מחבר: admin

רוב רובם של הרופאים הם אנשי מקצוע מיומנים ואחראיים מאוד. יחד עם זאת גם הרופא הטוב ביותר והמסור ביותר למטופליו עלול לטעות – ועל-מנת שלא להיקלע למצוקה כלכלית קשה עקב שגיאה, נדרש ביטוח אחריות מקצועית רפואית.

ההמלצה הנ"ל תקפה לרופאים שמקבלים מטופלים באופן פרטי. רופאים שכירים מבוטחים דרך מקום העבודה, אבל גם להם כדאי מאוד לבדוק את הפוליסה ולוודא שהיא אכן מספקת להם את מלוא הכיסוי הרלוונטי לכל תרחיש אפשרי. עוד המלצה היא לרכוש ביטוח שמיועד ספציפית להתמחות של כל רופא – כך למשל ישנם ביטוחי אחריות מקצועית לפסיכיאטרים, ביטוחים לנוירולוגים, ביטוח אחריות מקצועית לרופא שיניים, ועוד. לביטוח אחריות מקצועית מחיר שמתנה בין פוליסות ולכן חשוב לערוך השוואת מחירי ביטוח.

עוד דגש חשוב הוא לוודא שהביטוח מספק כיסוי לגבי אירועים רפואיים שהתרחשו בזמן שהפוליסה הייתה תקפה גם אם התביעה הוגשה לאחר מועד פקיעת הביטוח. באופן כללי ביטוח האחריות המקצועית לרופאים מכסה את ההוצאות המשפטיות שלהם אם מוגשת נגדם תביעה בגין רשלנות רפואית, וכן את תשלום הפיצויים לתובעים במקרים שבהם נקבע כי אכן הייתה רשלנות שכזו.

על-מנת לרכוש פוליסת ביטוח אחריות מקצועית לרופאים יש למלא שאלון שכולל פירוט של ההתמחויות, תחומי העיסוק, המכשירים בהם נעשה שימוש לטובת הפרוצדורות הרפואיות השונות, המקומות בהם עובד הרופא ועוד. חשוב למלא את השאלון במדויק, כדי שאם תידרש הפעלת הפוליסה חברת הביטוח לא תוכל להתנער מחובתה לרופא על בסיס העובדה שבזמן ההחלטה שלה לבטח לא נמסר לה כל המידע הרלוונטי.

על-מנת למצוא את הפוליסה המתאימה לכם ביותר, במחיר האטרקטיבי ביותר ומבלי שייפלו טעויות במהלך רכישת הביטוח, מומלץ להיעזר בסוכני ביטוח מנוסים. לסוכנים של גבהים מיומנות גבוהה בכל הנוגע לביטוחי אחריות מקצועית באופן כללי ובפרט לרופאים, וכן תודעת שירות מפותחת להפליא, כך שתוכלו להבין בדיוק מהן האופציות שלכם ועד כמה כל אחת מהן כדאית לכם.

אמנם כל אזרחי ישראל מבוטחים על סמך חוק ביטוח בריאות ממלכתי, וחלקנו הגדול משלם גם על שירותי בריאות נוספים במסגרת קופת החולים ("מכבי זהב", "כללית פלטינום", "מאוחדת שיא") – אבל גם כך כיסוי מושלם מושג רק אם ישנו גם ביטוח בריאות פרטי.

באופן טבעי כשרוצים לרכוש פוליסה שכזו עולה השאלה כמה עולה ביטוח בריאות פרטי. למעשה גם למי שכבר מבוטח מומלץ לבחון את עלות הפוליסה ולבדוק האם ישנם ביטוחים שמספקים את אותו כיסוי במחיר נמוך יותר. יש לשים לב לדמי ביטוח בריאות שאתם משלמים.

כדי לבצע השוואת מחירים מושכלת לגבי ביטוחים פרטיים בתחום הבריאות חשוב קודם כל למפות את הצרכים שלכם. ביטוח בריאות מתאפיין במודולריות, וכל אחד וכל אחת בוחרים אילו רכיבים לכלול בפוליסה. בין האפשרויות הנפוצות: כיסוי עבור ניתוחים (כולל בחו"ל), כיסוי טיפולים מיוחדים בחו"ל (כולל השתלות), כיסוי תרופות שאינן בסל התרופות, התייעצויות עם מומחים ללא תשלום, אפשרות לבחור מנתח וגם ביטוח מחלות קשות שבניגוד לכל הכל הנ"ל לא מממן פרוצדורות רפואיות אלא מעניק סכום כסף, גבוה, במקרה שהמבוטח לוקה במחלה קשה וכמובן זקוק לסיוע כלכלי כדי להתמודד איתה.

