חודש: מרץ 2019

ביטוח מנהלים, למרות השם, הוא לא ביטוח אלא חיסכון ארוך טווח שמטרתו היא הבטחת רמת חיים נאותה גם לאחר גיל הפרישה מעבודה. חוסכים שרוצים בכך יכולים לכלול בביטוח המנהלים גם ביטוח למצבים של אובדן כושר עבודה בגיל צעיר יותר – מומלץ לעשות זאת על בסיס בדיקה מעמיקה ומיפוי מדויק של כל הצרכים שלכם. ניתן לבצע השוואת ביטוח מנהלים לפני שמחליטים על פוליסה.

ראשית חשוב להבין שאם כוללים ביטוח אובדן כושר עבודה בביטוח המנהלים, חלק מהסכומים שמופרשים לטובת החיסכון הפנסיוני מדי חודש מהווים למעשה פרמיה לכיסוי הביטוחי, ולכן כשיוצאים לפנסיה החיסכון המצטבר יהיה נמוך יותר בהשוואה למצב שבו בוחרים לא לרכוש את הכיסוי (אגב, בניגוד לביטוח מנהלים בקרן פנסיה אין בחירה ותמיד ישנו רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה).

בהתאם אחד הפרמטרים שמשפיעים על ההחלטה הוא מידת שנאת הסיכון שלכם. שיקול נוסף הוא אומדן ההסתברות שתאבדו את כושר העבודה שלכם בשלב חיים מוקדם יחסית וגם גובה ההכנסות שלכם כתוצאה ממשלח היד הנוכחי שלהם הוא נתון רב חשיבות.

מומלץ בכל מקרה להשוות את האופציה שבה אתם כוללים בביטוח המנהלים אובדן כושר עבודה לאופציה אחרת שבה אתם רוכשים כיסוי לאובדן כושר עבודה בנפרד. אמנם מדובר בהשוואה לא פשוטה בין כספים בהווה (הפרמיה עבור הביטוח הנפרד) לבין כספים בעתיד (הירידה בהיקף החיסכון הפנסיוני), אבל בעזרת איש מקצוע מיומן תוכלו להגיע לשילוב האופטימלי עבורכם.

דגש חשוב נוסף עבור כל ביטוח אובדן כושר עבודה הוא היקף הכיסוי: ישנן פוליסות שמספקות פיצוי רק אם שיעור הפגיעה בכושר העבודה הוא 75% ומעלה וישנן פוליסות שמעניקות סכום כסף גם למי שאיבד 25-74% מכושר העבודה, ובאופן דומה ישנן פוליסות שמפצות רק את מי שלא יכול להתפרנס בכלל לעומת פוליסות שמכסות מצבים שבהם האדם לא יכול לעבוד בעיסוק הנוכחי שלו.

לנוכח מורכבות התחום רצוי להיעזר במומחים אובייקטיביים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי ובהיר, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה לפי ההעדפות הספציפיות שלכם. אם אתם מתלבטים בין פנסיה או ביטוח מנהלים, כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ.

כספי הפנסיה, כפי שניתן להבין כמובן משמם, מיועדים לשלב שלאחר הפרישה מעבודה – גיל 62 אצל נשים וגיל 67 אצל גברים. זוהי כמובן מטרה חשובה מאוד, ובפרט לנוכח העלייה המתמשכת בתוחלת החיים, אבל יחד עם זאת ישנם מצבים שבהם אנחנו זקוקים לכסף שהצטבר בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים גם בגיל צעיר יותר.

המדינה מעדיפה לצמצם את מספר המקרים שבהם נמשכים כספי פנסיה בשלב מוקדם, ולכן הטילה מס בשיעור של לא פחות מ-35% על משיכת הכספים האלה לפני גיל הפנסיה הרשמי. מצד שני, מתוך הבנה שיש מקרים שבהם משיכת כספי פנסיה היא הכרח המציאות, מפרט החוק גם מספר מצבים שבהם לא תצטרכו לשלם מס על הפעולה הנ"ל.

מצב אחד שכזה הוא כשלחוסך נקבעת נכות של 75% ומעלה. במקרים אלה ישנן באופן טבעי הוצאות רבות וגם כושר העבודה נפגע, ולכן ניתן להשתמש בכספי הפנסיה. גם כשלקרוב משפחה מהמעגל הראשון נקבעת נכות בשיעור דומה, ניתן למשוך מקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים את כל הסכום שהצטבר או את חלקו ולא לשלם על כך מס.

