לרמת החיים הרצויה מבחינתה. אם אדם כזה הולך לעולמו בטרם עת, משפחתו עלולה להיקלע לקשיים כלכליים ממשיים. אמנם רוב בני האדם מעדיפים להימנע מהמחשבה על כך שלא נחיה לנצח, אבל אם אנחנו אחראים חובה עלינו להיערך גם לתרחיש שכזה, ולהבטיח ליקירינו מקור הכנסה חלופי – קצבה חודשית או סכום כסף חד-פעמי גדול מחברת הביטוח. אם אתם מתעניינים בביטוח חיים השוואה בין םוליסות היא דבר הכרחי.

באופן טבעי ביטוח חיים לא תקף לנצח, וגם אין צורך בכך: ברוב רובם של המקרים אם אדם הולך לעולמו בגיל 80, בכל מקרה כבר לא היו לו הכנסות שוטפות ובנוסף ילדיו כבר הגיעו לעצמאות כלכלית או לפחות מסוגלים לדאוג לעצמם. בהתאם גיל סיום הביטוח הוא בדרך כלל 70-75.

גם את סכום הביטוח קובעים בהתאם לרצון הנ"ל לספק רמת חיים נאותה לשארים במשך X שנים – ובאופן טבעי יש הבדל בין סכום הביטוח שמתאים למי שילדיו הם פעוטות ויחלפו עוד 20 שנים עד שיוכלו להיות עצמאיים לגמרי מבחינה כלכלית לבין מי שילדיו כבר בתיכון.

עוד סוגיה שחשוב להיות מודעים אליה כשרוצים להבין מהו ביטוח חיים היא השילוב בין כיסוי לחיסכון. מרכיב הכיסוי הוא כאמור זה שמספק לקרובי המשפחה סכומי כסף משמעותיים אם המבוטח הולך לעולמו. בנוסף ניתן לשלב בפוליסה גם מרכיב של חיסכון – כך שאם המבוטח מגיע לגיל סיום הביטוח בחיים (האופציה הרצויה כמובן) הוא מקבל מחברת הביטוח בחזרה סכום כסף מסוים. שילוב רכיב חיסכון בביטוח החיים מפחית את הסכום שתקבל המשפחה במקרה מוות, וכל אחד וכל אחת בוחרים מהו המינון הנכון מבחינתם ומבחינת המשפחה.

בסך הכל מדובר בהחלטה שכוללת שיקולים רבים ובתחום מורכב. בהתאם ההמלצה היא להיעזר במומחים בתחום – סוכני הביטוח של גבהים יוכלו לסייע לכם להבין מהם הצרכים שלכם ובעיקר מהו ביטוח החיים שהכי מתאים לכם. לכל אדם יש סכום ביטוח חיים מומלץ, עליכם לבדוק מה מתאים עבורכם עם הסוכן שלכם.

באופן טבעי ביטוח החובה של הרכב הוא אחת הפוליסות הנמכרות ביותר, שכן החוק בישראל מחייב כל בעל כלי רכב ממונע שנוסע בכבישי הארץ (פרט לאופניים חשמליים וקורקינטים חשמליים, אולם ישנן תוכניות לחייב גם אותם) לבטח את כלי הרכב.

ביטוח החובה מספק לנו כיסוי לכל נזק גופני שעלול להיגרם עקב השימוש ברכב – הן לנהג, הן לנוסעים איתו והן להולכי הרגל אם חלילה נפגע מי מהם. חשוב לזכור שביטוחי חובה לרכב לא מכסים נזקים לרכוש, ועל כן במרבית המקרים יירכש לצד ביטוח החובה גם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף.

באופן טבעי הצעד הנכון בכל פעם שצריך לחדש את הביטוח הוא לבצע סקר שוק מקיף. השוואת מחירי ביטוח רכב חובה עשויה להוזיל את עלות הפוליסה, ואפילו בשיעור ניכר, וכדאי להקדיש לכך מעט זמן ותשומת לב.

הפרמטרים שלפיהם נקבעת הפרמיה השנתית הם הרכב שברשותכם, נפח המנוע שלו, סוג הבעלות, הגיל של הנהג הכי צעיר שמורשה לנהוג באותו רכב, המגדר (נשים מעורבות פחות בתאונות דרכים ולכן משלמות פחות!), הניסיון בנהיגה (כלומר כמה שנים עברו מאז קבלתו של רישיון הנהיגה), היסטוריית התאונות של כל מי שמורשה לנהוג ברכב ב-3 השנים שקדמו לבקשה לפוליסה, הרשעות שבגינן נשלל הרישיון (גם כן במשך השלוש שנים האחרונות) ועוד פרמטר הוא האם קיימות ברכב כריות אוויר. אם אתם מחפשים ביטוח רכב משתלם עליכם להיעזר בסוכן ביטוח עצמאי.