פרמטרים נוספים שיש לבחון במקביל לבדיקה כמה עולה ביטוח בריאות פרטי בכל חברה הם רמת השירות שלה ותקופת האכשרה (פרק הזמן ממועד רכישת הביטוח ועד שהופך לתקף – בדרך כלל מדובר על 3 חודשים). כאשר רוכשים ביטוח בריאות פרטי השוואה מומלצת לערוך בין הםוליסות.

על-מנת לקבל הצעות מחיר מותאמות ספציפית אליכם, ובהתאם רלוונטיות עבורכם, יש לספק לחברות הביטוח, או לסוכן ביטוח, מידע מפורט אודות מצבכם הבריאותי. באופן כללי מומלץ לבחון את פוליסות הביטוח השונות בתחום הבריאות בעזרת איש מקצוע מיומן. לסוכני הביטוח של גבהים ידע מעמיק ועדכני לגבי ביטוחי בריאות ויכולות גבוהות באופן כללי במתן הסברים מפורטים ובה בעת ברורים – כך שכל לקוח יכול להבין בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ועל מה בעצם הוא משלם לחברת הביטוח.

ב-1.1.1995 התחוללה מהפכה בתחום הבריאות בארץ: חוק ביטוח בריאות ממלכתי – שהסעיף הראשון בו מגדיר אותו כמבוסס על עקרונות הצדק, השוויון והעזרה ההדדית – נכנס לתוקף. שני המרכיבים העיקריים בחוק הם שכל האזרחים בארץ זכאים לשירותי בריאות מסוימים באופן שוויוני וכי כל אדם ואדם (מעל לגיל 18) ישלם דמי ביטוח בריאות בהתאם להכנסותיו.

התשלום נגבה על-ידי ביטוח לאומי. הסכום שמופרש לטובת דמי הבריאות הוא 3.1% על החלק של ההכנסות שהוא עד 60% מהשכר הממוצע ועוד 5% על החלק של ההכנסות החל מהנתון הנ"ל ועד לתקרה המרבית שחייבת בתשלום ביטוח בריאות (נכון ל-2019, כ-44,000 ש"ח). החישוב הוא מתוך השכר ברוטו, ונוסחה זו תקפה הן לגבי שכירים והן לגבי עצמאים (וגם עבור חיילים בקבע). ביטוח בריאות מומלץ עבור כל אדם לעשות פרטי בנוסף למה שהמדינה מציעה.

כך לדוגמה מתוך משכורת של 12,000 ש"ח ברוטו ינוכו 3.1% מ-6,164 השקלים הראשונים (שהם 60% מהשכר הממוצע במשק נכון ל-2019), כלומר 191 ש"ח, ועוד 5% מ-5,836 השקלים הבאים, כלומר 292 ש"ח, ובסך הכל דמי ביטוח בריאות עבור 12,000 ש"ח הם 483 ש"ח בחודש.

עבור עובדים במשק בית המעסיק מפריש מדי חודש 1%, מקבלי קצבאות נכות שאין להם הכנסות נוספות משלמים 104 ש"ח בחודש וכך גם מי שלא עובד ואין לו כל הכנסה, ואילו מקבלי קצבת זקנה ליחיד משלמים 199 ש"ח (כששני בני הזוג מקבלים קצבת זקנה, דמי ביטוח הבריאות הם 287 ש"ח לשניהם ביחד).

חשוב להדגיש כי הכיסוי שמספק חוק ביטוח בריאות ממלכתי מקיף אמנם מגוון רחב מאוד של טיפולים ותרופות, אולם ישנם גם מצבים רפואיים מורכבים רבים שהחוק לא מספק להם מענה. בהתאם ההמלצה היא להצטייד גם בביטוח בריאות פרטי. פוליסות ביטוח בריאות הן מודולריות באופיין, וכל מבוטח בוחר את הרכיבים הרלוונטיים לחייו ובהתאם נקבעת גם הפרמיה החודשית. לכן יש לערוך השוואת ביטוחי בריאות. מציאת ביטוח הבריאות המתאים והמשתלם לכם ביותר תהיה קלה יותר בעזרת סוכני הביטוח של גבהים בעלי הבקיאות הגבוהה בתחום הבריאות.

ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר שיש עבור כל אדם שאחראי לחלק משמעותי מהכנסות המשפחה ובהתאם תורם לרמת החיים הרצויה מבחינתה. אם אדם כזה הולך לעולמו בטרם עת, משפחתו עלולה להיקלע לקשיים כלכליים ממשיים. אמנם רוב בני האדם מעדיפים להימנע מהמחשבה על כך שלא נחיה לנצח, אבל אם אנחנו אחראים חובה עלינו להיערך גם לתרחיש שכזה, ולהבטיח ליקירינו מקור הכנסה חלופי – קצבה חודשית או סכום כסף חד-פעמי גדול מחברת הביטוח. אם אתם מתעניינים בביטוח חיים השוואה בין םוליסות היא דבר הכרחי.

באופן טבעי ביטוח חיים לא תקף לנצח, וגם אין צורך בכך: ברוב רובם של המקרים אם אדם הולך לעולמו בגיל 80, בכל מקרה כבר לא היו לו הכנסות שוטפות ובנוסף ילדיו כבר הגיעו לעצמאות כלכלית או לפחות מסוגלים לדאוג לעצמם. בהתאם גיל סיום הביטוח הוא בדרך כלל 70-75.

גם את סכום הביטוח קובעים בהתאם לרצון הנ"ל לספק רמת חיים נאותה לשארים במשך X שנים – ובאופן טבעי יש הבדל בין סכום הביטוח שמתאים למי שילדיו הם פעוטות ויחלפו עוד 20 שנים עד שיוכלו להיות עצמאיים לגמרי מבחינה כלכלית לבין מי שילדיו כבר בתיכון.

עוד סוגיה שחשוב להיות מודעים אליה כשרוצים להבין מהו ביטוח חיים היא השילוב בין כיסוי לחיסכון. מרכיב הכיסוי הוא כאמור זה שמספק לקרובי המשפחה סכומי כסף משמעותיים אם המבוטח הולך לעולמו. בנוסף ניתן לשלב בפוליסה גם מרכיב של חיסכון – כך שאם המבוטח מגיע לגיל סיום הביטוח בחיים (האופציה הרצויה כמובן) הוא מקבל מחברת הביטוח בחזרה סכום כסף מסוים. שילוב רכיב חיסכון בביטוח החיים מפחית את הסכום שתקבל המשפחה במקרה מוות, וכל אחד וכל אחת בוחרים מהו המינון הנכון מבחינתם ומבחינת המשפחה.

בסך הכל מדובר בהחלטה שכוללת שיקולים רבים ובתחום מורכב. בהתאם ההמלצה היא להיעזר במומחים בתחום – סוכני הביטוח של גבהים יוכלו לסייע לכם להבין מהם הצרכים שלכם ובעיקר מהו ביטוח החיים שהכי מתאים לכם. לכל אדם יש סכום ביטוח חיים מומלץ, עליכם לבדוק מה מתאים עבורכם עם הסוכן שלכם.

באופן טבעי ביטוח החובה של הרכב הוא אחת הפוליסות הנמכרות ביותר, שכן החוק בישראל מחייב כל בעל כלי רכב ממונע שנוסע בכבישי הארץ (פרט לאופניים חשמליים וקורקינטים חשמליים, אולם ישנן תוכניות לחייב גם אותם) לבטח את כלי הרכב.

ביטוח החובה מספק לנו כיסוי לכל נזק גופני שעלול להיגרם עקב השימוש ברכב – הן לנהג, הן לנוסעים איתו והן להולכי הרגל אם חלילה נפגע מי מהם. חשוב לזכור שביטוחי חובה לרכב לא מכסים נזקים לרכוש, ועל כן במרבית המקרים יירכש לצד ביטוח החובה גם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף.

