חודש: מרץ 2019

ביטוח כל הסיכונים הוא הרחבה חשובה לביטוח תכולת דירה.

הפוליסות הבסיסיות שמספקות כיסוי למקרים שבהם נגרם נזק לתכולת הדירה תקפות אך ורק כשגורם הנזק הוא אחד מאלה המפורטים בהן, ולרוב מדובר במגבלה בלתי מבוטלת. הסיכונים הספציפיים שמופיעים בפוליסות ביטוחי תכולת דירה הם בדרך כלל רעידת אדמה, שריפה, הצפה, סופה ועוד, וכמובן שמדובר בכיסוי מקיף – אבל לא מלא.

כשיש בדירה פריטים יקרי ערך, מומלץ לשקול עבורם פוליסה מהסוג של ביטוח כל הסיכונים. עם פוליסה שכזו אתם מכוסים באופן מוחלט, כך שכל נזק שהוא, מכל סיבה שהיא, מחייבים את חברת הביטוח לצפות אתכם בהתאם לערכו של הפריט שניזוק. בין השאר מתאימים ביטוחים אלה לתכשיטים, לאוספי מטבעות או בולים (או אוספים יקרים אחרים), לכלי נגינה יקרי ערך, לפריטי אמנות שערכם גבוה, ועוד.

הסכום שאותו תשלם חברת הביטוח במקרה שהפריט המבוטח ניזוק נקבע בהתאם להערכת שמאי שמוסכם על החברה. גם גובה הפרמיה באופן טבעי תלוי בהערכה זו. חשוב מאוד לקרוא בקפידה את הפוליסה כדי לוודא שלא מסתתרים בה סייגים או מגבלות – שמן הסתם הופכים את הביטוי "ביטוח כל הסיכונים" לריק מתוכן.

פרמטר נוסף לבחירת פוליסה הוא איכות השירות של כל חברת ביטוח עבור ביטוחים ספציפיים אלה. בכל מקרה כדאי לקחת בחשבון שהשחתה מכוונת וגם שחיקה מתמשכת לא מכוסות כמובן בביטוח זה. את כל המידע הנחוץ לכם לצורך בחירה מושכלת של הפוליסה כדאי לקבל מסוכן ביטוח מנוסה ובעל יושרה. הסוכנים המקצועיים של גבהים אמונים על מתן שירות בהיר, קל להבנה ורחב היקף, כך שכל אחד וכל אחת יוכלו להבין בדיוק מהם הצרכים שלהם, האם הם זקוקים לפוליסה זו, ואם כן מהו הביטוח הספציפי המתאים להם ביותר. יש לא מעט סוכנויות ביטוח גדולות, עליכם להיעזר בסוכן ביטוח מומלץ שיעזור לכם לסצע החלטה נכונה.

אף אחד לא אוהב לחשוב על כך שיבוא יום והוא כבר לא יהיה בין החיים, אבל מצד שני התעלמות מהעובדה שאף אחד לא חי לנצח עלולה להוביל לפגיעה קשה באיכות החיים של יקירינו. אם אנחנו רוצים להבטיח לבני משפחתנו יכולת לחיות ברמה החיים שאליה הורגלו גם אם חלילה נלך לעולמנו בטרם עת – והסיכון כאמור קיים – הצעד המתבקש הוא רכישת ביטוח חיים פרטי. סוכן ביטוח חיים הוא הכרחי על מנת להתאים לנו את הביטוח חיים הטוב ביותר.

חשוב להדגיש שביטוחי חיים אינם מוצר יקר, אבל הם כן מוצר מורכב, ולכן רכישת פוליסה מסוג זה מחייבת מחשבה מעמיקה לגבי פרטים רבים. הבחירה שמושכת את עיקר תשומת הלב היא סכום הביטוח – כלומר סכום הכסף שמקבלים בני המשפחה במקרה של פטירת המבוטח. במקרים רבים ההחלטה מתקבלת על סמך שיקולים רגשיים, אבל הדרך הנכונה היא לבצע חישוב מסודר של הצרכים של המשפחה בהתאם למספר הילדים ולגילאים שלהם, ולרמת החיים הנוכחית.

פרמטר חשוב נוסף בבחירת ביטוח חיים פרטי הוא גיל סיום הביטוח – כלומר המועד שבו הביטוח כבר לא תקף. במרבית הפוליסות הגיל הוא בין 65 ל-75. גם לגבי הפרמטר הזה, השיקול העיקרי הוא מספר הילדים וגילאיהם. ככל שישנם ילדים קטנים יותר, כך כדאי יותר להעדיף את הביטוחים שנמשכים זמן רב יותר, שכן המבוטח יכול להגיע לגיל 70-72 והילדים שלו עדיין יזדקקו לתמיכה כלכלית.