בנוסף משפיעה על הצעת המחיר הבחירה של כל נהג האם לצרף לביטוח החובה גם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף. תמיד כדאי להתמקח עם חברת הביטוח, ועוד אופציה שמאפשרת לכם לבצע השוואת מחירי ביטוח רכב חובה באופן מושכל, כולל שקלול רמת השירות של כל חברה בתחום הספציפי של ביטוחי רכב, היא להיעזר בסוכני הביטוח המנוסים של סוכנות גבהים.

ביטוח סיעודי הוא מוצר, וכמו כל מוצר, ובמיוחד אם משלמים עליו סכום בלתי מבוטל לאורך שנים רבות, כדאי לבצע השוואת מחירים מקיפה לפני שבוחרים פוליסה. מצד שני, בגלל הקושי הרגשי שמעוררת המחשבה על כך שאנחנו עלולים לאבד את העצמאות ולא להיות מסוגלים לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות, במקרים רבים אנחנו נמנעים מלהקדיש לנושא החשוב את תשומת הלב הראויה לו.

למעשה, כשבוחרים ביטוח סיעודי השוואת מחירים יכולה להתבצע רק לאחר קבלת מספר החלטות, שכן הפרמיה מחושבת על סמך מספר פרמטרים שהמבוטח הוא זה שקובע אותם. הפרמטר הראשון הוא גובה הקצבה החודשית שיקבל המבוטח אם חלילה יהפוך לסיעודי. בהקשר זה כדאי לקחת בחשבון שעלות הטיפול החודשית באדם סיעודי שנשאר לחיות בביתו מוערכת בכ-10,000-13,000 ש"ח, וכדי לעבור למוסד סיעודי איכותי יש צורך בכ-13,000-16,000 ש"ח בחודש.

פרמטר שני הוא אורך התקופה שבה יקבל המבוטח את הסכום הנ"ל. בעבר התפישה המקובלת הייתה שהפוליסה צריכה לכסות 36-60 חודשים, שכן אנשים סיעודיים לא האריכו ימים במרבית המקרים. גם כיום ישנם ביטוחים סיעודיים ל-3-5 שנים אבל במקביל יש גם פוליסות לכל החיים, ובאופן טבעי פוליסות אלה מקנות את השקט הנפשי המרבי (אם כי הן כמובן יקרות יותר). בכל מקרה יש צורך לערוך השוואת מחירי ביטוח סיעודי.

בנוסף לקראת רכישת ביטוח סיעודי השוואת מחירים צריכה לקחת בחשבון גם את רמת השירות של כל חברת ביטוח בתחום ספציפי זה – וכדאי להעדיף חברות שידועות בכך שהן לא מתחמקות מההתחייבות שלקחו על עצמן.

לסוכני הביטוח של גבהים בקיאות רבה בכל הנוגע לביטוחים סיעודיים, כך שתוכלו להיעזר בהם לטובת השוואת מחירים נכונה והגעה לכיסוי המתאים לכם ביותר במחיר הנמוך ביותר האפשרי. סוכן ביטוח פנסיוני כמו בסוכנות גבהים יעזור לכם להתאים את הפוליסה הנכונה ביותר עבורכם.

על-מנת שחברת ביטוח תהיה מוכנה לספק לאדם כזה או אחר ביטוח חיים היא רוצה באופן טבעי להעריך את הסיכוי להתרחשות מקרה מוות עד למועד פקיעת הפוליסה – ובהתאם להחליט האם לבטח או לא, ואם כן מה תהיה הפרמיה. לשם החישוב של ההסתברות מסתמכות חברות הביטוח על לוחות תמותה ואומדני תוחלת חיים שמספקים אינפורמציה כללית, ובנוסף, כדי להשלים את התמונה, נדרש פירוט מלא אודות חייו של המבוטח הספציפי.

בפרט מבקשת חברת הביטוח לדעת מהו מצבו הבריאותי של האדם: מי שסובל ממחלת כליות נמצא בקבוצת סיכון למות בטרם עת, ולכן חברת הביטוח חייבת לקחת זאת בחשבון, וישנם כמובן עוד מצבים רפואיים שמשפיעים על ההסתברות למוות בגיל צעיר יחסית. בהתאם הצהרת בריאות – מסמך שבו האדם שמבקש לבטח את חייו מפרט את ההיסטוריה הרפואית שלו ואת מצבו בנקודת הזמן הנוכחית – הוא בדרך כלל חובה. עוד חשוב להדגיש כי במקרים שבהם הצהרת הבריאות לא תואמת את המציאות באופן מלא, אם חלילה המבוטח נפטר בטרם עת, חברת הביטוח יכולה שלא לשלם את סכום הביטוח וזאת על בסיס הטענה כי הצהרת הבריאות שעליה בוססה הפוליסה לא כללה פרטים קריטיים.