מצב שני הוא הוצאות רפואיות חריגות, בשיעור של יותר ממחצית ההכנסה השנתית. ההוצאות יכולות להיות של החוסך עצמו או של קרוב משפחה, לא כולל טיפולי שיניים, ובמקרים אלה תוכלו לקבל את כספי רכיב הפיצויים פטורים ממס.

מצב שלישי הוא הכנסה מתחת לרף המינימלי – שכר המינימום. כשישנם ילדים קטנים (עד גיל 18) גם אם שכרם של בני הזוג הוא עד פעמיים שכר המינימום ניתן למשוך את כספי הפיצויים.

אם המבוטח הולך לעולמו לפני גיל הפנסיה, המוטבים יכולים למשוך את הכסף. אם מדובר בקרן פנסיה התשלום יהיה בצורת קצבה חודשית, ואם מדובר בביטוח מנהלים או קופת גמל, ניתן לקבל את כל הסכום בבת אחת. בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מנוסה – סוכני גבהים כבר עזרו ללקוחות רבים למשוך את כספי הפנסיה ללא מיסוי מיותר ויוכלו לעזור גם לכם. רוב האנשים לא יודעים איך מחשבים פנסיה, ולא יודעים אם מחשבים להם נכון, יש להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני על מנת לוודא שהכל כרגיל.

בינואר 1995 נכנס לתוקף חוק ביטוח הבריאות הממלכתי שמעניק לכל אזרחי המדינה כיסוי – ואפילו נרחב למדי. גם החברות בקופות החולים השונות מספקת כיסוי למגוון רחב של מצבים, אבל על-מנת להבטיח כיסוי מושלם לכל צרה שעלולה לבוא נדרש עוד ביטוח.

אופציה אחת היא הכיסויים הנוספים שמוכרות קופות החולים – כללית מושלם, מכבי זהב וכו' – והאופציה שמספקת את הכיסוי המדויק והשלם ביותר היא פוליסת ביטוח בריאות של אחת מחברות הביטוח הגדולות בארץ. חשוב לבצע השוואת ביטוחי בריאות לפני קבלת החלטה.

ההחלטה הראשונה שיש לקבל במסגרת בחירת ביטוח בריאות היא אילו רכיבים תכלול הפוליסה. את האפשרויות ניתן לחלק ל-3 קטגוריות: כיסויים מוספים דוגמת ביטוח סיעודי כך שמכוסים גם מצבים שקודם לכן לא היו מכוסים בכלל, כיסויים תחליפיים שמרחיבים במידה משמעותית את האפשרויות של כל מבוטח וכיסויים משלימים. כיסוי משלים הוא כזה שבו חברת הביטוח בוחנת כמה כסף העבירה קופת החולים למבוטח כחלק מזכויותיו ומשלימה את החסר.

המגוון הרחב של האפשרויות כולל כיסוי הוצאות עבור רכישת תרופות שאינן בסל, מימון ניתוחים בחו"ל, אפשור בחירת מנתח, מימון השתלות בחו"ל, כיסוי טיפולי שיניים יקרים וגם ביטוח שנקרא מחלות קשות – כשמתגלה מחלה קשה (מתוך שורת מחלות לפי הרשום בפוליסה), המבוטח מקבל סכום כסף חד-פעמי, גבוה, שעוזר לו להתמודד עם המחלה בלי דאגות כלכליות. אם יש לכם סוכן ביטוח שאתם סומכים עליו, דברו איתו על ביטוח בריאות מומלץ עבורכם, אם אין לכם- צרו קשר עם סוכני הביטוח של סוכנות "גבהים".

שיקול נוסף במסגרת מציאת תשובה לשאלה איך לבחור ביטוח בריאות הוא טיב השירות של כל חברת ביטוח – ואפילו כדאי לבחון את המקצועיות של החברה לגבי הרכיב הספציפי שמחפשים. כמובן שגם הפרמיה הנדרשת לכל כיסוי היא שיקול מרכזי, ובאופן כללי מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח אובייקטיבי ובעל מומחיות בתחום ביטוחי הבריאות – כלומר באנשי המקצוע המיומנים והמנוסים של "גבהים", שיסייעו לכם להגיע לכיסוי המיטבי במחיר הנמוך ביותר האפשרי.

סוכני ביטוח אולי נתפשים כיום כמיותרים – בעידן שבו אפשר לרכוש לא מעט פוליסות באינטרנט, זוהי מחשבה טבעית – אבל בפועל מדובר במי שיכולים לעזור לכל אדם, ובאופן משמעותי.