כמו כן יש לבחון היטב האם ישנן החרגות שונות בביטוח. החרגה אפשרית היא למשל כיסוי לתאונות בלבד במשך 3 השנים הראשונות ואי תשלום סכום הביטוח במקרה של מוות ממחלה. בחלק מהפוליסות ניתן לכלול מרכיב חיסכון – כך שאם המבוטח מגיע לגיל סיום הביטוח בחיים, הוא מקבל חלק מהסכום שהופרש לטובת ביטוח החיים.

על-מנת להבטיח קבלת החלטות מושכלת וכיסוי שמתאים בדיוק לצרכים שלכם, כדאי להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני מיומן. סוכני גבהים מתאפיינים הן בבקיאות בתחום ספציפי זה והן ביכולת להעביר את כל המידע הרלוונטי בבהירות – כך שתוכלו להבין בדיוק מה הצעד הנכון עבורכם. רוב האנשים לא יודעים מה זה ביטוח חיים ולכן הם צריכים משהו שיעזור להם להתסדר בתחום הזה.

ביטוח פנסיוני הוא גם חובה על פי החוק – הן לעצמאים והן לשכירים – וגם הצעד הנכון עבור כל מי שרוצה ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשלא יוכל להתפרנס מעבודה. המוצר הנפוץ ביותר הוא קרן פנסיה, וכדי להבטיח שכל שקל שמופרש על-ידכם למטרה חשובה זו יניב לכם מקסימום תשואה, כדאי לבצע השוואה מושכלת בין קרנות הפנסיה השונות.

הפרמטר הראשון לפיו משווים את קרנות הפנסיה הוא באופן טבעי התשואה שלהן. כדאי להשוות תשואות של פרק זמן ממושך ככל האפשר – 5 השנים האחרונות, ואם חלק מהקרנות חדשות יחסית אז של 3 השנים האחרונות. חשוב לזכור שהתשואות בעתיד לא בהכרח זהות לאלה שהיו בעבר, אבל זוהי אינדיקציה טובה לטיב ניהול הכסף של כל גוף. יש לשים לב לדמי ניהול פנסיה כאשר בוחרים את הקרן הרצויה.

הפרמטר השני הוא דמי הניהול. כל קרן פנסיה גובה אחוז מסוים מכל הפקדה וגם אחוז מסוים מהסכום המצטבר. דמי הניהול המרביים על כל הפקדה הם 6%, אבל בפועל תמצאו קרנות רבות שמסתפקות גם ב-2-3%. דמי הניהול המרביים שמתיר החוק לגבי הסכום המצטבר הם 0.5%. בפועל ישנן קרנות שגובות רק כרבע אחוז, וכדאי לזכור שכל שבריר אחוז שווה לכם הרבה כסף.

ישנם כלים שונים שמאפשרים לחשב את התשואה הצפויה על בסיס תשואות העבר ודמי הניהול, כשעוד פרמטר רלוונטי לחישוב זה הוא הגירעון האקטוארי של כל קרן. סוכן ביטוח פנסיוני מיומן יוכל לעזור לכם להבין איזו קרן צפויה להניב לכם את התשואה הגבוהה ביותר על בסיס כל הנתונים הרלוונטיים.

כשמחפשים קרנות פנסיה השוואה מושכלת כוללת גם הערכה של רמת השירות של כל גוף – וגם את הנתון הזה תוכלו לקבל מסוכנים פנסיוניים מנוסים בדרך להחלטה הטובה ביותר עבורכם. בחירות נוספות שיש לבצע בהקשר של קרן פנסיה הן האם להפנות חלק מכספי החיסכון לטובת כיסויים ביטוחיים למקרי מוות ו/או נכות. לאנשי המקצוע של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום זה ויכולות גבוהות בכל הקשור למתן שירות שהוא גם מקצועי וגם קל להבנה, וכדאי להיעזר בהם כדי להבטיח עתיד נעים ונוח.

הרפורמה המקיפה בתחום הביטוח הפנסיוני הולידה גם את המושג "קרן פנסיה ברירת מחדל". הכוונה היא ל-4 קרנות שנבחרו על-ידי משרד האוצר על בסיס דמי הניהול הנמוכים במיוחד שלהן, וכפי שניתן להבין מהשם הן מהוות ברירת מחדל לחוסכים שלא רוצים להתעמק בכל הפרמטרים שמשפיעים על החיסכון החשוב.

כדאי לזכור שמאז תחילת 2017 כלל העצמאים במשק מחויבים להפריש חלק משכרם לטובת החיסכון הפנסיוני. השכירים (והמעסיקים שלהם) עושים זאת מזה שנים רבות, כך שבסך הכל כמעט כל אזרחי ישראל הבוגרים צריכים לבחור קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל שתדאג לעתידם ובפרט לחיים שאחרי הפרישה מעבודה.