באופן טבעי הצעד הנכון בכל פעם שצריך לחדש את הביטוח הוא לבצע סקר שוק מקיף. השוואת מחירי ביטוח רכב חובה עשויה להוזיל את עלות הפוליסה, ואפילו בשיעור ניכר, וכדאי להקדיש לכך מעט זמן ותשומת לב.

הפרמטרים שלפיהם נקבעת הפרמיה השנתית הם הרכב שברשותכם, נפח המנוע שלו, סוג הבעלות, הגיל של הנהג הכי צעיר שמורשה לנהוג באותו רכב, המגדר (נשים מעורבות פחות בתאונות דרכים ולכן משלמות פחות!), הניסיון בנהיגה (כלומר כמה שנים עברו מאז קבלתו של רישיון הנהיגה), היסטוריית התאונות של כל מי שמורשה לנהוג ברכב ב-3 השנים שקדמו לבקשה לפוליסה, הרשעות שבגינן נשלל הרישיון (גם כן במשך השלוש שנים האחרונות) ועוד פרמטר הוא האם קיימות ברכב כריות אוויר. אם אתם מחפשים ביטוח רכב משתלם עליכם להיעזר בסוכן ביטוח עצמאי.

בנוסף משפיעה על הצעת המחיר הבחירה של כל נהג האם לצרף לביטוח החובה גם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף. תמיד כדאי להתמקח עם חברת הביטוח, ועוד אופציה שמאפשרת לכם לבצע השוואת מחירי ביטוח רכב חובה באופן מושכל, כולל שקלול רמת השירות של כל חברה בתחום הספציפי של ביטוחי רכב, היא להיעזר בסוכני הביטוח המנוסים של סוכנות גבהים.

ביטוח סיעודי הוא מוצר, וכמו כל מוצר, ובמיוחד אם משלמים עליו סכום בלתי מבוטל לאורך שנים רבות, כדאי לבצע השוואת מחירים מקיפה לפני שבוחרים פוליסה. מצד שני, בגלל הקושי הרגשי שמעוררת המחשבה על כך שאנחנו עלולים לאבד את העצמאות ולא להיות מסוגלים לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות, במקרים רבים אנחנו נמנעים מלהקדיש לנושא החשוב את תשומת הלב הראויה לו.

למעשה, כשבוחרים ביטוח סיעודי השוואת מחירים יכולה להתבצע רק לאחר קבלת מספר החלטות, שכן הפרמיה מחושבת על סמך מספר פרמטרים שהמבוטח הוא זה שקובע אותם. הפרמטר הראשון הוא גובה הקצבה החודשית שיקבל המבוטח אם חלילה יהפוך לסיעודי. בהקשר זה כדאי לקחת בחשבון שעלות הטיפול החודשית באדם סיעודי שנשאר לחיות בביתו מוערכת בכ-10,000-13,000 ש"ח, וכדי לעבור למוסד סיעודי איכותי יש צורך בכ-13,000-16,000 ש"ח בחודש.

פרמטר שני הוא אורך התקופה שבה יקבל המבוטח את הסכום הנ"ל. בעבר התפישה המקובלת הייתה שהפוליסה צריכה לכסות 36-60 חודשים, שכן אנשים סיעודיים לא האריכו ימים במרבית המקרים. גם כיום ישנם ביטוחים סיעודיים ל-3-5 שנים אבל במקביל יש גם פוליסות לכל החיים, ובאופן טבעי פוליסות אלה מקנות את השקט הנפשי המרבי (אם כי הן כמובן יקרות יותר). בכל מקרה יש צורך לערוך השוואת מחירי ביטוח סיעודי.

בנוסף לקראת רכישת ביטוח סיעודי השוואת מחירים צריכה לקחת בחשבון גם את רמת השירות של כל חברת ביטוח בתחום ספציפי זה – וכדאי להעדיף חברות שידועות בכך שהן לא מתחמקות מההתחייבות שלקחו על עצמן.

לסוכני הביטוח של גבהים בקיאות רבה בכל הנוגע לביטוחים סיעודיים, כך שתוכלו להיעזר בהם לטובת השוואת מחירים נכונה והגעה לכיסוי המתאים לכם ביותר במחיר הנמוך ביותר האפשרי. סוכן ביטוח פנסיוני כמו בסוכנות גבהים יעזור לכם להתאים את הפוליסה הנכונה ביותר עבורכם.