יש להודות: התדמית של סוכני הביטוח היא לא תמיד חיובית. חלק מכך נובע מהעובדה שבאופן כללי אנחנו לא אוהבים ביטוחים. הם מעלים לתודעה אירועים שאנחנו מעדיפים להדחיק את האפשרות שהם יתרחשו (למשל נכות, אובדן כושר עבודה, צורך בניתוח, פריצה לדירה וכו'), ומצד שני כשלא קורים אירועים שליליים, וטוב שכך כמובן, אנחנו מרגישים ששילמנו פרמיות לשווא. בנוסף יש גם סוכנים לא מקצועיים מספיק, כאלה שלא יודעים לספק מידע ומענה אמיתי לכל שאלה או צורך, והלקוחות מרגישים בכך.

אבל סוכן ביטוח מקצועי הוא כבר נכס של ממש שעוזר לנו לחסוך לא מעט כסף. למשל, לישראלים רבים יש כפל ביטוחים כך שהם משלמים מדי חודש פרמיות שאין בהן שום תועלת. סוכן מיומן מזהה זאת מיד ומבטל את הפוליסה המיותרת. במקרים אחרים שינויים בחיים הופכים פוליסות שבעבר היו נחוצות לפחות רלוונטיות ובעזרת סוכן ביטוח מקצועי תוכלו לשקול באופן מושכל האם לשמור עליהן או לוותר עליהן. בנוסף סוכני ביטוח יודעים להתאים לכל לקוח את הכיסויים החשובים לו, ולמנוע מצבים שבהם אדם בטוח שהוא מבוטח אבל ברגע האמת מגלה שלא כך המצב. החלפת סוכן ביטוח ניתן לעשות בכל עת, חשוב שיהיה לכם סוכן ביטוח שאתם סומכים עליו ועל שיקול הדעת שלו.

תשובה נוספת לשאלה למה צריך סוכן ביטוח, וליתר דיוק מצב שבו השירות שמספק לנו איש מקצוע זה יכול להתגלות כמועיל במיוחד, הוא בדיקת התיק הפנסיוני שלנו. החיסכון לקראת השלב בחיים שבו כבר לא נוכל לפרנס את עצמנו הוא נכס משמעותי. בדיקה מקצועית מאפשרת להשביח אותו כך שמבלי שנידרש להשקיע יותר בהווה נזכה לרמת חיים גבוהה יותר בגיל השלישי, ואפילו משמעותית גבוהה יותר.

המפתח העיקרי לשירות מקצועי, מעבר לבקיאות הנדרשת, הוא יכולת להעביר את המידע הרב והמורכב באופן בהיר וקל להבנה, כך שהלקוח יבין בדיוק על מה הוא משלם ולמה כדאי לו לשלם – וזה בדיוק מה שמאפיין את אנשי המקצוע המנוסים של סוכנות גבהים. בין אם אתם מחפשים סוכן ביטוח מומלץ או סוכן אלמנטרי, בסוכנות הביטוח גבהים, תמצאו את מי שאתם מחפשים.

סוכני ביטוח מתפרנסים מהתאמת פוליסות למבוטחים. על כל פוליסה כזו – בין אם מדובר בביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח מבנה, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח אובדן כושר עבודה וישנם עוד סוגים – מקבל סוכן הביטוח גם עמלה חד-פעמית מחברת הביטוח שהמוצר שייך לה וגם סכום חודשי קבוע (כל עוד הפוליסה תקפה והלקוח משלם לחברה את הפרמיה עבורה).

בהתאם מי שזקוק לביטוח יוכל לקבל את השירות המקצועי ביותר ללא עלות מבחינתו. זה המצב גם כשרוכשים פוליסת ביטוח חדשה וגם כשבוחנים פוליסה קיימת ושוקלים האם כדאי לשמר אותה או שמא עדיף להחליף אותה (ואולי בכלל לוותר עליה לגמרי – ישנם לא מעט מקרים של כפל ביטוחים ותשלום פרמיות מיותרות, וסוכן ביטוח מנוסה יזהה זאת ויעזור לכם לחסוך כסף).