הדרך הנכונה להבטיח מיצוי אופטימלי של הכספים שמופרשים לחיסכון היא סקר שוק מקיף והשוואה מושכלת בין כל האופציות. אמנם כשמחפשים ביטוח פנסיוני ברירת מחדל עשויה להניב גם היא תשואה נאה, אבל אין שום סיבה להמר על החיסכון החשוב, ובסופו של דבר כדאי לזכור שקרנות הפנסיה שמשרד האוצר מגדיר כברירת מחדל נבחרו על פי שיקולים שלא בהכרח תואמים את האינטרסים שלכם. רוב האנשים לא יודעים האם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני, בהחלטות חשובות כמו פנסיה מומלץ שיהיה אחד כזה לצדכם.

על-מנת לבחור נכון ביטוח פנסיוני מומלץ לקחת בחשבון שורה ארוכה של פרמטרים, ובהם דמי הניהול (גם על כל הפקדה וגם על הסכום שהצטבר בקופה), תשואות העבר (שמתוכן ניתן לקבל אומדן לא רע לגבי הביצועים העתידיים) והגוף שעומד מאחורי כל מוצר פנסיוני. החלטות חשובות אחרות הן האם לכלול בחיסכון גם רכיב של כיסוי ביטוחי – למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה – ואם כן, מה יהיה גובה הרכיב הזה. בכדי לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם תוכלו להתייעץ עם המומחים הפנסיוניים של סוכנות גבהים – שאמונים על מתן הסברים בהירים ומפורטים לכל אדם בהתאם לצרכים הספציפיים שלו בכל נקודת זמן. סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ עבורכם יעזור לכם בכל החלטה.

ביטוח בריאות פרטי הוא ביטוח בעל חשיבות רבה מאוד, אפשר לומר אפילו קריטית. אמנם לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי שנכנס לתוקף ב-1.1.1995 כל אזרחי המדינה מבוטחים אוטומטית ובהתאם זכאים לסל שירותי בריאות – ואפילו די רחב – ובנוסף ישנו הביטוח שמספקת החברות בקופת החולים – אבל כדי לקבל כיסוי מקיף באמת נדרש גם ביטוח פרטי.

דרך אחת לבחור מבין כל הפוליסות הקיימות היא להיעזר בהמלצות של חברים ומכרים. אבל כשמחפשים ביטוח בריאות פרטי המלצות שכאלה, גם אם אתם סומכים בעיניים עצומות על מקור המידע, אינן מספיקות. הסיבה לכך היא שמדובר בתחום סבוך מאוד ומורכב להפליא, ופוליסה שמשרתת באופן מושלם אדם אחד לא בהכרח מתאימה לאדם אחר. השוואת ביטוחי בריאות הכרחית בכל מקרה.

בהתאם ההמלצה החשובה ביותר לגבי ביטוחי בריאות היא להתייעץ עם סוכן ביטוח, ורצוי כזה בעל ניסיון רב וידע מעמיק בתחום ספציפי זה. בעזרת סוכן מיומן תוכלו בין השאר לבחור את הרכיבים הרלוונטיים עבורכם מתוך כל האפשרויות הקיימות (ביטוח מחלות קשות, כיסוי עבור טיפולים בחו"ל, כיסוי עבור השתלות, כיסוי לתרופות שלא נכללות בסל הבריאות, החזרים עבור התייעצויות עם רופאים מומחים, אפשרות לבחירת מנתחים במידת הצורך ועוד).

עוד החלטה שכדאי לקבל רק על בסיס ייעוץ מקצועי היא בחירת הפוליסה הספציפית. אם למשל הגעתם למסקנה שביטוח מחלות קשות חיוני עבורכם, כדאי לדעת שישנם הבדלים מסוימים בין חברות ביטוח שונות לגבי ההגדרה מהי מחלה קשה – ולכל חברה רשימה משלה. ניתן להיעזר בסוכן ביטוח על מנת למצוא ביטוח בריאות מומלץ עבורכם.

פרמטרים נוספים לבחירה מושכלת בין כל הביטוחים הפרטיים בתחום הבריאות הם תקופת האכשרה (כלומר פרק הזמן שבו אתם למעשה לא מבוטחים), הפרמיות בהווה ובעתיד וגם טיב השירות של כל חברה לגבי ביטוחי בריאות. סוכני "גבהים" יספקו לכם את כל האינפורמציה הנ"ל, באופן בהיר ומדויק, ויעזרו לכם להגיע לכיסוי האופטימלי עבורכם במחיר המינימלי האפשרי.