למרות כל הנ"ל ישנם גם מקרים שבהם מבוצע ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות ובפרט ישנם ביטוחי חיים קבוצתיים – חברות הביטוח הגדולות מציעות לארגונים ולקבוצות שונות פוליסה אחידה שתקפה לכל חברי הקבוצה או לכל העובדים בארגון, ובמקרים אלה יתרון הגודל בא לידי ביטוי גם בהיעדר הצורך למלא הצהרת בריאות (כשמבחינת חברת הביטוח הסיכון הגבוה יותר עבור חלק מחברי הקבוצה מתקזז עם העובדה שבאופן סטטיסטי רוב המבוטחים בדרך זו הם בריאים). חשוב לציין כי היעדר הצורך בהצהרת בריאות לצורך ביטוח חיים תקף רק כשמדובר בביטוח אובליגטורי ולא בביטוח וולונטרי (כשלחברי הקבוצה בחירה אם להצטרף או לא הם ימלאו הצהרה מקוצרת). אם אתם לא יודעים מה זה ביטוח חיים? ורוצים לדעת כמה ביטוח חיים צריך, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח אמין בתחום.

לביטוחי חיים קבוצתיים יתרון נוסף: בדרך כלל הפרמיות תהיינה נמוכות יותר, שוב בזכות יתרון הגודל. סוכני הביטוח של גבהים שמתמחים בביטוחי חיים אמונים גם על התאמת ביטוחים קבוצתיים, ועל מתן שירות מותאם ספציפית לכל קבוצה או ארגון בהתאם לצרכים הספציפיים שלהם.

רוב בני האדם מעדיפים לא לחשוב יותר מדי על ביטוח חיים. ההימנעות מובנת: קשה לנו לחשוב על כך שיבוא יום שבו לא נהיה כאן. יחד עם זאת לחשש הזה יש גם מחיר, והוא עלול להיות משמעותי, בין אם בגללו אנחנו לא רוכשים בכלל ביטוח חיים – ובין אם אנחנו בוחרים פוליסה בלי לבצע השוואה מושכלת בין מספר אפשרויות.

הפרמטרים העיקריים להשוואה בין פוליסות ביטוח שונות שמוצעות לנו הם גיל סיום הביטוח, איכות השירות של כל חברה וכמובן הפרמיה. הפרמיה מחושבת על בסיס סכום הביטוח, שאותו קובע המבוטח, ולכן עוד לפני שמבצעים את סקר השוק המקיף כדאי להקדיש תשומת לב לסוגיה זו.  השוואת מחירי ביטוח חיים היא הכרחית אם אנחנו רוצים לווגא שקיבלנו את הפוליסה המשתלמת ביותר.

לצורך החישוב של סכום הביטוח כדאי לזכור שהמהות של הפוליסה היא לאפשר לבני המשפחה שלכם, ובדרך כלל בעיקר לילדים, רמת חיים נאותה עד שיוכלו לפרנס את עצמם באופן מלא, אם חלילה תלכו לעולמכם בטרם עת. בהתאם סכום הביטוח הוא לא ה"ערך" של החיים שלכם אלא אותו סכום כסף שיספיק לילדים ולבן/בת הזוג במשך X שנים, בהתאם לרמת החיים הנוכחית. הנתונים העיקריים הם גילאי הילדים, כשבדרך כלל נרצה להבטיח להם תמיכה כלכלית עד לסביבות גיל 25-27.

החלטה חשובה נוספת לפני שמבצעים השוואת ביטוחי חיים היא האם לכלול לצד הכיסוי גם מרכיב של חיסכון. המהות של ביטוח חיים היא כמובן שלום סכום כסף למוטבים במקרה של מוות בגיל צעיר יחסית (במרבית הפוליסות גיל סיום הביטוח הוא 65-75), אבל ניתן לכלול בו גם חיסכון כך שאם המבוטח מגיע לגיל הנ"ל בחיים – וזהו כמובן התרחיש הרצוי – חלק מהפרמיות ששילם לאורך השנים חוזר אליו ומסייע לו לשמר את רמת החיים גם לאחר הפרישה מעבודה.

על-מנת לקבל החלטות מושכלות כדאי להיעזר באיש מקצוע מיומן. אם אתם לא יודעים מה זה ביטוח חיים ויש לכם שאלות בנושא מומלץ לבדוק עם הסוכן שלכם. הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן הסברים מפורטים ובהירים כך שהביטוח החשוב יספק את כל הצרכים שלכם באופן מיטבי.