יחד עם זאת ישנם שירותים, בעיקר לוגיסטיים, שעליהם מבקשים לעתים סוכני הביטוח סכום כסף מסוים. כך למשל עבור הנפקת העתק לפוליסה. שירות נוסף שכרוך בתשלום הוא הגשת תביעה כנגד חברת ביטוח שמנסה להתחמק מתשלום שנקבע בפוליסה. בהקשר זה כדאי לזכור שחברות הביטוח מעסיקות סוללות של עורכי דין ואנשי מקצוע נוספים, כך שבמקרים רבים נדרשת עזרה של מומחים בתחום על-מנת למצות את הזכויות של המבוטחים. סוכן ביטוח מומלץ כמו שיש בסוכנות שלנו יתן לכם פוליסות ביטוח אשר מתאימות לכם וליכולות הכלכליות שלכם.

מקרה נוסף שבו גובים סוכני ביטוח דמי שירות הוא ניתוח תיק פנסיוני. אין צורך לפרט את מידת חשיבותו של החיסכון לטווח הארוך ובפרט לגיל הפרישה מהעבודה, ומאחר שכל פעולה בתיק זה עשויה להניב לכם עוד עשרות אלפי שקלים, בדיוק בזמן שבו תצטרכו אותם – גם בזכות מקלטי מס מתוכננים היטב וגם בזכות הפקדת הכספים למוצר הפנסיוני הטוב ביותר עבורכם – מדובר בשירות משתלם.

בסוכנות גבהים מקפידים על שקיפות מלאה כך שכל לקוח וכל לקוחה יודעים בדיוק על מה הם משלמים – והמקצועיות של הסוכנים מבטיחה שכל תשלום יהיה משתלם במיוחד. ניתן לקבל המלצות על סוכן ביטוח שלנו מהלקוחות שלהם.

כושר העבודה שלנו, כלומר היכולת להתפרנס ולהגיע לרמת החיים הרצויה בזכות הכישורים, ההשכלה והניסיון שרכשנו, הוא נכס יקר ערך במיוחד שהשווי שלו הוא מאות אלפי שקלים ואפילו סכומים גבוהים יותר. על-מנת להיערך למצבים שבהם כושר זה נפגע, וההכנסה השוטפת פוחתת, נדרש כיסוי מתאים. בפרט חשוב ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים – שמצד אחד כל פגיעה בכושר העבודה עלולה לגרום אצלם לנזק כלכלי חמור יותר ומצד שני מתקשים למצות את זכויותיהם בביטוח לאומי.

כשרוכשים פוליסה שמכסה פגיעה בכושר העבודה חשוב לקחת בחשבון שתי סוגיות מהותיות: ראשית, הכיסוי הבסיסי של ביטוח אובדן כושר עבודה כולל קצבה חודשית רק במקרים שבהם שיעור הפגיעה הוא 75% או יותר. קשת רחבה מאוד של מצבים שבהם כושר העבודה נפגע ב-25-74% כלל לא מקבל מענה – למרות שגם כשהפגיעה לכאורה קטנה עדיין מדובר בנזק כלכלי משמעותי (ובפרט למי שהכנסותיו השוטפות גבוהות יחסית). בהתאם ישנם מקרים רבים שבהם ההמלצה החד-משמעית של כל איש מקצוע בתחום היא לרכוש הרחבה שמכסה כל פגיעה מ-25% ומעלה. עלות ביטוח אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לסוג הפוליסה.

הסוגיה השנייה היא עצם ההגדרה "פגיעה בכושר העבודה". בפרט ישנה הבחנה בין שני מצבים – מצב שבו המבוטח לא יכול לעבוד במשלח היד הקודם שלו אבל כן יכול להתפרנס בדרכים אחרות, ומצב שבו אין לו בכלל יכולת לפרנס את עצמו מעבודה. המצב השני מכוסה תמיד אבל במצב הראשון נוצר פתח לחברת הביטוח שלא לשלם את הקצבה החודשית אלא לשלוח את האדם לעבוד במקצוע שלא בהכרח מתאים לכישוריו, ניסיונו ומעמדו בשוק העבודה. בפרט בעייתי מצב זה לעצמאים – ולכן כשמחפשים ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים ההמלצה היא לשקול הרחבה שקובעת במדויק את העיסוק הספציפי שברגע שלא ניתן לעבוד בו, הביטוח מופעל. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא חשוב מאוד ומומלץ לעשות אחד.

באופן כללי כדאי לעצמאים להיעזר בסוכני ביטוח מנוסים לצורך בחירת הפוליסה – כך שביטוח חשוב זה אכן יספק כיסוי מיטבי ובמחיר הנמוך ביותר האפשרי. סוכני גבהים מצטיינים במתן שירות איכותי וכן הם בעלי בקיאות בסיוע לעצמאים להבטיח את עתידם בכל מצב ובכל תרחיש.